導語：在高校大學生互聯網消費信貸探討的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了一篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。

當下乘著互聯網技術高速發展的東風，互聯網金融產業突飛猛進?；ヂ摼W消費因其能夠突破時間、空間限制，具有極強的便利性，越來越受到消費者青睞，用戶規模持續擴大。CNNIC（中國互聯網絡信息中心）數據顯示，1995年以后出生的“95后”群體尤其是當代大學生的網購消費潛力最大，網購消費占比高于其他年齡段網購群體?；ヂ摼W平臺上金融與消費活動的漸趨合流，顯著地影響了大學生的消費方式及消費觀念，對其價值觀也具有一定的沖擊效果。大學生消費需求較大與消費能力有限之間的沖突是消費信貸產品得以走進大學校園并迅速發展的根源[1]，如果缺乏正確、有效的引導，很可能給大學生帶來資金風險等各種負面影響。本研究通過調查問卷等多種形式，以邯鄲學院學生為研究對象，調查大學生通過互聯網進行消費信貸的情況，發現問題并分析其原因及影響，最后提出解決對策。

一、互聯網時代在校大學生消費信貸現狀調查

（一）調查形式與內容簡述

采用問卷調查的形式，調查的對象以邯鄲學院的在校大學生為主，問卷調查主要采用問卷網平臺發放問卷、隨機調查等多種方式開展。問卷收回959份，有效問卷為959份。性別方面，男生占68.93%，女生占31.07%。問卷的主要內容包括個人基本信息、支配資金的主要來源和消費金額、使用互聯網信貸產品的形式以及使用的金額區間、信貸后的還款時間、是否逾期還款、對大學生互聯網信貸產品的理解和態度、是否了解國家頒布的規范大學生互聯網消費信貸監督管理工作的相關法律法規等。

（二）調研數據分析

通過研究回收的959份調查問卷，發現目前高校大學生在使用消費信貸產品的過程中，呈現以下幾方面的特點：

1.可支配金額差距明顯，資金來源有限

通過調查發現，大學生可支配收入存在梯度，約有8.2%大學生的月均收入不足500元，41.31%月均收入在500元到1000元之間，38.85%月均收入在1000元到1500元之間，6.56%的大學生月均收入在1500元到2000元之間，只有5.08%的大學生月均收入超過2000元。大學生可支配收入水平存在層次分明的差距，比例呈為兩頭細中間粗的紡錘狀分布，500元到2000元的中間收入比例超過八成，占據絕大多數，低于500和高于1500元的比例都在一成左右的較低水平。根據邯鄲當地的經濟發展水平與消費情況，月均1000元左右基本可滿足大學生正常消費需求，調查數據符合邏輯，與實際情況基本吻合。至于具體的資金來源，超過九成的大學生以父母給予的生活費為主要收入來源，一小部分大學生同時還有兼職、獎助學金等額外收入。

2.消費貸款額度小，原因多樣，多數可如期還款

調查問卷顯示，大學生借貸金額普遍低于500元。對于絕大部分的大學生而言，互聯網消費貸款主要用于滿足大學生小額、分散、實際的消費需求，臨時彌補生活費的缺口。如圖1所示，34.43%的學生由于購買電子產品或貴重物品后生活費超支而使用互聯網貸款救急，33.28%的學生由于生活費不夠而習慣性使用互聯網貸款“寅吃卯糧”，28.03%的學生認可分期付款方便快捷、壓力小的優點而使用互聯網貸款。在互聯網消費貸款的償還期限上，78.69%的大學生能在一個月內到期償還貸款本金，剩下21.31%的大學生選擇分期償還，這其中有約4.59%的大學生到期后無法按照約定金額償還，甚至還有3.77%的大學生抱有好奇心理而故意逾期。

3.消費觀念前衛，對網絡貸款態度積極

調查發現，有接近50%的大學生對網絡貸款持積極的態度，他們認為互聯網貸款方便、實用，可滿足現實消費需求，能夠買到心儀的商品，透支一部分額外費用完全可以承受；近20%的學生認為互聯網貸款增加了許多非必要支出，容易超出實際收入水平，因過重的還款壓力導致長期精神焦慮。由于大學生正處于價值觀形成期，容易受到周圍環境的影響，如淘寶、京東等消費平臺的宣傳活動，明星代言的網上廣告（微博、抖音等），被各種宣傳促銷信息裹挾，很難抵擋或明或暗的消費誘惑。同時，在互聯網技術高速發展及深度應用的形勢下，原本兼具超前性與非理性消費意愿的年輕學生，會自發地形成更加前衛的消費觀念[2]。

