時(shí)間：2023-03-23 15:08:16
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關(guān)鍵詞：海外投資保險(xiǎn)制度單邊模式雙邊模式混合模式
一、海外投資保險(xiǎn)制度的概念
海外投資保險(xiǎn)制度（overseasinvestmentinsurancescheme）又稱海外投資保證制度（investmentguaranteeprogram），是資本輸出國政府對本國海外投資者在國外可能遇到的政治風(fēng)險(xiǎn)，提供保險(xiǎn)或保證，投資者向本國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請保險(xiǎn)后，若承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，致使投資者遭受損失，則由國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)賠償其損失的制度。投資者向本國投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)申請保險(xiǎn)，在獲得批準(zhǔn)后，若承保的政治風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，致使投資者蒙受損失，則由國內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)補(bǔ)償其損失。國際法條文中，通常用“海外投資保證制度”代替“海外投資保險(xiǎn)制度”，從嚴(yán)格意義上講，海外投資保險(xiǎn)制度與海外投資保證制度是既有區(qū)別又有聯(lián)系的。承保范疇的區(qū)別：海外投資保險(xiǎn)制度，是國家政府支持下的一種特殊的保險(xiǎn)制度，承保范圍只限于政府指定的政治風(fēng)險(xiǎn)；海外投資保證制度，不僅包括對政治風(fēng)險(xiǎn)的承保，而且也包括對非政治性的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的承保。賠償方式上的區(qū)別：投資保證，一般對所受損失進(jìn)行全部補(bǔ)償；投資保險(xiǎn)，只按投資的一定比例并且基于一定條件進(jìn)行補(bǔ)償。從功能的聯(lián)系上講，二者是一致的，都是為了鼓勵(lì)、促進(jìn)、保護(hù)本國海外投資而建立的保障制度。
二、海外投資保險(xiǎn)制度立法模式的幾種類型介紹
（一）雙邊模式
雙邊模式是以雙邊保護(hù)協(xié)定的存在作為承保海外投資風(fēng)險(xiǎn)的前提，即美國與東道國訂有雙邊投資保護(hù)協(xié)定，投資者只有在于美國簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家投資，才可以申請保險(xiǎn)。當(dāng)規(guī)定的政治風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，美國向投資者賠償損失后，就取得了法定的代位權(quán)求償權(quán)。美國政府就有權(quán)向東道國索賠。
（二）單邊模式
日本的海外投資保險(xiǎn)制度采用的是與美國截然不同的單邊模式。即不以日本同東道國訂立的雙邊保證協(xié)定為前提，只依據(jù)日本的國內(nèi)法，就可以對海外投資進(jìn)行保險(xiǎn)。
（三）多邊模式
多邊模式又稱混合模式，以德國為代表。多邊模式將雙邊模式與單邊模式結(jié)合在一起，以雙邊模式為主，以單邊模式為輔，比單純的雙邊模式和單邊模式更具有靈活性。即與德國訂有雙邊保護(hù)協(xié)定的東道國采用雙邊模式，未與德國訂有雙邊保護(hù)協(xié)定的東道國采用單邊模式。將單邊模式與雙邊模式結(jié)合在一起后者，交相為用，以便更好得促進(jìn)海外投資事業(yè)的發(fā)展，保護(hù)海外投資。
三、關(guān)于建立我國海外頭投資保險(xiǎn)制度模式選擇的幾種學(xué)說
目前，過于構(gòu)建我國海外投資保險(xiǎn)制度的模式，學(xué)界的學(xué)說基本可以歸納為三類：
第一種主張，我國的海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)采取日本式的單邊主義模式。即投資保險(xiǎn)制度不以投資母國和東道國之間簽訂雙邊投資保護(hù)制度為法定前提。主張單邊模式的理由是，我國與他國訂立的投資保護(hù)協(xié)定數(shù)量并不多，若實(shí)行雙邊模式，會(huì)使許多在沒有與我國訂立雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家投資的投資者，得不到投資保險(xiǎn)的保護(hù)，即投資保險(xiǎn)制度不以投資母國和東道國之間簽訂雙邊投資保護(hù)制度為法定前提，也會(huì)使海外投資保險(xiǎn)制度發(fā)揮作用的范圍受到限制。
第二種主張，我國的海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)實(shí)行美國式的雙邊主義模式。即，投資者只能在與母國簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家投資才能加入保險(xiǎn)。也就是將國家間的海外投資保護(hù)協(xié)定作為投資母國國內(nèi)法的海外投資保險(xiǎn)制度的法定前提。雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度的最大的優(yōu)勢是，有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。
第三種主張，采用德國式的混合模式。一部分學(xué)者主張，采取單邊模式還是雙邊模式要依東道國的政治風(fēng)險(xiǎn)的大小而定，對于在政治風(fēng)險(xiǎn)小的國家投資，采取單邊主義的模式，對于在政治風(fēng)險(xiǎn)大的國家投資采取雙邊主義模式。另一部分學(xué)者主張，對于在于我國訂立雙邊投資保證協(xié)定的國家投資，采取雙邊模式；對于在沒有與我國訂立雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家投資，采用單邊便模式。
我國在建立海外投資保險(xiǎn)制度應(yīng)充分考慮我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際狀況和海外投資的發(fā)展現(xiàn)狀。依據(jù)現(xiàn)實(shí)，根據(jù)實(shí)際需要，全面考察三種制度模式的利弊，做出科學(xué)合理有效的制度模式設(shè)計(jì)。
四、單邊模式與雙邊模式的比較分析
就雙邊模式而言，他有許多單邊模式所不具備的優(yōu)點(diǎn)：
1.雙邊保險(xiǎn)制度可以解決本國政府在私人海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的代位權(quán)中的出訴權(quán)問題。出訴權(quán)是指，投資國母國政府將本國海外投資保險(xiǎn)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的向東道國政府行使代位求償權(quán)的請求提交國際法庭，或通過外交渠道支持這種代位求償請求權(quán)的資格。在海外投資保險(xiǎn)制度中經(jīng)常出現(xiàn)投保人國籍不連續(xù)的情況，在這種情況下，出訴權(quán)是否要遵守國籍連續(xù)原則，國際上尚無共識，而雙邊保護(hù)制度中投資國和東道國可以通過簽訂條約商定是否適用“國籍連續(xù)”原則。
2.雙邊保險(xiǎn)制度能加強(qiáng)本國海外投資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代位求償權(quán)的法律效力。投資母國的海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過代位權(quán)的行使將投資者與東道國的經(jīng)濟(jì)關(guān)系轉(zhuǎn)化為投資母國同東道國間的官方的關(guān)系。對于求償主體的變更往往會(huì)遭到東道國拒絕，在這種情形下，承保機(jī)構(gòu)可以尋求外交保護(hù)或簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定，然而外交保護(hù)受很多不確定因素的影響和嚴(yán)格原則的制約，而雙邊投資保護(hù)協(xié)定可以使代位權(quán)確定化、公法化，為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)提供了充分有效的制度保證。
