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本文通過客觀分析互聯網金融行業的發展對我國社會居民消費的影響。揭示互聯網金融發展對社會的重要性，但是互聯網金融在面臨全新的發展機遇的同時也面臨著諸多挑戰。只有在復雜的市場經濟環境下克服重重困難，才能實現穩定、可持續的發展。

一、互聯網金融的內涵和特點

（一）互聯網金融的內涵

互聯網金融是相對于傳統的金融產業而言的，互聯網金融主要是指金融發展機構與當前的互聯網企業通過整合資源，對金融產業內容和方式進行創新，依托現代化的互聯網和信息技術等，來優化金融項目的融資、支付以及金融工具等。從而形成的一種新型的金融發展模式。在互聯網和信息技術的發展背景下，互聯網金融產業的發展是金融行業的必然發展趨勢，其不僅可以更好地完善傳統金融行業的服務和產業內容。同時會極大地促進我國市場經濟的發展。

（二）互聯網金融的發展特點

1.互聯網金融具有數字化和信息化的發展特征

在互聯網時代的發展背景，互聯網金融的產生和發展不是偶然，是金融行業的必然發展趨勢，通過傳統金融與互聯網行業的有效整合，不僅豐富了金融產業的內容，同時金融產業呈現數字化和信息化的發展特點，互聯網金融通過云計算等信息工具可以實現對客戶多元化信息的滿足，也能更好地挖掘社會居民潛在的需求信息。通過社會居民利用當前的手機和互聯網等工具進行消費，極大的創新了云支付，同時也可以有效提升金融行業的發展效率。

2.互聯網金融是一種大眾化的金融模式

現階段互聯網金融的發展越來越迅速，其和商業銀行、金融機構以及社會諸多企業等的合作越來越緊密。極大地提升了互聯網金融的市場占有率，使得互聯網金融的覆蓋主體越來越多，極大地彌補了傳統金融發展的不足。讓很多社會基層企業、社會居民等都能直接的感受到互聯網金融的發展優勢。因此，在本質上來講，互聯網金融呈現出一種大眾化的發展趨勢，可以有效地突破傳統金融產業在時間和地域的制約。市場的發展空間也越來越大。

3.互聯網金融服務效率更高，成本更低

互聯網金融與傳統的金融行業相比，由于其搭載互聯網的發展平臺，金融服務大多都是依靠互聯網和信息技術完成的，例如：客戶信息的審核，購貨交易的資金轉賬等，都在一定程度上提升了互聯網金融的服務效率，不僅如此，互聯網金融的交易都是通過直接在網絡平臺完成，有效規避了傳統銀行的手續費等成本支出，大大降低了交易雙方的成本，這也是互聯網金融受到越來越多社會群眾青睞的原因。

二、互聯網金融對居民消費的影響分析

在市場經濟發展的大環境下互聯網金融的發展創新與社會居民的消費是息息相關的，通過對比現階段我國社會居民的消費分析可知，互聯網金融的發展對我國社會居民的消費產生的影響是巨大的。具體表現在以下方面：

（一）互聯網金融影響了居民消費的收入效應

居民的收入效應在本質上主要是指市場商品價格的變化所導致的局面實際收入水平的變化，簡而言之就是社會物價的起伏所影響的居民實際購買力。在某種意義上來說，居民的收入效應會有效反映出當前居民的實際消費能力，收入效應越高，代表居民的實際消費能力也就越強。根據相關的經濟和消費理論得出，社會居民在消費者都會堅持收入分配效應的最大化原則，而現階段互聯網金融的創新和發展就會直接影響居民消費的收入效應。例如：現階段很多互聯網金融企業為了更好地提升自身的市場占有率紛紛利用各種理財軟件等吸納社會閑散自建，在社會居民也帶來一份額外的理財收入，其中最具有代表性的就是余額寶，讓社會居民在消費的同時，也可以通過互聯網金融理財軟件提升自身的收入水平。不僅會大大改變社會居民的消費理念，同時刺激了社會居民的消費消費行為。