4.信貸安全意識不足

有44.75%的學生認為信貸平臺是不安全的，對使用持有謹慎戒備的態度，23.11%的學生認為互聯網貸款是一種提供消費貸款的有效途徑，愿意去主動嘗試，只有14.59%的學生考慮到不按時還款會影響個人征信。由此可看出，盡管一部分大學生對互聯網信貸心存戒備，但由于資金壓力和消費理念的影響，仍有不少大學生甘冒風險通過互聯網信貸進行超前消費。

5.互聯網消費信貸產品的使用以主流壟斷平臺為主

47.7%的大學生會選擇螞蟻花唄、京東白條等傳統電商平臺提供的購物信貸服務，14.75%的大學生也使用其他互聯網消費信貸產品，如分期樂、趣分期等，在線上平臺中，螞蟻花唄幾乎做到了壟斷覆蓋，包括支付寶、淘寶、美團、餓了么等軟件，即使在線下門店，“支持支付寶花唄付款”等宣傳圖案也隨處可見。

二、大學生互聯網消費信貸的弊端及成因

（一）大學生超前的消費觀念與習慣線上的消費模式

調查發現，基本上所有學生的收入都源自父母給的生活費，生活費金額相對固定，而學生進入高校后，個人消費金額與日俱增，攀比性消費、沖動性支出等行為并不罕見，超前消費現象突出。超前消費的主要原因，一方面是互聯網上形形色色的宣傳、促銷信息不斷吸引和誘導造成大學生的非理性。另一方面是由于一些大學生生活費有限，但消費欲望旺盛，宣傳“先消費，后付款”的信貸產品正好提供了消費能力強大的錯覺，對他們的吸引力很強。互聯網線上消費模式的成熟，重新塑造了當代大學生的消費模式。相比于傳統的實體購物體驗，他們更傾向于網上購物的明碼標價、品種豐富、支付方便、送貨上門等優點。這種新型消費模式帶來極大便利性的同時，進一步激發了大學生的消費欲望，增加了超前消費的可能。被極大簡化流程、降低門檻的各種信用卡開通服務，也增加了個別大學生的信貸風險，最終轉嫁給父母為子女“買單”。

（二）大學生社會閱歷少，容易被鼓動、誘導消費

大學生對市面上常見的互聯網信貸平臺的了解總體上較為淺顯，信貸知識的了解渠道也主要是電視、網絡等大眾傳播媒介或是身邊人介紹。學生主要通過網頁和視頻廣告、電話和短信、App推送、校園傳單、同學朋友介紹等渠道來了解校園貸[3]。大學生普遍易受“雙十一”“618”等促銷活動誘導，同時互聯網消費信貸平臺不失時機地配合發放臨時額度。針對部分大學生盲目、過度追星的社會現象，銀保監會消保局局長郭武平指出，明星代言人自身如果沒有能力辨別所代言金融產品的資質，也不了解產品風險，可能產生宣傳誤導風險，出現過度宣傳。再加上個別粉絲無底線地追星，甚至集資為明星打榜等，被不法分子利用導致集資亂象，有的甚至造成社會、家庭問題[4]。大學生群體因其自身特點，容易被誘導超前消費，在消費大潮下先被綁架為“商品奴隸”，最后淪為“韭菜”被收割，造成個人難以挽回的損失。

（三）大學生缺乏金融、征信知識及風險防范意識

大學生消費者對提前消費的風險性認識不夠，對消費沒有規劃，缺乏計劃性、自律性，消費與理財意識淡薄，易陷入提前消費陷阱。由于個人防范意識不足，多數大學生未形成使用信貸產品前了解產品性質和條款的習慣，未認真研讀過合同，也不了解違約后果，對逾期行為對自身信用評級的負面影響估計不足，對互聯網消費信貸監管政策更缺乏了解的興趣。往往是信貸風險“爆雷”，自身財產乃至生命安全受到嚴重侵害，引發社會問題后，才引起重視，但造成的損失已難以挽回。

（四）國家對互聯網的監管力度不夠

我國陸續出臺多部法律法規，加強對大學生互聯網消費貸款的政策監管。但目前互聯網消費信貸安全隱患仍然無處不在，不良網貸夾雜其中，以低門檻為誘餌，行網絡詐騙之實。很多大學生只圖眼前的“優惠”與方便，難以區分平臺良莠，劣幣驅逐良幣效應下，不良網絡信貸擠占正規網絡信貸空間，最終既造成了大量個人財產損失，也破壞了正常網絡信貸環境，擾亂了社會經濟秩序。

