時間：2022-08-26 15:07:32
導語：在家庭保險規(guī)劃的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了九篇優(yōu)秀范文，愿這些內容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領您探索更多的創(chuàng)作可能。
月度和年度收支穩(wěn)定
許女士和先生除了每月正常的工資收入，還有房租收入1500元。住房貸款每月還1700元，生活基本開銷5000元。每月可以結余14800元。
在年度性收入方面，許女士和先生年終獎金相加約4萬元；投資股市和基金的時間很短，所以暫時沒有多少投資收益；由于利率的變化不定，且定期存款本金就不高，許女士估計了一下，每年的銀行存款利息約5000元。保費支出有4800元：所以年度結余有40200元。
資產(chǎn)達到一定積累
許女士說，去年，他們將投入股市、基金的6萬元擴充到12萬元，股票和基金各一半。現(xiàn)金和活存有2萬元。定期性存款有9萬元。自住的房產(chǎn)90平方米，二室二廳，價值140萬元，投資用房46平方米，約55萬元。黃金及收藏品價值5000元。目前還欠銀行房貸14萬元。許女士家庭資產(chǎn)凈值有204萬元。
購買保險為寶寶
許女士說，她和先生在公司都已投保團險，其中包括意外險和醫(yī)療險，保額也較高。所以，他們覺得沒有必要再為自己投保了。不過，公司保險包括的幼兒險只承擔寶寶50％的醫(yī)療費用，他們覺得有必要完善這方面的保險。去年，他們?yōu)閷殞毻侗Ａ艘环萃哆B險性質的保險，身故保額設置為10萬元，然后附加保額20萬元的重大疾病保險，每年保費支出4800元。
許女士說，這種保險就當給孩子買個大病保障，同時也有個教育費積累。不過，她覺得這樣的積累著實不夠，畢竟孩子的成長所需要的費用很大，她希望可以有一部分資金像滾雪球一樣越滾越大，來應對未來不斷膨脹的教育費等寶寶成長的花銷。
購車換房提高生活質量
家庭資產(chǎn)方面，他們有1套住房和2套商鋪，共計市值300萬元。金融資產(chǎn)，股票賬戶50萬元，2015年虧損20萬元，原本稍有盈利的基金，也在2016年初“熔斷”機制下，虧損了好幾萬元，目前基金賬戶18萬元。銀行活期20萬元，作為平時生意上需要的流動資金。
楊哲夫婦育有一子，目前在上中學。一家三口只繳納了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，每人每年120元。為了預防風險，年近40歲的夫婦倆預計給自己購買大病保險，并且適當?shù)刈鲂┍ｋU理財，以平衡在股市和基金的虧損。
丁玎
國家理財規(guī)劃師，陽光人壽北京分公司順義支公司項目經(jīng)理。
在解決完風險保障缺口之后，其余資金可以根據(jù)目前市場情況做些適當安排，通過配置包括萬能險在內的儲蓄型保險產(chǎn)品達到資產(chǎn)保值的效果。
一、打通客戶觀念
由于金融業(yè)三駕馬車中的銀行持續(xù)降息，證券表現(xiàn)低迷，從側面也給保險表現(xiàn)的機會。但在所有保險工具中，保障型險種的獨特性和不可替代性決定了其應為首先考慮的順序，正如保監(jiān)會所說“保險不會改變你的生活，但卻可以防止你的生活被改變”。也正因為如此，楊先生才會有購買大病保險的想法。
二、保障型保險購買原則
1.買全保障
一生可能遭遇的兩大風險，六種程度：
疾病風險：一般住院、重大疾病、疾病身故
意外風險：意外醫(yī)療、意外殘疾、意外身故。
其中后四種情況重大疾病、疾病身故、意外殘疾、意外身故對家庭的影響尤為巨大，因為：1.社保不管;2.當次花費巨大，如重疾;3.未來收入降低，如殘疾。所以購買個人商業(yè)保險時必須涵蓋后四項。
2.買足保額
保監(jiān)會2012年6號文件中明確指出，建議用年收入的5%～15%購買10～20倍年收入的意外險保額以及5～10倍年收入的重疾險保額。在實操中，很多客戶是用年收入的15%左右購買10倍年收入的意外險保額和5倍年收入的重疾險保額。如果月收入1萬，則年收入為12萬，預算為年收入的15%即1.8萬元，購買年收入10倍即120萬的意外險保額及年收入5倍即60萬的重疾險保額。
因此，根據(jù)楊先生情況，在家庭年收入60萬的前提下（夫妻收入比例1：1），在不到10萬的預算范圍內，解決如下風險保障缺口：
3.提供解決方案（以陽光產(chǎn)品為例）
楊先生：
300萬交通及自駕車意外保費：6000元/年，交10年，保30年，滿期后全額返還所交保費;
重疾150萬（分為終身重疾50萬+定期重疾100萬）：19050元/年，交20年，保終身;20000元/年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費。
楊太太：
300萬交通及自駕車意外保費：6000元/年，交10年，保30年，滿期后全額返還所交保費;