但是，雙邊模式的保險(xiǎn)制度和單邊模式的保險(xiǎn)制度相比也有其不可避免的缺陷，雙邊模式的保險(xiǎn)制度，以投資母國與東道國的雙邊保護(hù)協(xié)定為前提，這就排除了一部分與投資母國未簽訂雙邊投資保護(hù)協(xié)定的國家或地區(qū)的投資者，這些投資者無法享有投資保險(xiǎn)制度的保護(hù)。而單邊模式投資保險(xiǎn)制度下的海外投資者不受雙邊投資保護(hù)協(xié)定的限制，在任何國家地區(qū)投資的海外投資者都可以受到平等的保護(hù)。但是單邊制度下通過外交權(quán)途徑行使代位權(quán)受到一定的限制。如“國籍連續(xù)原則”“用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“卡沃爾條款”的限制，這些限制使海外投資保險(xiǎn)制度的施行處于不確定狀態(tài)。
五、我國海外投資保險(xiǎn)制度雙邊模式的確立
筆者認(rèn)為，根據(jù)我國海外投資發(fā)展的現(xiàn)實(shí)以及我國國情，我國適合采用美國式的雙邊模式的海外投資保證制度。雙邊模式最大的優(yōu)點(diǎn)在于能保證海外投資承保機(jī)構(gòu)的代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。在雙邊投資保護(hù)協(xié)定承認(rèn)兩國海外投資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的代位權(quán)的前提下，國際法上的履約義務(wù)使得原屬國際私人契約關(guān)系的這類代位賠償關(guān)系上升為國際法上的法律關(guān)系，從而使得海外投資行為受到國際法層面的保護(hù)。相對單純依靠外交權(quán)追償?shù)膯芜叡ＷC模式，雙邊模式可以有效地消除東道國政府援引“卡沃爾主義”條款拒絕投資母國依據(jù)外交保護(hù)提出國際索賠。也可以避免因“用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“國籍持續(xù)原則”給糾紛處理帶來的不便。具體表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：
雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。根據(jù)國際法原則，國家間的地位是平等的，任何國家都沒有權(quán)利將本國的意志施加給別的國家，因而海外投資保險(xiǎn)制度中最重要的權(quán)利——代位權(quán)，只有在東道國認(rèn)可的前提下，才可以順利實(shí)現(xiàn)。因而雙邊模式是在兩國訂立雙邊投資保障協(xié)議的前提下，投資母國的代位權(quán)得到東道國的認(rèn)可的前提下實(shí)施的，因而雙邊模式更有利于代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)。
通過外交保護(hù)來行使代位權(quán)相比通過雙邊投資保護(hù)協(xié)定來行使代位權(quán)要受到更多的限制。外交保護(hù)權(quán)只有存在投資者在東道國受到不法侵害或不公正待遇時(shí)，東道國不提供救濟(jì)或救濟(jì)不合理時(shí)，投資者要求母國通過外交途徑對其進(jìn)行保護(hù)。但實(shí)踐中外交權(quán)的行使是相當(dāng)瑣碎復(fù)雜的。在國際慣例中，國家代表投資者通過外交途徑向東道國求償，要受到嚴(yán)格的條件（用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則、國際持續(xù)原則）制約。除非投資者得不到東道國合理的司法行政救濟(jì)，否則外交保護(hù)權(quán)利是不可以行使的。同時(shí)，要求投資者受侵害期間或提出外交保護(hù)時(shí)屬于被請求國國民。可見如果不符合“用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)原則”“國籍持續(xù)原則”，便會(huì)使海外投資保險(xiǎn)制度中的代位權(quán)的實(shí)現(xiàn)受到阻礙。除此之外，“卡沃爾主義”被拉美廣大的發(fā)展中國家認(rèn)可，投資者只有在放棄外交保護(hù)的前提下，才可以在東道國投資。目的在于防止發(fā)達(dá)國家濫用外交權(quán)以此損害東道國的國家利益。我國目前海外投資集中在發(fā)展中國家，在這種單邊模式下，通過外交途徑來實(shí)現(xiàn)代位權(quán)是相當(dāng)困難的。
雙邊模式可以快捷地解決投資爭議。從對海外投資者提供的保護(hù)的實(shí)際效果來看，雙邊保護(hù)模式能跟有效的保護(hù)投資者的利益。濰坊學(xué)院教師王春燕認(rèn)為，投資者能否得到有效的保護(hù)不僅要看投資者的損失能否及時(shí)得到賠償，更要看賠償后投資者能否盡快擺脫與東道國的投資糾紛。效率對于海外投資事業(yè)的發(fā)展至關(guān)重要，而在單邊模式下，投資者只能在用盡當(dāng)?shù)鼐葷?jì)之后，才可以向母國尋求外交保護(hù)，此過程耗費(fèi)時(shí)間和精力使整個(gè)運(yùn)作過程效率低下。而雙邊模式下的海外投資保險(xiǎn)制度可以使投資者及時(shí)得到賠償，盡快脫離糾紛，把精力盡快地投入到建設(shè)投資項(xiàng)目中去。及時(shí)得到賠償、盡快解決糾紛是投資者投保的真正目的，卷入無休止的繁瑣的政治紛爭絕非投資者所愿。所以，雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度，能使經(jīng)濟(jì)糾紛通過商業(yè)化途徑解決，避免了國際經(jīng)濟(jì)糾紛的政治化。
雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度可以降低政治風(fēng)險(xiǎn)的可能性。雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度，不僅有“防患于未然”的功能，也有“補(bǔ)救于已然”的功能。在單邊模式的保險(xiǎn)制度下，投資國與東道國之間沒有訂立了雙邊投資保護(hù)協(xié)議，東道國的政治風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)不受協(xié)議約束，同時(shí)對投資國沒有保障對方投資安全的義務(wù)。這就造成了在東道國制造有可能損害投資者利益的行為時(shí)就可以肆無忌憚無所顧忌。
尤其是在某些發(fā)展中國家，事后利用“卡沃爾條款”來拒絕投資母國的外交保護(hù)。而目前，我國的大部分的海外投資在發(fā)展中國家，發(fā)展中國相對政局動(dòng)蕩、法律不健全，采用單邊模式風(fēng)險(xiǎn)太大。而雙邊模式與單邊模式相比最大的優(yōu)勢在于，投資母國與東道國訂立了雙邊投資保護(hù)協(xié)定，兩國之間的關(guān)系由具有平等地位的國家關(guān)系，轉(zhuǎn)化為東道國對投資母國具有保護(hù)其投資安全的國際義務(wù)的關(guān)系。在東道國違約時(shí)就不得不顧及由違約導(dǎo)致的國家責(zé)任。在制造政治風(fēng)險(xiǎn)時(shí)就會(huì)有所考慮，從客觀上降低了海外投資的政治風(fēng)險(xiǎn)。
用雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度符合我國國情，有利于經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展。海外投資保險(xiǎn)制度的模式確立，應(yīng)由我國的現(xiàn)實(shí)國情和投資發(fā)展的現(xiàn)狀來決定。即根據(jù)國情需要，如何最大程度上維護(hù)好國家利益是選擇投資保險(xiǎn)制度模式的根本標(biāo)準(zhǔn)。雙邊模式最大的缺陷在于使投資東道國的范圍受到一定的限制。但是這個(gè)缺陷與投資母國代位權(quán)的順利實(shí)現(xiàn)相比，似乎是微不足道的。
改革開放三十年來，我國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)生了翻天覆地的變化，但是整體水平比較弱，還處于市場經(jīng)濟(jì)的初級階段，海外投資的規(guī)模、質(zhì)量、效益與發(fā)達(dá)國家相比還有很大的差距。制約我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要瓶頸之一還是資金不足，所以引進(jìn)外資和國際融資一直是我國開放型經(jīng)濟(jì)的主旋律。目前，國家也鼓勵(lì)有能力的企業(yè)“走出去”，但是國家的政策只是鼓勵(lì)、支持，不是大力提倡。我國的海外投資還處于初級階段，發(fā)展還不成熟完善，需要國家的宏觀調(diào)控和引導(dǎo)。而雙邊模式的保險(xiǎn)制度，可以通過對投資項(xiàng)目的審批，引導(dǎo)投資者的投資方向。向與我國訂立雙邊保護(hù)協(xié)定的國家投資，這樣的國家一般與我國的關(guān)系比較友好，社會(huì)、政治、經(jīng)濟(jì)、法律發(fā)展相對穩(wěn)定完善，在這樣的東道國投資會(huì)更有利于海外投資事業(yè)的發(fā)展。對海外投資的引導(dǎo)調(diào)控作用是單邊模式的保險(xiǎn)制度所不具備的。
雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度對我國海外投資保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展也至關(guān)重要。根據(jù)國際慣例，海外投資保險(xiǎn)都是由國家財(cái)政支持，一旦代位權(quán)無法實(shí)現(xiàn)，就等于用國家財(cái)政補(bǔ)貼私人海外投資的由政治風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失。這對于海外投資保險(xiǎn)的發(fā)展是相當(dāng)不利的，對海外投資事業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展也會(huì)帶來不利影響。
海外投資保險(xiǎn)制度與雙邊投資保護(hù)協(xié)定相輔相成，不可分而治之。國內(nèi)法層面上的海外投資保險(xiǎn)制度需要國際法層面上的雙邊投資保護(hù)協(xié)定的支持。國際法層面上的雙邊投資保護(hù)協(xié)定具有“防患于未然的作用”，而國內(nèi)法的海外投資保險(xiǎn)制度可以“補(bǔ)救損失于已然”，兩個(gè)功能相互補(bǔ)充、相互作用，從而防范風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，補(bǔ)救風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，促進(jìn)我國海外投資的發(fā)展。目前，我國已經(jīng)與世界100多個(gè)國家訂立了雙邊投資保護(hù)協(xié)定，其中已經(jīng)包括了我國海外投資的相對集中的20多個(gè)國家，其中絕大多數(shù)條款都規(guī)定了“代位權(quán)”，而且目前簽約國的范圍還在不斷擴(kuò)大。這樣從簽約的數(shù)量和范圍上看基本能滿足我國海外投資處于初級階段的發(fā)展要求。
綜上所述，雙邊模式順利的解決了海外投資保險(xiǎn)制度中最核心最關(guān)鍵的代位權(quán)問題，具有單邊模式不可比擬的優(yōu)勢，根據(jù)我國國情，雙邊模式的海外投資保險(xiǎn)制度的建立對海外投資的長遠(yuǎn)發(fā)展都十分有利。
參考文獻(xiàn)：
[1]余勁松.國際投資法.法律出版社，1997.
[2]王傳麗.國際經(jīng)濟(jì)法.高教出版社，2005：367.
一、保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀
五十多年來，特別是改革開放20年來，伴隨著中國的持續(xù)和人民生活水平的穩(wěn)步提高，中國的保險(xiǎn)業(yè)有了飛速的發(fā)展。
到2000年底，中國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入已達(dá)到1595.9億元，同比增長14.5％；截止2000年底，保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)達(dá)到3373.9億元，比年初增加649.5億元。從1980年恢復(fù)辦理國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，我國的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入以年均近30％的速度增長，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于同期國內(nèi)生產(chǎn)總值9.41％的年均增長速度。2000年的保險(xiǎn)深度即保費(fèi)收入占國內(nèi)生產(chǎn)總值之比為1.79％，保險(xiǎn)密度即按全國人口人均交納保費(fèi)約為130元，都比上一年有所提高。
在中國保險(xiǎn)市場上，截至2000年底，共有31家保險(xiǎn)公司，其中國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司4家，股份制保險(xiǎn)公司9家，中外合資保險(xiǎn)公司6家，外資保險(xiǎn)分公司12家。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)從無到有，已成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司3家。另有30多家專業(yè)保險(xiǎn)公司、5家保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、3家保險(xiǎn)公估公司獲準(zhǔn)籌建。此外，還有重新批準(zhǔn)的兼業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)約6萬家。約200家外資保險(xiǎn)公司的代表機(jī)構(gòu)在中國一些大中城市建立。
中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)于1999年11月18日在北京成立后，一年多來已先后在31個(gè)中心城市設(shè)立了派出機(jī)構(gòu)，擴(kuò)展了保險(xiǎn)監(jiān)管的覆蓋面，加強(qiáng)了保險(xiǎn)監(jiān)管的力度。
中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)于2000年11月正式成立，對加強(qiáng)全國的保險(xiǎn)行業(yè)自律，維護(hù)公平競爭的保險(xiǎn)市場秩序?qū)l(fā)揮重要的作用。
經(jīng)過20多年的努力，到上一個(gè)世紀(jì)末，中國在構(gòu)造一個(gè)成熟的、健康的、規(guī)范的保險(xiǎn)市場方面取得了顯著的成績：以國有獨(dú)資和股份制公司為主體，中國和外資公司并存，多家公司相互競爭；保險(xiǎn)法規(guī)逐步健全，保險(xiǎn)監(jiān)管日益加強(qiáng)；保險(xiǎn)公司內(nèi)部經(jīng)營機(jī)制漸趨完善，管理水平不斷提高；一大批優(yōu)秀的保險(xiǎn)專業(yè)人才脫穎而出；保險(xiǎn)業(yè)同業(yè)其他部門的合作已經(jīng)啟動(dòng)；中國保險(xiǎn)市場向著國際化的目標(biāo)前進(jìn)。所有這一切都為新世紀(jì)中國保險(xiǎn)業(yè)的更大發(fā)展奠定了扎實(shí)的基礎(chǔ)。
二、2000年中國保險(xiǎn)業(yè)取得的成就
回首2000年，我們高興地看到，這一年是中國主義改革開放和化建設(shè)進(jìn)程中具有標(biāo)志意義的一年。我國國民經(jīng)濟(jì)繼續(xù)保持較快的發(fā)展勢頭，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的戰(zhàn)略性調(diào)整順利部署實(shí)施。西部大開發(fā)取得良好開端。我國勝利完成了第九個(gè)五年計(jì)劃。我國繼續(xù)實(shí)行對外開放政策，逐步擴(kuò)大對外開放的領(lǐng)域，加速了about我國入世的對外談判進(jìn)程，取得了顯著的成果。
2000年我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)取得了輝煌成績，而保險(xiǎn)業(yè)作為的穩(wěn)定器和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的催化劑，發(fā)揮了它應(yīng)有的作用，正如中華人民共和國主席2000年4月10日為《保險(xiǎn)知識讀本》的出版所作的重要批語中指出：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心。保險(xiǎn)是金融體系的重要組成部分，它對促進(jìn)改革、保障經(jīng)濟(jì)、穩(wěn)定、造福人民具有重要的作用。”主席“希望各級領(lǐng)導(dǎo)干部帶頭保險(xiǎn)的基本知識，努力和掌握保險(xiǎn)工作的特點(diǎn)和，加強(qiáng)對保險(xiǎn)事業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)和管理，促進(jìn)我國保險(xiǎn)事業(yè)更好地為改革開放和主義現(xiàn)代化建設(shè)服務(wù)”。