（二）互聯網金融刺激了社會居民的消費欲望

在我國的市場經濟發展過程中，一直存在高儲蓄、低消費的問題，雖然我國的國民收入總值不斷提升，但是我國的整體社會消費能力還一直停滯不前，導致我國市場經濟具有一定的滯后性，但是在我國互聯網金融的快速發展背景下，互聯網金融與當前的互聯網行業實現資源整合不僅極大地提升了我國互聯網金融的發展效率。同時多元化金融工具的出現，為社會居民提供了更加便捷的消費工具。可以有效地刺激社會居民的消費欲望。不僅如此，當前互聯網金融工具的交易成本也比較低，應用的范圍也更加廣泛。例如：支付寶金融工具的出現，其可以讓社會客戶在我國全國范圍內，無論是大型商場還是小型的個體超市都可以為廣泛的運用，同時其便捷的支付方式和低廉的支付成本，讓越來越多的社會居民選擇支付寶進行消費。轉變社會居民消費模式的同時，也極大地鼓勵了社會居民的消費欲望。

三、互聯網金融時代下對居民消費的現狀分析

越來越多的互聯網金融企業的不斷涌現，在一定程度上帶動市場經濟發展的同時，也給社會居民的消費帶來很大的影響，其中對社會居民的消費來說也是巨大的考驗。

（一）互聯網金融市場的復雜性對居民消費帶來諸多風險

縱觀我國互聯網金融產業的發展，其速度越來越快，但是在宏觀上我國的制度體系和政策規范等更新的還比較慢，無法緊隨互聯網金融市場的變化做有效約束。多元化的互聯網金融工具在應用和發展過程中也存在一定的市場風險，但是對于社會居民來說，很難識別和防范復雜市場環境下的金融危機。這就導致了很多社會居民在運用互聯網金融工具消費的同時，也面臨著一定的交易風險。例如：互聯網等信息技術的漏洞，導致消費者的資金等受到不法分子的侵害。存在財產損失的風險。但是這種損失對于社會居民來說，往往是很難尋求補償的，因為我國的宏觀法律層面上對其的約束還不是很完善。

（二）居民對于互聯網金融的了解不全面，應用效率不高

近些年，雖然我國的互聯網金融產業的市場發展空間越來越大，但是通過相關數據的調查顯示，社會居民在消費過程中大多都還是保持著傳統的消費理念和方式，一部分年輕群體的互聯網金融消費也都是側重于支付寶和微信等工具，對于其他的互聯網金融產品和知識了解的還是少之又少。無法有效把握市場經濟發展環境下互聯網金融的發展趨勢從而及時調整消費方式和理念。社會居民對于互聯網金融了解的片面。不僅在一定程度上加大了其自身的風險要素。同時也無法真正意義上發揮互聯網金融的發展優勢。

四、提升互聯網金融時代下居民消費水平和能力的策略

（一）完善宏觀政策體系，為居民消費提供保障

新形勢下，我國早已經進入互聯網的發展時代，互聯網金融的崛起是時代的發展趨勢，因此隨著我國互聯網金融的快速發展，我國還需要積極在宏觀的政策和法律層面上進行完善，緊隨互聯網金融的發展趨勢積極完善我國的法律體系和指導規范，有效指導和約束當前互聯網金融的發展。其次，我國的基層政府部門和行政部門也要積極強化對互聯網金融發展的監管。在引導互聯網金融科學發展的同時，也能有效規范行業的穩定發展，杜絕不法金融主體的存在，切實保證社會居民的消費。這對于我國社會的穩定和繁榮都具有積極的影響。

（二）金融企業積極強化對產品和技術的創新

現階段，互聯網金融的發展空間越來越大，面對這樣的發展趨勢，社會的金融企業還需要積極強化自身在產品和技術上的創新，積極開發多元化的互聯網金融工具和產品內容，不僅可以滿足更多社會居民多元化的需求，同時其技術的創新也能進一步拓展社會居民的融資渠道，這對于提升社會居民的消費能力有很大幫助。此外，互聯網金融企業在整合行業發展資源、提升市場競爭力的同時，最大限度地降低金融交易成本，以此獲取更多社會居民的青睞。結束語綜上分析，互聯網金融的產生和創新，對于社會居民的消費影響是巨大的，在新形勢下，隨著金融工具的多元化發展，為社會居民的消費提供了便捷的手段。同時也營造了一個良好的環境。要想更好地提升互聯網金融的發展效率還需要積極優化現在有政策體系和技術條件，為社會居民的消費提供完善的保障。

參考文獻：

[1]崔海燕.互聯網金融對中國居民消費的影響研究[J].經濟問題探索,2017(01)

[2]安增軍,林珊珊.網絡經濟對我國居民消費的效應分析[J].物流工程與管理,2016(01)

作者:王雅琪 單位:北京銀行股份有限公司