重疾150萬（分為終身重疾50萬+定期重疾100萬）：17300元/年，交20年，保終身;20000元/年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費。
楊小寶：
37.5 萬重疾：年繳保費5000元年，交5年，保20年，滿期后全額返還所交保費。
綜上，家庭保費分配情況如下：
以上根據(jù)楊先生一家現(xiàn)有情況制訂的保障性保險方案，雖然目前能夠提供充足保障，但由于楊先生和楊太太目前都處于事業(yè)上升期，因此未來隨著年收入的增加，相應風險需求缺口也會同時擴大，因此，動態(tài)地調整保障方案以適合當時需求也十分重要，每年至少一次的保單體檢，將會為楊先生一家的保障計劃定期監(jiān)測，保駕護航。
所謂理財，筆者個人的理解是對家庭的各項開支進行合理的節(jié)約,以及對盈余資產(chǎn)進行保值增值的財務規(guī)劃。財務規(guī)劃的重要性和必要性無需作贅述，重點要說的是對現(xiàn)存的家庭財務規(guī)劃的不足，以及如何進行科學合理的財務規(guī)劃。
理財誤區(qū)
每個家庭都有各自的財務規(guī)劃。然而，事實是大多數(shù)的家庭財務規(guī)劃存在著這樣或那樣的不足，表現(xiàn)如下：
收入=支出，即通常所說的月光。理財一定要從節(jié)約和強制儲蓄開始，這是理財?shù)母尽?/p>
理財=儲蓄、債券。部分人養(yǎng)成了儲蓄的習慣或者只相信銀行、債券的安全性。儲蓄的收益率相對于每年的通貨膨脹率來說，就是負利率。儲蓄支取方便靈活的本意就是以備家庭現(xiàn)金應急之用，而不應成為家庭理財?shù)闹饕馈?/p>
理財=炒股、炒基、實業(yè)或炒房。把所有的資金一股腦地投入，而忽略了客觀存在的風險。要知道漠視風險的危害性是投資理財?shù)拇蠹伞?/p>
適度平衡財務規(guī)劃
筆者認為科學合理的家庭財務規(guī)劃應該從以下三個方面進行適度平衡：家庭應急備用基金。涵蓋日常生活開支、還貸開支等，以現(xiàn)金、銀行存款或者變現(xiàn)性且安全性較強的金融工具形式存在；家庭風險范防基金。涵蓋社會保險、商業(yè)保險等。可以對潛在的家庭風險進行規(guī)避或轉移；家庭投資理財基金。涵蓋子女教育金、婚嫁金和個人養(yǎng)老金的儲備以及家庭閑余資金的保值增值計劃。
備用資金顯身手
家庭應急備用金是家庭財務規(guī)劃的首要因素。它關系著我們日常生活的質量和水平，但是如果它在家庭資產(chǎn)中的占比過高的話將會影響到后兩項基金的投入，進而影響到家庭財務的整體規(guī)劃。因此筆者建議，一個經(jīng)濟收入穩(wěn)定的家庭，如果近期沒有買房買車等較大開支的話，一般來說，在銀行里預留家庭月開支的12倍左右的現(xiàn)金即可，用以預防家庭突然的經(jīng)濟收入中斷或者經(jīng)濟開支增加所導致的家庭經(jīng)濟的尷尬。
商業(yè)保險防風險
家庭風險防范基金在家庭財務規(guī)劃中的作用不容小覷。商業(yè)保險對于每個家庭來說，都是風險防范基金的最重要組成部分之一。由于風險的客觀存在以及某些風險對家庭財務毀滅性的危害，通過商業(yè)保險的保障功能來規(guī)避，是最有效的家庭風險防范措施之一。
這里的商業(yè)保險特指：家庭成員的意外保險和健康保險（二者均要適度辦理，用以規(guī)避突發(fā)的意外事故和重大疾病風險）；理財類保險，防范財務風險，可以使家庭資產(chǎn)保值增值，保全財富；車輛保險。車輛保險不可或缺，特別是第三者責任險和車輛損失險；家庭的財產(chǎn)保險。家庭財產(chǎn)保險在一定程度上也應適當考慮。
其實所有的適合家庭需求的保險產(chǎn)品都是家庭財務規(guī)劃的一部分。我們不應該質疑消費型保險的功用。就是因為消費型保險的高額保障和經(jīng)濟補償功能，為各個家庭的財務給予了更加充足的保障，從而構成了家庭的風險防范基金，保障家庭的財務安全。
一個家庭不管有多么好的投資產(chǎn)品和多么優(yōu)良的投資組合，倘若其財務規(guī)劃沒有較為有效的風險防范措施給與保障，那么一旦遭遇風險，家庭的經(jīng)濟重心也將隨之傾斜坍塌，財務狀況的持續(xù)性和穩(wěn)定性也就可想而知。
因此，如果說家庭的風險防范基金就像一個堅固牢靠的盾，不管在任何時候都能確保您所擁有勝利的果實的話，那么，家庭的投資理財基金則是您攻無不克的利器，能讓您享受勝利的喜悅。
學會理財 財才理你
投資理財基金在家庭財務整體規(guī)劃中的作用至關重要。談到理財我們經(jīng)常會聽到這么一句話“你不理財，財不理你”。其實在這里還要補充一句那就是“即便你理財，財也不一定理你。只有學會理財，財才會理你”。
對于絕大多數(shù)的家庭來說，工資（或經(jīng)商）收入構成了家庭的主要經(jīng)濟來源。也就是所謂的賺錢。當然，“所賺的錢”是家庭經(jīng)濟收入的一部分，但不應該成為全部。我們還應該有另外一部分收入，那就是財產(chǎn)性收入。也就是通過科學合理的投資理財規(guī)劃，實現(xiàn)家庭財務的保值增值的收入。