遵照主席的重要批語，適應(yīng)我國改革開放和經(jīng)濟(jì)建設(shè)的需要，2000年我國的保險(xiǎn)監(jiān)管部門和保險(xiǎn)業(yè)界做了大量卓有成效的工作，在培育保險(xiǎn)市場、維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序、發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、加強(qiáng)經(jīng)營管理、提高服務(wù)質(zhì)量、贏得經(jīng)濟(jì)效益和效益方面取得的成績是有目共睹的。
我國保險(xiǎn)業(yè)在2000年所做的大量工作中，應(yīng)當(dāng)特別提到的有以下幾項(xiàng)：
（一）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管，健全保險(xiǎn)法規(guī)。
如上所述，保監(jiān)會(huì)設(shè)立了31個(gè)派出機(jī)構(gòu)，在全國范圍內(nèi)從從組織機(jī)構(gòu)上加強(qiáng)了監(jiān)管力量。在原有的保險(xiǎn)法規(guī)的基礎(chǔ)上，這一年保險(xiǎn)監(jiān)管部門又頒布實(shí)施了《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》、《保險(xiǎn)公估管理規(guī)定（試行）》、《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)條款曲率管理智行辦法》、《機(jī)功車輛保險(xiǎn)費(fèi)率規(guī)章》和《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》等規(guī)章制度，對進(jìn)一步規(guī)范經(jīng)營行為、維護(hù)保險(xiǎn)市場的公平競爭發(fā)揮了有力的作用。
（二）構(gòu)建保險(xiǎn)中介人市場，完善保險(xiǎn)市場因素。
和我國其他行業(yè)一樣，保險(xiǎn)中介入長期以來基本上處于缺位狀態(tài)，不利于為客戶提供方便周到的服務(wù)。在已經(jīng)實(shí)行的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)兼業(yè)人制度和1992年之后實(shí)行的個(gè)人壽險(xiǎn)人制度的基礎(chǔ)上，2000年保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)了—批保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)專業(yè)公司和公估行，其中有些已經(jīng)建成營業(yè)，還有一部分正在積極籌建當(dāng)中。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的增加，對于完善保險(xiǎn)市場結(jié)構(gòu)，活躍保險(xiǎn)市場交易，為保險(xiǎn)各方當(dāng)事人提供服務(wù)，都有重要的意義。
（三）國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司的改革有了良好的開端。
眾所周知，國有改革是中國政府三年以前提出的三項(xiàng)改革工作中的重中之重。令人可喜的是，同有企業(yè)改革已經(jīng)達(dá)到了預(yù)期的目標(biāo)。而國有獨(dú)資的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，經(jīng)過1996年以后的幾次重組，機(jī)構(gòu)的調(diào)整和重新設(shè)置也已經(jīng)塵埃落定。從2000年年初開始，中國最大的兩家國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司即中國人民保險(xiǎn)公司和中國人壽保險(xiǎn)公司先后邁出了改革的歲伐，改革的總的思路和目標(biāo)是：根據(jù)市場競爭的要求，調(diào)整公司的組織結(jié)構(gòu)，增強(qiáng)市場應(yīng)變能力和競爭實(shí)力；把市場機(jī)制引入人事制度中去，進(jìn)一步體現(xiàn)勞動(dòng)差別和人才價(jià)值；明確各部門、各崗位的工作職責(zé)和工作標(biāo)準(zhǔn)，提高工作效率和管理水平。應(yīng)當(dāng)說、改革只是初步的，也是有成效的，但與既定的目標(biāo)相比還有很大的距離、改革有待于進(jìn)一步深化。
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（四）保險(xiǎn)創(chuàng)新開始浮出水面。
創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，特別是在知識經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)注意保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見諸于行動(dòng)。
產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴(kuò)大消費(fèi)信貸、刺激內(nèi)需，以及進(jìn)行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險(xiǎn)業(yè)如果仍然固守舊有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營將難以為繼。因此，實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。這一年，各家人壽保險(xiǎn)公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國外已經(jīng)推行多年）。有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還陸續(xù)推出在國外實(shí)行多年的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等等。新產(chǎn)品的競相推出，拓寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營之路，繁榮了保險(xiǎn)市場，適應(yīng)了客戶需要。
服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國范圍內(nèi)開通24小時(shí)的服務(wù)熱線，提供險(xiǎn)種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報(bào)等多方位的服務(wù)。各家人壽保險(xiǎn)公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個(gè)新的水平。
服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險(xiǎn)也漸露頭角，不少保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。
（五）保險(xiǎn)業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。
2000年這一年被我國保險(xiǎn)業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報(bào)刊等新聞媒體的報(bào)道可以看到，國內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司先后同國有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險(xiǎn)合作的協(xié)議，形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會(huì)又幾次提高了各家保險(xiǎn)公司購買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達(dá)15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機(jī)構(gòu)投資者保險(xiǎn)公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。
以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現(xiàn)的我國金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。