（五）大學生經濟抗風險能力差

大學生收入有限，來源單一，一旦消費膨脹，還款壓力就會增加。如果出現逾期，容易“被迫”選擇以貸還貸、多頭借貸，最終陷入惡性循環的債務陷阱難以自拔。而游走在法律邊緣的不良貸款經常伴隨暴力催收行為，以各種非正常手段侵害大學生的合法權利，大學生迫于互聯網消費平臺、催收機構的壓力，擔心學校和家長知曉，易出現焦慮、恐慌等心理問題，影響正常的學習、生活，更甚者可能會造成嚴重的社會事件。

三、大思政視角下互聯網消費貸款的對策研究

（一）學校家庭聯動，幫助學生樹立正確的消費觀

隨著社會經濟的發展以及人們生活水平的提高，大學生的消費需求水漲船高。首先應從環境因素入手，社會上下集體營造節儉型社會，倡導理性、適度的消費。向大學生宣揚艱苦奮斗、勤儉節約的傳統美德，根據家庭經濟狀況量入為出，合理規劃個人支出。對大學生加強思想政治教育，從入學開始，就要通過班會、座談、講座等多種形式培養學生自立的能力，使其樹立正確的人生觀、價值觀，避免大學生被攀比奢侈等不良風氣侵蝕而貪圖享受，盲目跟風消費。其次高校應通過微博、微信公眾號、抖音等多種新媒體定期開展大學生喜聞樂見的理性消費教育，通過反面案例幫助大學生了解過度消費的危害，端正消費態度，養成健康的消費習慣，形成文明、優良的消費文化新風尚。

（二）線上教育與線下教育模式互補，對大學生傳授必要的金融知識

學?？赏ㄟ^開設金融知識的網絡小課堂或公共選修課，分門別類模塊化地向在校大學生傳授基本的金融常識與理財經驗，可側重了解主流金融信貸產品的運行機制，避免因信息不對稱而造成的盲目性。線下各團學組織可以開展關于大學生消費觀念和信貸管理的系列講座，以面授及各種形式靈活的活動，有效地對大學生強化信貸教育，例如，以網絡信貸知識競賽的方式增強學生對金融知識的認識，設計網絡信貸方面的海報，分析不良網貸案例等，通過校園宣傳欄做好普法及宣傳工作，從思想源頭上入手幫助大學生充分完善自我，使其進入社會后學會守法懂禮、勤儉持家、量入為出。

（三）學校強化管理，建立“四級聯動”信息網

學校要建立數據臺賬，動態掌握學生的消費情況。學院或者班級應在學生入學之初對其家庭經濟情況進行大致的了解，如果突然出現明顯超出其家庭合理消費能力的異常奢侈性消費，可通過宿舍—班級—學院—學校的預防信息網，落實到學生本人，向其詢問核實是否已過度消費，是否承受逾期還款的壓力。這樣學?？梢约皶r做出反應，找出合理解決的途徑，將可能產生的不良影響控制在萌芽期。結語互聯網消費在互聯網時代電子商務高度發展的經濟背景下應運而生，通過網貸方式進行合理范圍的提前消費，可以幫助大學生消費者解決資金上的燃眉之急，提供一定的消費便利。需要警惕和遠離的是超出個人承受能力的非理性、過度性的超前消費。在校大學生面臨消費欲望過剩和經濟能力不足的矛盾，在缺乏理性消費觀念和理財意識支撐的情況下，難以抵擋來自消費信貸產品的各種宣傳誘惑，最終容易產生債務危機。從大學生自身的角度出發，樹人先立德，加強個人學習，儉以養德是根本，增強理性消費觀念和理財意識，樹立正確的人生觀、價值觀尤為重要。年輕大學生是國家的未來，社會上下都有責任和義務幫助他們樹立社會主義核心價值觀，成長為全面發展的建設者，托起民族復興的希望。

參考文獻：

[1]王澤霜，胡玲，潘雨欣，等.互聯網時代在校大學生消費信貸現狀調查[J].北方經貿，2021（12）：95-99.

[2]朱琳.大學生消費信貸的互聯網衍生及其規制邏輯[J].金融發展研究，2016（7）：38-44.

[3]陳宏剛，雷娟.大學生校園貸問題研究：以甘肅省12所高校為樣本[J].山西能源學院學報，2021，34（4）：36-38.

[4]記者，杜川，亓寧.明星代言金融產品、互聯網貸款你身邊的金融消費陷阱都有哪些[N].第一財經日報，2022-03-16（A3）.

作者:常雪 只誠 郭偉鑫 張丁丁