家庭的理財方式一般分為以下幾類：儲蓄、債券、保險、收藏、基金、股票、房地產(chǎn)、外匯、期貨等等。每個家庭都應該根據(jù)自身的投資強項、風險承受能力、可使用的資金規(guī)模、現(xiàn)有理財方式和預期的資金用途等來選擇理財產(chǎn)品。通過科學合理的搭配達到一個最優(yōu)的投資理財組合。
具體來說，我們可以秉持以下幾個原則來形成適合自己的投資理財組合：
揚長避短原則。可以適當增加自己所擅長的投資理財方式的資金量，以期更高效的回報。
兼顧收益和安全原則。合理搭配，多元化理財，弱化投資風險，盡可能地追求穩(wěn)健收益。
長短期相結合原則。這樣可以在獲得較高收益的同時，又不局限近期資金的使用；對于部分不使用的資金，作長期規(guī)劃，以期一個長遠的收益。
循序漸進的原則。初期可以盡量追求穩(wěn)健，在不斷學習和實踐過程中適時、適度增加高收益資金的比例。
李先生今年35歲,某外企白領,年收入24萬元,投有社會基本醫(yī)療保險及商業(yè)補充醫(yī)療保險,但無法報銷自費藥。其夫人陳女士今年30歲,也是某外企白領,年收入12萬元,同樣有社會基本醫(yī)療保險及商業(yè)補充醫(yī)療保險,但無法報銷自費藥。夫婦二人有個1歲的兒子樂樂,沒有投保任何保險。
李先生家庭有活期存款30萬元,每年定投基金5萬元;有50萬元房貸,每月還款3000元;家庭每月生活開支5000元,每月贍養(yǎng)父母需支付1000元。另外,家庭每年支付車的開銷2萬元。
夫妻倆計劃年底換一部20萬元左右的車,同時計劃為兒子準備教育金。
需求:
李先生夫婦主要有健康方面的擔憂,雖然現(xiàn)在公司給的醫(yī)療保障很全面,但李先生擔心有一天如果真的患上大病,很長時間無法工作,公司肯定會和他解約,那樣他們一家的生活狀況都會急劇下降。
另外,李先生也有自己創(chuàng)業(yè)的打算,那時如果再投保,不僅保費會增長,而且又可能因健康原因而被拒保。而且,他們現(xiàn)在有了寶寶,責任也加重了不少。
所以,李先生認為給自己和愛人上一定額度的壽險是相當有必要的。他希望能以保險的方式送給寶寶一份禮物,而且希望這份禮物能陪伴寶寶的一生,所以對回報要求并不高。
讓我們一起來看看,保險規(guī)劃師給李先生的家庭準備了怎樣的保險規(guī)劃。
方案一
北京潤康保險有限公司理財顧問麻杰山
李先生作為家庭的主要經(jīng)濟來源,應作為投保的重點,尤其是考慮到未來有可能去創(chuàng)業(yè),就更應該未雨綢繆。目前,公司的基本社會保險和商業(yè)補充醫(yī)療保險,應付普通疾病應該問題不大,但如果遭遇重大的意外及疾病,家庭的生活質量就會嚴重下降,尤其是隨著年齡的增長,患大病的幾率在不斷增加。且隨著孩子的成長,家庭的責任也會越來越重,李先生應著重考慮重大疾病保險和定期壽險的投入,可考慮投保重大疾病保險、定期壽險和津貼型的住院醫(yī)療保險。
考慮到收入補償和自費藥的問題,重大疾病險保額在年收入的3-5倍,再加50萬元(房貸)比較適宜;考慮到李先生較年輕,家庭責任也相應較重,定期壽險的保額為年收入的10倍左右比較恰當;而津貼型的住院醫(yī)療保險每日的補償額,在每日收入的75%-100%為宜。另外,意外傷害保險費用低,保障高,也應當考慮適當?shù)难a充。
建議李先生夫人陳女士補充購買一些專為女性設計的重大疾病保險,適當購買一些意外險和津貼型醫(yī)療險。由于陳女士年輕,且女性平均壽命較男性略高,面臨的養(yǎng)老風險大于李先生,可同時采用定期繳費的方式購買一些投資型保險,用于未來的養(yǎng)老補充。而孩子需要補充一些消費型兒童重大疾病保險和住院津貼類保險,重大疾病保險保額10萬元即可,隨年齡增長可以增加保額。對于教育金規(guī)劃,由于準備周期較長,可考慮選擇期交型的萬能險或投連險。
在產(chǎn)品選擇方面,可以考慮瑞泰人壽新上市的“贏通之選”產(chǎn)品作為主險。該產(chǎn)品各項費用都比較透明,提供了6個賬戶供客戶選擇,能夠滿足客戶不同風險收益等級的投資選擇,同時客戶的資產(chǎn)可以自由、免費轉換于不同的投資賬戶,輕松掌控風險與收益。還可以選擇附加瑞泰人壽提供的各種附加險,以滿足保障需求。
點評:這份保障計劃來自保險機構,著重于分析李先生家庭的財務和保障狀況,科學且全面。但是,保險規(guī)劃做得不夠詳盡,也沒有分別給李先生家庭每個成員按需規(guī)劃。
方案二
光大永明人壽北京分公司東環(huán)四區(qū)業(yè)務經(jīng)理李靜
李先生作為成功人士,是家庭的主要經(jīng)濟來源,一旦發(fā)生難以預料的風險而失去收入,自己和太太、兒子將難以維持現(xiàn)有的生活品質,并將面臨沉重的經(jīng)濟壓力。李太太年收入12萬元,按照家庭現(xiàn)有年開銷約17萬元計算,當李先生失去收入后,每年將有5萬元的缺口,是李太太很難應付的。孩子現(xiàn)在只有1歲,到長大成人還需要20年,5萬元x20年=100萬元。所以,給李先生設計100萬元保額的基礎人身保障,是非常必要的。