（六）外資參股開始進(jìn)入中國的保險(xiǎn)領(lǐng)域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且也說明外資看中了中國保險(xiǎn)業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的國際化，都具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。
三、努力構(gòu)建具有中國特色的保險(xiǎn)市場框架
中國人民以主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀(jì)，并滿懷信心地迎來了新世紀(jì)的曙光。
根據(jù)我國第十個(gè)五年計(jì)劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的主要目標(biāo)，我國保險(xiǎn)監(jiān)管部門對我國未來五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個(gè)經(jīng)營主體多元化、運(yùn)營機(jī)制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險(xiǎn)市場框架。同時(shí)，根據(jù)專家預(yù)測，二十一世紀(jì)最初幾年我國保險(xiǎn)業(yè)將以12％的年均增長速度發(fā)展。到2005年末，中國保險(xiǎn)費(fèi)總收入預(yù)計(jì)可達(dá)到2800億元左右，保險(xiǎn)費(fèi)收入將占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國人口平均人交保費(fèi)為230元。
根據(jù)我國和的總體規(guī)劃，考慮到我國即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實(shí)現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，除繼續(xù)實(shí)行那些行之有效的保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個(gè)：
（—）培育和發(fā)展多元化的保險(xiǎn)經(jīng)營主體。
，我國的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開展，也不符合商業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤最大化的經(jīng)營方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中剝離出來，成立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如出口信用保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等等，以明確劃分商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的界限。
按照《保險(xiǎn)法》和有關(guān)規(guī)定，我國保險(xiǎn)公司的組織形式只有國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種：中資以外的保險(xiǎn)公司的組織形式只有外資保險(xiǎn)公司的分公司和中外合資保險(xiǎn)公司。
借鑒國際保險(xiǎn)市場的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險(xiǎn)公司把政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵(lì)更多的外商參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可設(shè)立外資保險(xiǎn)公司在華注冊的全資子公司。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督部門的監(jiān)管。
保險(xiǎn)市場主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）和為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評級公司等。
《展望世紀(jì)之交的中國保險(xiǎn)業(yè)》論文范文由一世教育收集于網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀(jì)之交的中國保險(xiǎn)業(yè)引起的版權(quán)糾紛本站概不負(fù)責(zé)，若本站對于該文的展示侵犯了您的權(quán)利，請通知我們刪除。
（四）保險(xiǎn)創(chuàng)新開始浮出水面。
創(chuàng)新是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的動(dòng)力和源泉，特別是在知識經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的今天，尤其如此。2000年，我國保險(xiǎn)業(yè)界已經(jīng)注意保險(xiǎn)創(chuàng)新的重要性和緊迫性，并見諸于行動(dòng)。
產(chǎn)品創(chuàng)新：在我國通貨緊縮、利率下調(diào)、證券市場日趨規(guī)范、投資渠道增多，擴(kuò)大消費(fèi)信貸、刺激內(nèi)需，以及進(jìn)行保障制度、醫(yī)療制度和住房制度改革的情況下，保險(xiǎn)業(yè)如果仍然固守舊有的保險(xiǎn)產(chǎn)品，經(jīng)營將難以為繼。因此，實(shí)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新勢在必行。這一年，各家人壽保險(xiǎn)公司先后推出了具有保障和投資雙重功能的投資連結(jié)保險(xiǎn)和分紅保險(xiǎn)（應(yīng)當(dāng)指出，這些產(chǎn)品在國外已經(jīng)推行多年）。有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司推出了理財(cái)型的家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)。有些財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司還陸續(xù)推出在國外實(shí)行多年的職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等等。新產(chǎn)品的競相推出，拓寬了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營之路，繁榮了保險(xiǎn)市場，適應(yīng)了客戶需要。
服務(wù)的創(chuàng)新：有些公司在全國范圍內(nèi)開通24小時(shí)的服務(wù)熱線，提供險(xiǎn)種咨詢、保單查核、預(yù)約投保、投訴舉報(bào)等多方位的服務(wù)。各家人壽保險(xiǎn)公司都設(shè)有“客戶服務(wù)中心”、“客戶服務(wù)之家”，急客戶之所急，想客戶之所想，把服務(wù)工作提升到一個(gè)新的水平。
服務(wù)手段的創(chuàng)新：除了傳統(tǒng)的直銷、人和經(jīng)紀(jì)人銷售外，網(wǎng)上保險(xiǎn)也漸露頭角，不少保險(xiǎn)公司通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳、咨詢、投保和理賠服務(wù)。
（五）保險(xiǎn)業(yè)同銀行業(yè)、證券業(yè)的合作順應(yīng)了金融一體化的潮流。
2000年這一年被我國保險(xiǎn)業(yè)界人士視為銀保合作年，這是恰如其份的。從報(bào)刊等新聞媒體的報(bào)道可以看到，國內(nèi)眾多的保險(xiǎn)公司先后同國有商業(yè)銀行和股份制銀行簽署了銀行和保險(xiǎn)合作的協(xié)議，形成了強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合、信息共享、共同發(fā)展的“雙贏”格局。繼1999年11月中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)保險(xiǎn)資金間接入市，即購買證券投資基金后，2000年保監(jiān)會(huì)又幾次提高了各家保險(xiǎn)公司購買證券投資基金的投資金額占總資產(chǎn)比例的上限（其中最高的可達(dá)15％）。這一舉措不只增加了證券市場上作為機(jī)構(gòu)投資者保險(xiǎn)公司的投資額，活躍了證券市場，而且也有利于保險(xiǎn)資金的保值增值。
以上都是在國際金融一體化的趨勢下出現(xiàn)的我國金融業(yè)各部門相互合作、相互滲透的新的苗頭，對我國整個(gè)金融業(yè)的發(fā)展將產(chǎn)生積極的。
（六）外資參股開始進(jìn)入中國的保險(xiǎn)領(lǐng)域。
