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近些年來，信息技術水平得到顯著提升，且在各個行業領域得到廣泛應用，由此促進了互聯網金融的發展。互聯網金融的興起，給商業銀行傳統經營模式帶來了一定影響。在網絡支付、網絡借貸交易量顯著提升的當下，商業銀行要抓住發展的機遇，直面互聯網金融背景下的挑戰，正確認識背后潛在的風險，將安全防范工作落實到位，從而促進商業銀行的健康可持續發展。

1論我國互聯網金融及商業銀行的發展情況

1.1關于互聯網金融的發展情況

伴隨著互聯網的普及和廣泛應用，互聯網金融基于此背景得到迅速發展。第三方支付、P2P網貸等均屬于互聯網金融的范疇。第三方支付的成本相對較低，近年來，第三方支付結算方式的交易數量大幅度提升。支付寶是互聯網金融行業的巨頭，微信支付、財付通等也得到迅速發展，應用第三方支付的人員越來愈多。網絡借貸是一種新型的融資方式，縱觀當前網絡借貸的發展，P2P網絡借貸經營模式較為多樣化。我國第一家網絡小額借貸拍拍貸于2007年正式上線，促進其他借貸平臺的發展，P2P網貸的發展規模逐步擴大。網絡借貸能夠拓展借貸人的貸款途徑，降低了借貸門檻。我國針對該領域出臺了一系列法律法規，以規范網絡借貸市場，對存在問題的平臺開展專項整治工作。

1.2關于我國商業銀行的發展情況

從盈利性的角度來看，商業銀行的主要收入來源為存貸款之間的利率差額。據銀監會所出示的數據，我國商業銀行利息差呈逐年降低趨勢，若不對銀行盈利模式進行適當的調整，會使得銀行的盈利水平受到威脅。受傳統經營模式的制約，我國商業銀行在非利息收入方面的發展較為遲緩，所占比重低于利息收入，故而信貸業務對銀行盈利情況具有極為重要的影響。從流動性的角度來看，我國商業銀行的流動性有待提升。受互聯網金融的影響，我國商業銀行放貸總額的綜合數據較為緩慢，在現金端受到了一定沖擊和影響。存貸息差作為影響商業銀行利潤收益的重要因素，貸款比數值的高低與利潤多少直接掛鉤，但過度追求高存貸比值，會對商業銀行的穩定經營產生消極作用，存貸款之間若在期限上存在不協調問題，會導致銀行的流動性受到制約。此外，我國對商業銀行的利率控制逐步放寬，商業銀行對于利率具有一定的話語權，使得行業競爭日趨白熱化，且增大了銀行所須面對的風險。從信用風險的角度來看，商業銀行在經營管理過程中，難免會遇到風險。隨著民間融資、多種擔保等形式的發展，部分公司拆東墻補西墻的現象并不罕見。在我國商業銀行不良率持續增長的當下，商業銀行的盈利狀況不盡人意，關于流動性問題并不罕見，故而風險問題要引起大家的重視。從業務模式的角度來看，近年來，商業銀行的網絡化水平逐步提升，注重對新業務的開發和拓展。網絡銀行、手機銀行逐步推廣，銀行網點開展業務的推進趨于多樣化，并科學應用大數據分析技術，加強對風險的防范和規避工作。存貸款是商業銀行的重要業務，而在傳統業務模式中，銀行大多面向大中型企業開展借貸服務。而近年來，小型借貸業務得到蓬勃發展。

2互聯網金融對商業銀行效率的影響

2.1關于技術溢出作用

互聯網金融具備先進的技術手段，商業銀行可以借鑒互聯網金融的優勢，促進自身技術水平的提升，貫徹技術溢出的作用，從而推進管理理念和技術手段的優化，逐步提升銀行工作效率。在支付結算、資金借貸、風險管理等方面，互聯網金融對商業銀行具有一定的促進作用，有利于促進商業銀行拓展金融服務，提高應對風險的能力，以有效增強商業銀行效率。

2.2關于行業競爭作用

互聯網金融的蓬勃發展，對商業銀行猶如一把雙刃劍，在促進商業銀行技術水平提升的同時，加劇了兩者的競爭關系。第三方支付的普及和推廣，對商業銀行支付結算造成了巨大沖擊，且在線支付結算呈逐年遞增趨勢。商業銀行原來引以為傲的結算途徑逐步發生改變，收費形式也進行調整。此外，網絡借貸平臺吸納了一部分社會閑散資金，借貸門檻相對較低，滿足了許多人的借貸需求。且網絡借貸大多依靠網絡，實體門店相對較少，經營成本相對較低。這一發展形勢無疑加削弱了商業銀行的競爭實力，導致商業銀行經營效率有所下滑。

2.3關于人才流動要素

伴隨著互聯網金融行業的發展，傳統金融行業受到了一定沖擊。商業銀行需要正視當前發展形勢，對業務模式和經營模式進行適當的調整和優化。近年來，高科技人才在行業之間流動頻繁，原來在互聯網金融行業工作的人員進入到商業銀行工作，或商業銀行工作人員到互聯網金融領域進行交流學習。

3基于互聯網金融背景提高商業銀行效率的措施

3.1推進商業銀行轉型升級

在互聯網金融行業迅速發展的當下，商業銀行要從這一發展形勢中，學習先進發展經驗和理念，對經營理念和模式進行適當的調整，利用現代化的信息技術，構建在線融資平臺，針對民營企業、中小型企業的融資意愿，制定具有針對性的融資計劃，提供切實科學的融資服務，以有效提升服務品質，并將實體網點與互聯網金融有效結合，拓展新型服務模式，提升服務質量，貫徹落實以客戶為中心的服務理念。

3.2注重增強經營管理質量

基于互聯網金融背景，商業銀行要順應金融行業的發展環境，逐步提升自我經營管理品質，提升自身技術水平和管理能力，對傳統經營模式進行調整和優化，走可持續發展道路，實現資源的優化配置，科學利用大數據分析技術，了解客戶需求，從而為客戶制定個性化服務項目，以增強商業銀行的競爭優勢，促進商業銀行的健康穩步發展。

3.3科學利用現代化技術手段

在信息技術日新月異的當下，商業銀行要科學利用先進的技術手段，將大數據分析技術等科學技術合理應用于經營管理之中，對業務操作流程進行優化，減少不必要的操作環節，進一步細化經營管理內容，從而提升服務質量，并注重對針對中小型企業借貸及個人借貸業務的發展，科學利用各方資源，促進規模效率的提升。

4總結

互聯網金融對商業銀行猶如一把雙刃劍，對商業銀行效率具有一定影響，在互聯網金融與商業銀行的競爭中，有利于促進商業銀行技術效率的提升，而針對不同類型的銀行，所起到的效果不盡相同。本文探討了基于互聯網金融背景的商業銀行效率，并提出了相應的建議，以期能促進商業銀行效率的提升。

參考文獻：

［1］高文娜.互聯網金融背景下我國商業銀行效率的研究［J］.中國市場,2018,(12).

［2］張玉麗,何玉,楊洋.互聯網金融下我國商業銀行經營效率研究［J］.湛江師范學院學報,2016,(03):163-169.

［3］鞠玲玲.互聯網金融對我國商業銀行效率的影響研究［D］.南京理工大學,2016.

作者:劉涓 單位:湖南工業職業技術學院