同時,李先生和李太太還需要提早做好重大疾病保障。年輕時購買此類保險,因為身體條件好,常常不受核保限制,買到較高保額,而且保費較低。人到中年之后再想投保,可能會因為高血壓、脂肪肝等常見病而被限制保障范圍或者提高保費。
另外,養(yǎng)老金和子女教育、婚嫁等費用是未來必備的剛性需求,保險產(chǎn)品具有資金安全、給付確定、收益穩(wěn)健等優(yōu)點,是滿足這方面需求不可或缺的理財工具。李先生夫婦大概會在25年后退休,如果退休后的生活有25年,為保持現(xiàn)有生活品質,再考慮到通貨膨脹因素,大概需要準備380萬元左右的退休金。預計社保可以提供約50萬元,這樣養(yǎng)老缺口大概是330萬元,必須在有收入的時候提前安排,未雨綢繆。同時,李先生夫婦還應規(guī)劃好孩子的成年后創(chuàng)業(yè)、結婚所需資金,約50萬元左右。
根據(jù)上述需求分析,我們?yōu)槔钕壬患彝扑]的保險產(chǎn)品和保額如下:
保險規(guī)劃3效用
財務安全規(guī)劃主要有3個方面。
彌補風險損失
人生幾十年，可能遭遇的風險有很多，概率有大有小、損失有大有小，如下圖所示。其中很多風險都可以利用保險來抵御，比如購買住院醫(yī)療保險、重疾險、意外險等。
規(guī)劃退休生活
隨著生存年限的提高，退休后的生活規(guī)劃將愈發(fā)重要。規(guī)劃時主要考慮基本生活、品質生活、疾病控制和遺產(chǎn)及稅務問題。
基本生活基本生活規(guī)劃包括的內容除目前一般生活所包含的以外，還有醫(yī)藥保健、子女結婚、孫子女照管等。實現(xiàn)的手段包括社保、企業(yè)年金和個人養(yǎng)老金規(guī)劃。
品質生活 品質生活規(guī)劃包括的內容除目前品質生活所包含的以外，還有老年大學、觀光旅游、專業(yè)醫(yī)師護理、支持子女買房、保姆費用等。這些都可以通過綜合的投資手段實現(xiàn)。根據(jù)個人情況，也可適度提高風險屬性。
疾病控制 退休后疾病的特點為：早發(fā)、多發(fā)，可治愈性強，治療費用高，需準備緊急現(xiàn)金流。可以通過醫(yī)保+商業(yè)保險+定向財務準備來解決。
投資理財
投資理財?shù)姆椒ê芏啵斯善薄⒒稹y行儲蓄，保險產(chǎn)品中的分紅險、萬能險和投連險也有此功能。
做好保障規(guī)劃3關鍵
選擇專業(yè)的機構、適合的規(guī)劃師、合理的方法是做好保障規(guī)劃的關鍵3點。
選擇專業(yè)的機構
公司的歷史及規(guī)模 繪付或理賠可能是幾十年之后的事，只有擁有足夠的歷史和一定的規(guī)模的公司才能保證兌現(xiàn)對未來的承諾。同時，這也能反映一家公司的經(jīng)營管理、投資、銷售等方面的綜合能力。
公司的口碑 口碑反映了一個機構的人性化程度。消費者最終要的是給付或理賠時的迅速和到位，買保險時說得如何倒在其次，可以從理賠率上略見一斑。
選擇適合的規(guī)劃師
專業(yè)度高 在專業(yè)性更多應體現(xiàn)在這個人是“醫(yī)生”，而不是“藥品推銷員”。醫(yī)生會通過身體檢查、在充分了解患者情況的基礎上開出有針對性的處方，但可能不會向病人逐個詳細地介紹藥房里的藥品特性；推銷員則正好相反。
誠信度高 誠信度的確認要依靠消費者對人的觀察、側面了解或是聽取中間人的介紹，比如在做過規(guī)劃后，看人是把所有自家的產(chǎn)品一股腦打包給你，還是在推薦本公司優(yōu)勢產(chǎn)品的同時給出其他客觀建議。
持續(xù)服務意識強 持續(xù)可能最容易被初次購買保險的人所忽略，但殊不知，小到變更銀行賬號、地址、受益人，大到方案的定期檢視、調整及理賠，如果沒有自己的專屬人，確實會比較麻煩。就拿重疾險的額度來說，10年前可能多數(shù)人的保額只有五六萬元，而現(xiàn)在已達到數(shù)十萬元。再比如疾病理賠，如果人離職，在承受病痛的同時還不得不奔波于保險公司、醫(yī)院、家里，準備這樣那樣的資料，可能往返多次還得不到好的解決。如果有專業(yè)性、持續(xù)性均達標的規(guī)劃師一直在身邊，這些事根本不用自己操心。
選擇合理的方法
量身定制 有些人喜歡自己對自身情況及保險產(chǎn)品做出了解后，直接做購買決定，這其中有一定風險：保險公司有數(shù)十家，保險產(chǎn)品有上千種，每種都有自己的賣點，但到底哪一種更適合自己呢?很多人在購買保險后，不惜高額損失也要退掉，其中大部分原因可能就是沒有真正感受到自身問題所在，僅被產(chǎn)品的賣點所左右，做出了不完全符合需求的選擇。建議最好先花精力選對人，再由專業(yè)的規(guī)劃師做出有針對性的財務體檢，并據(jù)此量身定制解決方案，消費者在此基礎上做出判斷，這樣既簡單又大大增加了合理性。