新華人壽和泰康人壽于2000年先后成功募集外資股，此舉的意義不僅在于增加了兩家中國保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的資本，壯大了經(jīng)濟(jì)實(shí)力，而且也說明外資看中了中國保險(xiǎn)業(yè)的廣闊發(fā)展前景，他們不僅以合資方式，而且通過參股的渠道進(jìn)入中國保險(xiǎn)市場。這對吸引更多的外國人來華投資，盡快實(shí)現(xiàn)我國保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的國際化，都具有現(xiàn)實(shí)和深遠(yuǎn)意義。
三、努力構(gòu)建具有中國特色的保險(xiǎn)市場框架
中國人民以主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)和改革開放的輝煌成績，送走了二十世紀(jì)，并滿懷信心地迎來了新世紀(jì)的曙光。
根據(jù)我國第十個(gè)五年計(jì)劃期間（2001—2005年）經(jīng)濟(jì)和發(fā)展的主要目標(biāo)，我國保險(xiǎn)監(jiān)管部門對我國未來五年保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的整本定位是，大體形成一個(gè)經(jīng)營主體多元化、運(yùn)營機(jī)制市場化、經(jīng)營方式集約化、政府監(jiān)管法制化、從業(yè)人員專業(yè)化、行業(yè)發(fā)展國際化的具有中國特色的保險(xiǎn)市場框架。同時(shí)，根據(jù)專家預(yù)測，二十一世紀(jì)最初幾年我國保險(xiǎn)業(yè)將以12％的年均增長速度發(fā)展。到2005年末，中國保險(xiǎn)費(fèi)總收入預(yù)計(jì)可達(dá)到2800億元左右，保險(xiǎn)費(fèi)收入將占國內(nèi)生產(chǎn)總值的2.3％，全國人口平均人交保費(fèi)為230元。
根據(jù)我國和的總體規(guī)劃，考慮到我國即將加入世界貿(mào)易組織這一新的情況，要實(shí)現(xiàn)二十一世紀(jì)最初幾年的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展計(jì)劃，除繼續(xù)實(shí)行那些行之有效的保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)政策、法規(guī)、監(jiān)管原則和經(jīng)營管理方式以外。我認(rèn)為還應(yīng)當(dāng)和解決好以下幾個(gè)：
（—）培育和發(fā)展多元化的保險(xiǎn)經(jīng)營主體。
，我國的一些商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)了經(jīng)營政策性保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的任務(wù)，這不利于政策性業(yè)務(wù)的開展，也不符合商業(yè)保險(xiǎn)公司的利潤最大化的經(jīng)營方針。應(yīng)當(dāng)將政策性保險(xiǎn)從商業(yè)保險(xiǎn)公司中剝離出來，成立政策性的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，如出口信用保險(xiǎn)公司、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司等等，以明確劃分商業(yè)保險(xiǎn)和政策性保險(xiǎn)的界限。
按照《保險(xiǎn)法》和有關(guān)規(guī)定，我國保險(xiǎn)公司的組織形式只有國有獨(dú)資保險(xiǎn)公司和股份制保險(xiǎn)公司兩種：中資以外的保險(xiǎn)公司的組織形式只有外資保險(xiǎn)公司的分公司和中外合資保險(xiǎn)公司。
借鑒國際保險(xiǎn)市場的經(jīng)驗(yàn)，應(yīng)當(dāng)培育多種形式的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，除已有的組織形式外，可在適當(dāng)?shù)臅r(shí)候設(shè)立相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社乃至自保公司。據(jù)專家論證，相互制保險(xiǎn)公司把政府、農(nóng)民和保險(xiǎn)公司三者利益集于一身，更適合于經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。至于外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可不僅限于中外合資和外資分公司兩種，可鼓勵(lì)更多的外商參股中資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也可設(shè)立外資保險(xiǎn)公司在華注冊的全資子公司。根據(jù)國外的經(jīng)驗(yàn)，外資子公司既有利于其本身自主經(jīng)營業(yè)務(wù)，也有利于當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)監(jiān)督部門的監(jiān)管。
保險(xiǎn)市場主體多元化，還包括設(shè)立足夠數(shù)量的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)（人、經(jīng)紀(jì)人和公估人）和為保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)的律師事務(wù)所、師事務(wù)所、評級公司等。
展望世紀(jì)之交的中國保險(xiǎn)業(yè)》論文范文由一世教育收集于網(wǎng)絡(luò)，版權(quán)歸作者所有，只可觀摩不可抄襲，因抄襲展望世紀(jì)之交的中國保險(xiǎn)業(yè)引起的版權(quán)糾紛本站概不負(fù)責(zé)，若本站對于該文的展示侵犯了您的權(quán)利，請通知我們刪除。
保險(xiǎn)創(chuàng)新除了組織結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、營銷手段的創(chuàng)新、技術(shù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新，我們還應(yīng)當(dāng)看到在國際保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在已經(jīng)出現(xiàn)的服務(wù)創(chuàng)新。
〔論文摘要〕 我國金融業(yè)目前面臨著金融市場效率低下，銀行規(guī)模較小，不良資產(chǎn)比例過高，證券監(jiān)管機(jī)制透明度較差，金融市場開放等問題。加入WTO后，這些問題將愈益突出，必須及早采取切實(shí)有效的措施，應(yīng)對挑戰(zhàn)，爭取雙贏，保證中國金融業(yè)的健康成長。
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，金融業(yè)在其中扮演著越來越重要的角色。然而，日益嚴(yán)重的金融風(fēng)險(xiǎn)威脅著現(xiàn)代金融業(yè)的健康發(fā)展，甚至發(fā)展成為嚴(yán)重危害經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會(huì)穩(wěn)定的金融危機(jī)。中國加入WTO，從總體上講，是進(jìn)一步擴(kuò)大開放，深化改革的需要，是加速中國經(jīng)濟(jì)全方位參與國際競爭，進(jìn)入國際經(jīng)濟(jì)大循環(huán)，走向世界市場的必由之路。但是，從目前看，加入WTO對我國金融業(yè)的影響是多方面的和深刻的。因此，尋求化解入世給金融業(yè)帶來的風(fēng)險(xiǎn)就成為重要課題。
一、我國金融業(yè)發(fā)展面臨的問題
1.金融市場效率低下。金融市場是由貨幣資金的供需雙方以金融工具為對象所形成的市場，有廣義金融市場和狹義金融市場之分。在市場經(jīng)濟(jì)條件下金融市場的基本功能是為經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供融資服務(wù)。一國金融市場體系的發(fā)育越健全，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)增長的潛力就越大;一國金融市場運(yùn)行的效率越高，整體上的資源配置效率就會(huì)越高。我國在從傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制向市場經(jīng)濟(jì)體制的轉(zhuǎn)變中，已初步形成了金融市場的基本框架。然而，從整體上來判斷，目前我國的金融市場仍然比較明顯地缺乏效率。導(dǎo)致金融市場效率低下的重要原因，是在中國經(jīng)濟(jì)的對外開放過程中，金融市場的開放相對較晚和相對不足。主要表現(xiàn)在:(1)金融市場的有效競爭不足，金融業(yè)的高度壟斷堡壘仍未打破;(2)金融市場的制度創(chuàng)新不足，限制了公眾在投資市場上的經(jīng)濟(jì)活動(dòng);(3)金融市場的工具創(chuàng)新不足。這大大制約了我國金融市場效率的提高。
2.我國銀行的規(guī)模較小，不良資產(chǎn)比例過高，銀行業(yè)的競爭力較弱。已經(jīng)進(jìn)入或?qū)⒁M(jìn)入我國的外資銀行，其規(guī)模皆較大，有雄厚的資金實(shí)力，優(yōu)良的資產(chǎn)質(zhì)量，與我國的銀行相比具有較強(qiáng)的競爭力。如美國的花旗集團(tuán)，資產(chǎn)總額高達(dá)7000億美元以上，相當(dāng)于我國四大商業(yè)銀行的資產(chǎn)總和。從資產(chǎn)質(zhì)量上看，美國商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率僅為0.67%。我國銀行，不良資產(chǎn)總和比例過高，如美林公司1998年估計(jì)的中國四家國有商業(yè)銀行壞帳的平均比率為29%，J.P摩根銀行的估計(jì)為36%，IMF(1997)的估計(jì)為20%，高峰期比率則大于25%，與其他發(fā)展中國家相比，這一比率是相當(dāng)高的。如此高的不良資產(chǎn)比率，增大了銀行業(yè)自身發(fā)展的金融風(fēng)險(xiǎn)，也是不利于經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展的。
3.證券監(jiān)管機(jī)制的透明度較差，降低了監(jiān)管效率，增加了證券市場的交易風(fēng)險(xiǎn)。所謂證券監(jiān)管機(jī)制的透明度是指證券監(jiān)管機(jī)制的監(jiān)管活動(dòng)和程序具有相當(dāng)開放度與公開度。我國證券監(jiān)管機(jī)制的透明度存在許多問題:一是證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身包括內(nèi)部組織機(jī)構(gòu)、機(jī)構(gòu)名稱及工作程序等方面，由于沒有法定性而缺乏必要的透明度，就連業(yè)內(nèi)人士對此也不甚清楚。二是證券監(jiān)管部門制定規(guī)則和決策事項(xiàng)時(shí)也缺乏必要的透明度。迄今為止，證券監(jiān)管部門很少就起草某項(xiàng)規(guī)則舉行公開聽證會(huì)，因此，造成實(shí)踐中許多規(guī)則缺乏可操作性。三是在查處證券違規(guī)違法事件中，經(jīng)常性地出現(xiàn)暗箱操作情況。由于透明度差，對案件處理結(jié)果，投資者往往不滿意。也由于透明度差，助長了證券市場交易中的內(nèi)線操作、大戶操縱、虛假信息及權(quán)錢交易等腐敗現(xiàn)象的發(fā)生。這又增加了證券交易過程中的金融風(fēng)險(xiǎn)，也蘊(yùn)育著潛在的金融風(fēng)險(xiǎn)，在一定條件下會(huì)演化為中國的金融危機(jī)，這決不是危言聳聽。
4.保險(xiǎn)業(yè)面臨嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。中國在入世談判中已承諾:外資在人壽保險(xiǎn)公司的持股比例可達(dá)50%;非人壽保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司可獲準(zhǔn)在合資保險(xiǎn)公司中的持股比例為51%，并可在三年內(nèi)成立合資的分公司。這樣優(yōu)惠的條件，使我國保險(xiǎn)業(yè)務(wù)面臨的壓力愈益增加:一是外資將搶灘中國保險(xiǎn)市場，民族保險(xiǎn)業(yè)市場份額將會(huì)下降。目前，我國國民保險(xiǎn)人均僅為100元左右，而世界平均水平已近4000元人民幣，經(jīng)營壓力增大。二是外資資本雄厚，多渠道經(jīng)營理念對中國保險(xiǎn)業(yè)造成心理壓力。世界上最大的25家保險(xiǎn)公司資產(chǎn)任何一家都比中國保險(xiǎn)資產(chǎn)總和都大。三是外資保險(xiǎn)業(yè)務(wù)悠久，開發(fā)保險(xiǎn)品種多，覆蓋面廣，再加之具有良好的售后服務(wù)，也對我國形成強(qiáng)烈的競爭壓力。由于外資保險(xiǎn)注重品種開發(fā)和售后服務(wù)，整個(gè)流程注入了科學(xué)化管理，這都是我國保險(xiǎn)業(yè)望塵不及的。四是外資保險(xiǎn)先進(jìn)機(jī)制和優(yōu)厚待遇的吸引，勢必影響我國保險(xiǎn)業(yè)人才大量流失，而我們的經(jīng)營模式還有計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的色彩，與外資保險(xiǎn)在市場經(jīng)濟(jì)下的工資、福利、待遇不可相比，難免造成人才流失，減弱民族保險(xiǎn)業(yè)的綜合實(shí)力。
5.金融市場開放將對我國經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生重要影響。1999年，經(jīng)過世界各國艱苦的談判和努力，全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議終于正式簽字和生效，我國政府也公開和明確承諾將承擔(dān)金融開放的義務(wù)，并于近年內(nèi)連續(xù)出臺(tái)了一系列金融開放政策，如宣布經(jīng)常項(xiàng)目下的人民幣可自由兌換、取消外資銀行在中國中心城市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的限制等。外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入我國，對我國金融業(yè)和經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了一定的推動(dòng)作用，但是，由于我國金融市場尚未發(fā)育成熟，金融體系還不完善，金融機(jī)構(gòu)缺乏競爭能力，金融監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)不足，因此，開放金融市場對我國經(jīng)濟(jì)也有一定副作用，體現(xiàn)在:(1)對國內(nèi)金融業(yè)形成沖擊。外資銀行爭攬了大量績優(yōu)的三資企業(yè)、外向型企業(yè)，使我國銀行遭受了客戶流失的風(fēng)險(xiǎn)。(2)導(dǎo)致“外資替代現(xiàn)象”的出現(xiàn)。企業(yè)從外資銀行獲取的部分貸款，實(shí)際并非真正意義上的“外資”，而是這些外資銀行在中國獲取的資本。(3)逃避監(jiān)管。有的外資銀行多存少貸、轉(zhuǎn)移資金，有的外資銀行則轉(zhuǎn)移利潤，逃避稅收等，給經(jīng)濟(jì)秩序的穩(wěn)定帶來不良影響。這些現(xiàn)象的出現(xiàn)與發(fā)展，對我國金融業(yè)的健康成長構(gòu)成嚴(yán)重威脅。
二、對策與措施:尋求中國金融業(yè)健康成長的有效途徑
加入WTO后，中國金融業(yè)面臨的危機(jī)與困難愈益明顯，如不采取切實(shí)有效的措施，中國金融業(yè)的健康成長將受到阻滯，這也將從根本上動(dòng)搖中國經(jīng)濟(jì)的增長速度與質(zhì)量。
1.提高我國金融市場效率。
(1)增加外商的進(jìn)入，促使國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)提高效率。實(shí)踐證明外資金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入后所形成的競爭壓力，對于改善國內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的效率是明顯的。
(2)提高交易的自由程度，改進(jìn)外匯市場效率。當(dāng)前我國存在寵大的外匯儲(chǔ)備，人民幣面臨升值的壓力，這是外匯市場缺乏效率的一個(gè)明顯表現(xiàn)。如適當(dāng)開放股票市場等，可增加對外匯的需求，大大減輕人民幣升值壓力。這有利于我國的國際收支平衡，也有利于提高整個(gè)金融資源的配置效率。
(3)擴(kuò)大金融市場準(zhǔn)入程度，提高金融創(chuàng)新效率。通過學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家金融業(yè)所開展的金融創(chuàng)新，降低我國金融制度創(chuàng)新和工具創(chuàng)新的經(jīng)濟(jì)成長和時(shí)間成本。同時(shí)，通過金融業(yè)務(wù)開放刺激對金融創(chuàng)新的需求，有利于金融創(chuàng)新效率的提高。