定期檢視 從某種意義上講，定期檢視比定制方案還重要，因為家庭從最初的一個年輕人到兩口之家，再到標準家庭，以及之后的不同發(fā)展時期，關注的重點、考量的內容都不盡相同，所以，即便目前有了一份相對滿意的保障，也并不代表5年、1O年后依舊非常適合。在專業(yè)規(guī)劃師的指導下，不斷根據(jù)家庭情況的變化適當調整完善方案，對每個家庭來講都非常重要。
保險購買的7個至重
保障至重
保險主要分為保障型及理財型，保障型又包括對門診、住院、重疾、殘疾、身故5個不同級別風險的控制，而理財型包括養(yǎng)老、投資等。如果不能同時考慮，那么一定要優(yōu)先考慮保險的保障功能。原因很簡單，養(yǎng)老問題再早是50歲以后的事，而風險隨時可能發(fā)生。另外，在林林總總的金融工具中，只有保險的保障功能具有不可替代性。買保險，最重要的是保障功能，收益問題應放在次要位置。
保額至重
買保險很大的目的是萬一疾病、意外發(fā)生，對自己及家人有足夠額度的保障。很多人因為費用問題而不得不降低預期保額，其實是不對的。在保障設計過程中一定是保額至重，在保額確定后，再根據(jù)能夠承受的保費，合理搭配儲蓄型及保障型的險種。
家庭經(jīng)濟支柱的保障至重
家庭成員的保障設計如果按重要性排序，第一位一定是家庭的經(jīng)濟支柱。試想，老人、孩子如果生病或有其他的風險發(fā)生，家庭的經(jīng)濟支柱不能坐視不管，而如果家庭的經(jīng)濟支柱發(fā)生風險，老人、孩子如何面對，夫妻雙方同為經(jīng)濟支柱的，保額也要根據(jù)收入、收入穩(wěn)定及持續(xù)性、工作環(huán)境風險情況的不同而不同。
壽險至重
在風險控制方面，許多人因為有了一定額度的意外險而不太擔心，孰不知在我們見到的大量因疾病導致身故的理賠中，高額的意外險沒有起到任何作用，在30歲以上的類似賠付中，絕大多數(shù)理賠原因是疾病。利用與成因無關的壽險控制風險才是真正全面的保障。
疾病險的綜合考慮至重
疾病的終身保障固然重要，但一次到位的思路也并不盡合理，比如，重疾險保障的病種由10年前保障的7種疾病已發(fā)展到現(xiàn)在的幾十種，再過10年，20年呢?再有，額度能否一步到位也是問題，10年前的重疾險保額通常是5萬～8萬元，而現(xiàn)在已經(jīng)達到20萬元以上。根據(jù)投保年齡的大小，合理搭配終身型及階段性的險種，這樣才能真正規(guī)避疾病風險，并享受合理的性價比。
保障調整至重
疾病險應隨年齡、治療費用及身體狀況不斷調整，壽險和意外險就更需要根據(jù)家庭情況的變化而不斷調整，比如，目前孩子的預計教育費用是30萬元，將來可能發(fā)現(xiàn)在國內讀完本科也需要50萬元，那么教育保障方面的額度就需要調整，目前的房屋貸款是45萬元，幾年后剩余35萬元，但第二套房又新增了30萬元，那么負債風險控制額度就應從45萬元調整為65(35+30)萬元。
子女保險，保障優(yōu)先
有一份保障，是做理財規(guī)劃的有力基礎，可以在風險發(fā)生時有一筆應急金及時給付，而無需動用投資或儲蓄。在子女保險規(guī)劃中，筆者的建議是父母及子女都要有所保障。現(xiàn)在的主流意見是先保家里的經(jīng)濟支柱再管孩子，大人有了保障就相當于孩子有了保障。如果理財師這么說，表明他們對風險的理解不深入。
所謂風險，是指：（1）是否發(fā)生不確定；（2）發(fā)生時間不確定；（3）發(fā)生后造成的損失不確定。這指的是個體，對于家庭來說，還要加上一條就是：發(fā)生在誰身上不確定。因此子女教育金規(guī)劃中的風險管理，是家庭中每個成員的風險管理，不單單是只考慮父母。只不過在具體的規(guī)劃中，每個家庭成員所規(guī)劃的項目與保險金額不同罷了。所以，如果預算沒那么充裕，就讓每一個家庭成員有一個起碼的保障。
就子女而言，保障項目中應包含意外險、意外傷害醫(yī)療險、住院醫(yī)療險、重疾險和壽險。這樣建議，是考慮到兒童身體嬌弱、生性好動，自我保護意識和能力較差，溺水、中毒、動物咬傷、建筑物倒塌、交通事故、治安事故、玩耍打鬧致傷等，已經(jīng)成為未成年人意外傷害和死亡的重要因素。另外，兒童身體機能發(fā)育不完善，抵御疾病侵蝕的能力較弱，特別是近年來重大疾病逐漸呈現(xiàn)低齡化發(fā)展趨勢。因此，兒童保險一定要保障優(yōu)先。
意外險
兒童對新鮮事物的好奇和缺乏規(guī)避危險的意識等特點，決定了意外傷害事故較其他人群高。該類保險可以積極防范兒童成長過程中由于外部突發(fā)的意外事故而產(chǎn)生的風險，而且這種保險普遍價格不貴，屬于消費型險種。
意外傷害醫(yī)療險
屬于意外險中的一個細分。與意外險不同，意外傷害醫(yī)療險是解決因意外傷害所造成的醫(yī)療費用，通常情況下100元以內是免賠的。通俗地說，意外傷害醫(yī)療保險就是小意外的醫(yī)療保障，如意外受傷需要看門診住院的費用可以報銷。
住院醫(yī)療險
兒童的抵抗力弱，免疫力差，生病的幾率高。普通的兒童疾病主要是呼吸道和消化道疾病，如上呼吸道感染、支氣管炎、肺炎、腹瀉等，動輒住院。在大中城市，急性肺炎治療費用大體在3000～5000元；支氣管炎，住院3～5天，也得花費3000元左右。積累下來，花費不小。補充住院醫(yī)療險和住院津貼險是有必要的，孩子萬一生病住院，大部分醫(yī)療費用就可以報銷。
重疾險
重大疾病的高額醫(yī)療費用已成為一些家庭的沉重負擔。由于家居污染，空氣污染，環(huán)境污染日益嚴重，少兒重疾的發(fā)病率也在上升。據(jù)廣州市最新統(tǒng)計，14歲以下兒童惡性腫瘤發(fā)病率為19/100000。其中白血病是“第一殺手”。據(jù)了解，治愈一例白血病兒童，平均需要3.5～5年時間，花費至少15萬～30萬元。合理選擇保險可以轉嫁孩子的醫(yī)療風險，有效保護家庭資產(chǎn)不受損失。
壽險
如果為孩子投保以死亡為賠償條件的保險（如定期壽險、意外險），累計保額不要超過10萬元，超過的部分即便付了保費也無效（重大疾病險的重疾賠付除外），這是保監(jiān)會為防范道德風險所作的硬性規(guī)定。
對于少兒保險種類的選擇，不同的家庭，不同經(jīng)濟實力的家庭應有所不同。經(jīng)濟實力一般的，可以選擇兒童意外險、意外傷害醫(yī)療險以及住院醫(yī)療險。這3種險大多為消費型，價格便宜。經(jīng)濟實力尚可的，可以外加兒童重大疾病保險及壽險，這類多為儲蓄型保險，少兒時期買，價格也不會太貴。如果以上幾個項目在購買時都包含在內，在少兒保險的項目上就相對完整了。至于保險金額及產(chǎn)品形態(tài)上，消費者就可以根據(jù)自己的想法而定了。保險金額上，如果風險意識強，可能覺得重大疾病保險30萬元才夠，但也有人覺得5萬元足矣。還要問自己：產(chǎn)品形態(tài)上選擇分紅型還是萬能型？保障是階段型的還是終身型的？交費年期是短期的還是長期的？如此規(guī)劃，可以遠離被推銷的煩惱。
教育金規(guī)劃是關鍵
十年樹木，百年樹人。教育對每個人、每個家庭和整個社會來說都意義重大。隨著人們對教育重視程度和教育成本的逐年提高，教育金已經(jīng)成為很多家庭的主要支出之一。如何籌備足夠的教育金以讓子女能夠接受良好的教育，是眾多家長關注的問題。
教育金規(guī)劃具有三大特點：一是不可取消。每個孩子都有受教育的權利，這也是做父母的義務，所以孩子一定要上學。二是不可延后。孩子到歲數(shù)就要上學，不能到時候說：“孩子啊，你爸錢還在股市里面套著，等解了套咱們再上學”。同樣的話，對學校說也沒用。三是不可降低。孩子本來有著很好的學習機會，同樣要是因為各種的經(jīng)濟問題或者暫時拿不出來，豈不是耽誤了孩子的一生。
鑒于教育金所具有的特點，合理規(guī)劃顯得必不可少，需要遵循提前規(guī)劃、專款專用、保值增值、風險管理的原則，以保證教育金的安全。
2種規(guī)劃方式
教育金的籌備是一個投資積累的過程。家長需要在名目繁多的可選項目下，結合自身情況，制定出最適合自己的金融工具。
基于安全性、現(xiàn)金性的需要，可以用銀行、保險等去儲備基礎教育金，不求收益多高，只求到時候能讓孩子有一個確定的高等教育，這部分屬于基礎教育金規(guī)劃。
基于收益性考慮，或者希望將來孩子出國留學，需要資金量龐大，可以用基金、股票、信托等投資方式完成，這部分屬于品質教育金規(guī)劃。
4個步驟
制定基礎教育金計劃是一個專業(yè)的過程。它不僅需要家長全面考量目前的情況，還需要根據(jù)現(xiàn)有的數(shù)據(jù)與信息，預測出十幾年，并為此制定規(guī)劃，持之以恒。
熱播的電視劇《裸婚時代》反映出了如今人們對“裸婚”這一現(xiàn)象的關注，“我沒車，沒錢，沒房，沒鉆戒，但我有一顆陪你到老的心。”這段精彩的裸婚宣言成為時下很多年輕人追捧的熱點。但是，隨著現(xiàn)代社會生活節(jié)奏的日益加快，生活成本和壓力的不斷增加，人們容易提早陷入健康和經(jīng)濟上的煩惱，讓愛的承諾成為空中樓閣。
與純粹完美的愛情相比，婚姻生活更意味著一份責任，“裸婚”一族更應該意識到這份責任的重大。友邦保險專家建議，“裸婚”一族尚未積累夠讓家人富足一生的財富，但別忘了可以通過合理的保險規(guī)劃呵護家庭財務安全，防范風險，別讓愛的承諾缺失了保障。
今年28歲的陳先生和24歲的王女士在去年低調地領了結婚證，沒有大張旗鼓地辦婚禮，就這么“趕時髦”似地變成了“裸婚”一族。陳先生在企業(yè)任中層管理人員，月收入為5000元；王女士在外企任財務管理人員，月收入為3000元。在生活開支方面，每月房租、生活費用等，加上平時的應酬、旅行等，積蓄不多，買房夢還很遙遠。沒有結婚之前，夫婦倆的保險意識非常淡薄。對于“裸婚”家庭，該應該如何規(guī)劃家庭保障呢？
友邦保險專家建議，陳先生夫婦倆可以拿出家庭收入的12%購買基本的保障，著重在疾病和意外方面的保障，可以選擇友邦最新推出的友邦全佑一生“六合一”疾病保險，并附加友邦附加添益意外傷害及醫(yī)療保險計劃。其中，友邦全佑一生“六合一”疾病保險計劃作為全方位的終身健康保障，一站式涵蓋六大保險保障功能：重大疾病保障、身故保障、意外身故、殘疾及燒傷保障、老年長期護理保障、全殘保障、疾病終末期階段保障。投保年齡18至55歲，為個人和家庭構筑完美人生，不留保障空白。
陳先生首年需繳的保費是7771元，繳費20年，全佑一生“六合一”的保額為20萬元，附加添益選擇10萬元計劃。王女士首年需繳保費3621元，繳費20年，全佑一生“六合一”的保額為10萬元，附加添益也選擇10萬元計劃。其中，重大疾病保險可保障8種第一類重大疾病和34種第二類重大疾病，而且60歲之后如果行動不便生活不能自理，還可以每個月領取保額的1/120作為老年長期護理金，最高連續(xù)領取10年，此外還有疾病終末期階段保障、全殘保障、身故保障、意外身故/殘疾/燒傷保障。而附加添益的意外傷害保障方面還可以享有到1萬元/次的意外醫(yī)藥補償、5000元/次的手術和住院醫(yī)療保障，而且具有不限賠付次數(shù)和無賠付比例限制的特點，此外還有50元/天的住院及重癥監(jiān)護津貼以及重大自然災害意外傷害保險金10萬元。
友邦保險專家表示，陳先生的保額要高于王女士，因為陳先生是家庭的頂梁柱，所以需要更大的保障，以確保家庭經(jīng)濟的穩(wěn)定。對于像陳先生這類“裸婚”家庭，友邦保險專家還提出更多參考建議，可根據(jù)家庭收入的增加，分三步走：首先是重疾和健康保障；第二步，考慮養(yǎng)老和理財?shù)谋Ｕ希坏谌剑o將來的孩子買保險，主要是健康和教育金方面的保險。愛情需要經(jīng)營，婚姻更需要規(guī)劃和動力，在完善的保障下，幸福生活觸手可及。
此外，“愛情保險”為小夫妻提供了實惠理財。與其他保險產(chǎn)品相比，愛情保險最突出的特點是夫妻共享一份保單，共同支付保費，共同成為被保險人，同時兩人都有受益權。
重述保險三大作用
說起保險理財?shù)闹匾裕坏貌徽f保險的三大作用。
其一，保險能起到風險轉移的作用。現(xiàn)在很富有并不代表未來富有。而保險卻能通過法律的形式把財富移植到將來。企業(yè)要考慮未來的資金周轉，人生也一樣。很多風險帶來的最直接損失就是財富的損失，也只有這個風險是可以被補償?shù)摹?/p>
第二，保險是很好的資產(chǎn)保全工具。什么叫資產(chǎn)保全工具?例如黃金、房地產(chǎn)等等。舉例來說：黃金十年后能增值多少，誰也不敢說，但有黃金在手，心里就會比較踏實。再比如房地產(chǎn)，有房子也讓人心里踏實，盡管現(xiàn)在不是一筆錢，但那是一項資產(chǎn)。保險也一樣，是資產(chǎn)保全的工具。有了這些東西，面對未來的不可預測，贛不會感到惶惑不安，心里就會踏實一些。
最后，保險可以指定受益人。很多時候，其他財產(chǎn)的安排會受到法律的限制。比如說夫妻的財產(chǎn)不能說想給誰就給誰。舉個例子，存私房錢的女士，這些私房錢在法律上來講，它是你和丈夫的共同財產(chǎn)。當他一旦有債務而被追償?shù)臅r候，這些錢仍將被拿走，并不能起到為家庭保全財產(chǎn)的作用。但是如果你用這些錢去買保險，即使你家的房產(chǎn)、汽車都被迫償，這張保單是可以保留的。
案例：年收入20萬家庭如何投保
家庭情況：
張先生，34歲，IT公司軟件工程師有基本的社保，年收入16萬元，且較穩(wěn)定。張?zhí)?2歲，私營企業(yè)會計，年收入4萬元，無社保。他們有一個孩子，3歲，幼兒園就托。張先生一家擁有一套100平方米的住房，房貸已還清。
2005年底按揭購買小車1輛，每月還貸2000元，5年后可還清貸款。張?zhí)母改冈谵r(nóng)村，每年需要負擔其生活費約1.5萬元。暫無其他投資，也沒有存款。
理財師分析：
張先生家庭形成不久，正處于相對穩(wěn)定的發(fā)展時期。近幾年家庭的費用開支，主要是家庭生活費、子女教育費、贍養(yǎng)父母費用，以及車貸和養(yǎng)車的費用。張先生收入較高，也是家庭的主要責任承擔者，建議作為家庭保險規(guī)劃的重點考慮對象。因孩子還小，張?zhí)珪岩欢ǖ木Ψ旁诤⒆由砩希瑢κ聵I(yè)會有一定的影響，且在私營企業(yè)上班，工作的穩(wěn)定性相對較差些。
理財師建議：
1、張先生從事軟件設計，工作比較辛苦，現(xiàn)有的社保體制是遠遠不能滿足張先生的保障需求的。張先生是家庭收入的主要來源，一旦生病或不幸發(fā)生意外，家庭的主要收入就會中斷，其生活質量就會受影響。考慮到將來風險的不確定性，建議張先生優(yōu)先考慮保障型的險種；如重大疾病險、意外險。
2、張?zhí)蛟谒綘I企業(yè)，無社會保障，工作也不太穩(wěn)定。考慮到目前醫(yī)院昂貴的醫(yī)療費用，同時起到一個風險轉嫁的功能，建議張?zhí)鰝€全面的醫(yī)療保障規(guī)劃，如醫(yī)療險、重大疾病險、意外險。
家庭財務狀況診斷
高先生夫婦的資產(chǎn)負債及收入支出情況見表1、表2。 表1 高先生家庭資產(chǎn)負債 表2 高先生家庭收入支出
從表1來看，高太太家庭負債占資產(chǎn)的比重為27.56%，表明高太太的家庭財務較安全，風險評級為中等風險。高太太家庭正處于成長期，這一階段里，家庭成員的年齡都在增長，最大的開支是保健醫(yī)療費、學前教育、智力開發(fā)費用。同時，隨著子女自理能力的增強，父母精力充沛，又積累了一定的工作經(jīng)驗和投資經(jīng)驗，投資能力大大增強。
從表2來看，夫妻兩人的月總收入2.4萬元，其中，男方的月收入為1.4萬元，占比58.33%，女方的月收入為1萬元，占比41.67%。從家庭收入構成可以看到，男女雙方經(jīng)濟地位相近，同時構成家庭經(jīng)濟支柱。
目前高太太的家庭月總支出為12300元，其中日常生活支出為8500元，占比69.11%，月房貸還款支出為3300元，占比26.83%。家庭日常支出占月收入比重為35.42%，低于50%，表明高太太的家庭控制開支能力較強，家庭儲蓄能力較強。高太太的家庭月房貸還款占月收入的比重為13.75%，低于40%，表明家庭財務風險較低，處于較為安全的水平。高太太的家庭每年可結余13.94萬元，留存比例為43.84%，表明家庭儲蓄能力較好。
家庭理財規(guī)劃
一個完整的家庭財務規(guī)劃包含應急準備、長期保障、子女教育、退休養(yǎng)老四個基本規(guī)劃。
應急規(guī)劃
做好應急準備是應付家庭緊急情況的重要措施。對于高太太的家庭來說，需要準備70800元作為應急資金。其中的1/6可以活期存款方式保留，另外5/6購買貨幣基金或余額寶、理財通等類貨幣基金產(chǎn)品。
長期保障
高先生的年收入為18.8萬元，單位為其上有社保，另外購買了保額為10萬元的商業(yè)保險，年交保費3000元。如果高先生希望在意外情況發(fā)生時能保障未來5年的收入，則保險缺口為84萬元。由于高先生家庭有房貸尚未還清，從家庭收入構成來看，高先生負擔房貸的50%，如果考慮意外情況出現(xiàn)時能保障房貸順利償還，則保險缺口為106萬元左右。高先生目前的保費僅占其年收入的1.6%，而保險缺口還很大，因此建議高先生補充商業(yè)保險，保費控制在年收入的10%～15%范圍內，因此高先生可增加15800～25200元的保費來加強長期保障。
高太太的年收入為13萬元，除社保外還有保額為10萬元的商業(yè)保險，年交保費4000元。如果希望意外情況下保障未來5年的收入，則保險缺口為55萬元。由于高太太家庭尚有房貸未還清，高太太負擔房貸的50%，如果考慮意外情況出現(xiàn)時保障房貸能夠順利償還，則保險缺口為77萬元左右。高太太目前的保費僅占其年收入的3%，而保險缺口還很大，因此建議高太太補充商業(yè)保險，保費控制在年收入的10%～15%范圍內，因此高太太可增加9000～15500元的保費來加強長期保障。
子女教育規(guī)劃
如果每月定投基金3947元，按7%的年收益率測算，高太太可在孩子18歲時為其籌備100萬元的教育金。如果按3%的通脹率計算，則可增加定投金額至5797元。
養(yǎng)老規(guī)劃
高先生和高太太兩人每月的生活費用為6500元，按3%的通脹率計算，28年后高先生退休時這筆生活費將上漲至14872元，24年后高太太退休時費用將上漲至13213元。由于高太太先退休，因此以高太太退休時點來測算養(yǎng)老費用，測算結果為396萬元。如果這筆費用的50%可以由社保滿足，另外50%則需要自己籌備。為籌備198萬元的養(yǎng)老金，高太太家庭可每月定投2664元，按7%的年收益率計算可實現(xiàn)目標。
上述基本規(guī)劃完成后，高太太家庭的月結余為5588元，年結余為19360元，留存比例為6%，表明完成上述基本規(guī)劃的財務資源是足夠的，并且還有一定結余。
投資規(guī)劃
在完成基本規(guī)劃后家庭財務資源還有結余時，這些結余可用于投資使得財富得到增長。在投資之前需要測算高太太家庭的風險DNA。經(jīng)測算，高太太家庭的風險DNA評分為4.657分，屬于穩(wěn)健型投資者，可以將結余財務資源中的20%～25%進行高風險的股票或股票基金投資。比如，高太太家庭完成基本規(guī)劃后年結余2萬元左右，可用4000～5000元進行股票或股票型基金的投資。另外75%～80%的結余以購買國債或定期存款的方式保值。
從高太太目前家庭的資產(chǎn)結構來看，金融投資較少，大部分資金以存款方式保有，不利于財富的增長。目前家庭的活期存款、定期存款、基金總額為13.3萬元，基金占比9.7%，還可增加10%～15%，即可在部分定期存款（1.3萬～2萬元）到期后轉投基金或股票。活期存款目前還不足以作為應急資金，部分定期存款到期后可轉為購買貨幣基金。
家庭理財實施策略
（1）準備70800元作為家庭的應急資金。
（2）高先生可增加15800～25200元的保費來加強長期保障;高太太可增加9000～15500元的保費來加強長期保障。以壽險、重疾險、意外險做組合搭配。
（3）基金定投5797元作為孩子的教育基金。
（4）基金定投2664元作為夫妻二人的養(yǎng)老基金。