(4)改善政府監(jiān)管效率。推動(dòng)我國金融業(yè)發(fā)展的市場化進(jìn)程，適當(dāng)放松政府對金融市場的過度干預(yù)，政府對金融的監(jiān)管職能向國際標(biāo)準(zhǔn)靠攏，這對提高我國金融市場效率有重要意義。
2.體制性改革與商業(yè)化經(jīng)營同時(shí)并舉，增強(qiáng)中國銀行業(yè)的競爭力。中國銀行不良資產(chǎn)很大程度上是由體制性原因產(chǎn)生的，是歷史的長期積淀，主要起因于國有銀行與企業(yè)之間“軟約束”的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。在處理銀行不良資產(chǎn)問題上，銀行的商業(yè)化經(jīng)營與中國經(jīng)濟(jì)的體制性改革相輔相成，缺一不可。加入WTO后，我國必須實(shí)施金融趕超戰(zhàn)略，才能迅速提高我國銀行業(yè)的競爭能力。具體為:(1)政府的積極參與與扶持。國際實(shí)踐證明，要實(shí)現(xiàn)金融趕超目標(biāo)，必須有政府的扶持。(2)啟動(dòng)金融趕超，很重要的一條是要有不同質(zhì)的金融產(chǎn)權(quán)主體。(3)抓緊培養(yǎng)高素質(zhì)的金融管理人才，同時(shí)創(chuàng)造良好的用人環(huán)境，以吸引和留住人才。(4)嚴(yán)格遵循國際銀行業(yè)經(jīng)營管理的統(tǒng)一原則，接受以《巴塞爾協(xié)議》為準(zhǔn)繩的國際銀行業(yè)監(jiān)管原則、標(biāo)準(zhǔn)和方法。加強(qiáng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理，完善內(nèi)控制度，改進(jìn)信息披露制度。
3.增大我國證券監(jiān)管機(jī)制的透明度，完善監(jiān)管機(jī)制，提高監(jiān)管效率。在立法方面，我國立法機(jī)關(guān)應(yīng)對證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)的法律地位、組成人員、名稱及其職權(quán)等內(nèi)容明確作出規(guī)定，對其運(yùn)作程序規(guī)定更加詳細(xì)。證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)本身立法及司法解釋，也應(yīng)增大透明度。在執(zhí)法方面，證券監(jiān)管機(jī)構(gòu)更應(yīng)增加透明度，特別是對違規(guī)、違法交易現(xiàn)象的處理結(jié)果及時(shí)向公眾公布，這實(shí)際上也是增強(qiáng)證管會(huì)本身的權(quán)威性和社會(huì)公眾對證管會(huì)的信任度。
4.完善我國金融法制，適應(yīng)金融服務(wù)貿(mào)易全球化的需要。(1)逐步對外資金融機(jī)構(gòu)實(shí)行國民待遇。隨著全球金融服務(wù)貿(mào)易領(lǐng)域競爭的日趨激烈，我國金融業(yè)應(yīng)盡量參與競爭，才能處于有利地位。近年來，我國已逐步對外資金融機(jī)構(gòu)開放人民幣業(yè)務(wù)，開放外資金融機(jī)構(gòu)設(shè)立的國內(nèi)地區(qū)性限制，那么，相應(yīng)地也應(yīng)取消外資金融機(jī)構(gòu)享有的超國民待遇，使內(nèi)外資得以在同等條件下競爭。這有利于我們借鑒發(fā)達(dá)國家的經(jīng)驗(yàn)，完善我國對外金融秩序的穩(wěn)定性。(2)建立對外金融機(jī)構(gòu)的有效監(jiān)管制度。《巴塞爾協(xié)議》的設(shè)立目標(biāo)是通過對外資銀行業(yè)進(jìn)行全方位的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，建立銀行業(yè)監(jiān)管的有效系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)國際銀行體系的健全和穩(wěn)定，因而巴塞爾協(xié)議致力于制定統(tǒng)一監(jiān)管的國際標(biāo)準(zhǔn)，促使各國銀行在同一監(jiān)管水平上公平競爭。由于該協(xié)會(huì)對銀行監(jiān)管重點(diǎn)(如資本充足率、市場風(fēng)險(xiǎn)的資本要求等)做了規(guī)范性的規(guī)定和要求，因此實(shí)施該協(xié)議無疑將有助于促進(jìn)我國的監(jiān)管制度與國際慣例接軌，改變重引進(jìn)、輕監(jiān)管狀況。(3)借鑒其他國家的立法經(jīng)驗(yàn)，修改《商業(yè)銀行法》，使之能適應(yīng)金融開放的需要。 轉(zhuǎn)貼于
論文摘要:本文主要介紹了巴西極具人性化的車險(xiǎn)經(jīng)營，以望給改革中的中國車險(xiǎn)帶來“些啟示。知果把經(jīng)營理念調(diào)整為以人為本而非以利潤為本，將會(huì)帶來車險(xiǎn)的可持續(xù)發(fā)展和良性竟?fàn)幍姆諊?/p>
巴西是南美洲面積最大、人口最多、經(jīng)濟(jì)實(shí)力最強(qiáng)的國家，該國礦產(chǎn)、水能資源豐富，輕重工業(yè)都較發(fā)達(dá)。近年來穩(wěn)步發(fā)展的經(jīng)濟(jì)和政府有效治理通貨膨脹的斐然成績極大地刺激了保險(xiǎn)需求。巴西國民的保險(xiǎn)購買率和保費(fèi)增長率已超過了國民經(jīng)濟(jì)的增長率，同樣，由于巴西經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定，也使保險(xiǎn)人可以從容經(jīng)營，保險(xiǎn)投資計(jì)劃也能順利付諸實(shí)施。近幾年，僅Athi集團(tuán)下屬的三家保險(xiǎn)公司就一下增加了3萬份新的汽車保險(xiǎn)單，車險(xiǎn)也是巴西非壽險(xiǎn)公司主要營業(yè)利潤來源之一。
一、巴西車險(xiǎn)的近況
2001年巴西汽車凈保費(fèi)達(dá)7.gbn瑞亞爾(R$)，這與巴西有車族的增加是分不開的。與此同時(shí)，保險(xiǎn)人也使出渾身解數(shù)來爭奪各自的市場份額，對于開放中的巴西市場不僅有內(nèi)資保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司的競爭，還有與外資保險(xiǎn)公司的競爭。競爭中的車險(xiǎn)極具增長動(dòng)力，車險(xiǎn)凈保費(fèi)逐年增加如下:
巴西的汽車保險(xiǎn)主要是承保車輛的碰撞損失，偷盜，火災(zāi)損失。近幾年也出現(xiàn)了責(zé)任險(xiǎn)，因?yàn)榘臀魅撕蜌W洲美國人不同，他們不好訴訟，這相對制約了責(zé)任險(xiǎn)的發(fā)展。一般來說，對于第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)人是把它作為保險(xiǎn)的一個(gè)整體來經(jīng)營的，由車主在每年繳納汽車稅時(shí)同時(shí)交付。而且保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任時(shí)并不追究過錯(cuò)方，保額以3OD()瑞亞爾為限。
在巴西，偷車現(xiàn)象和竊取車內(nèi)物品的現(xiàn)象比歐美更為常見，對于這方面的保險(xiǎn)需求比較高，同時(shí)法律訴訟也常見。盡管這種現(xiàn)象在1997年之后有所好轉(zhuǎn)，但車主還是積極投保盜竊險(xiǎn)，從而使得盜竊險(xiǎn)在車險(xiǎn)中的比重居高不下。
巴西車險(xiǎn)產(chǎn)品的定價(jià)和附加服務(wù)越來越成熟和完善(例如24小時(shí)求救電話;在汽車快速處理中心注冊過的投保人，可以享受到很高的服務(wù)費(fèi)折扣;對于進(jìn)口車和團(tuán)體車隊(duì)承保能力的專業(yè)化)。這些導(dǎo)致了巴西保險(xiǎn)業(yè)界不僅是“大魚吃小魚”，更是“快魚吃慢魚”，為了追求高效率和規(guī)模效應(yīng)，一些小的保險(xiǎn)公司成為大保險(xiǎn)公司專門的進(jìn)口車承保機(jī)構(gòu)或服務(wù)部門，甚至成為其銷售渠道以發(fā)展靈活優(yōu)勢。
二、7一Eleven計(jì)劃
2002年n月，巴西開始7一Eleven計(jì)劃，計(jì)劃用五年的時(shí)間一個(gè)在地鐵和公共場所出人口的自助出售機(jī)、ATM等機(jī)器上附加Vcom凡osks設(shè)備即可直接出售保單，24小時(shí)營業(yè)。消費(fèi)者只要進(jìn)人公共服務(wù)系統(tǒng)，就可得到險(xiǎn)種的報(bào)價(jià)，也可以直接和銷售員說明購買情況，可以用現(xiàn)金、支票以及其他貨幣指令進(jìn)行交易。這使得保險(xiǎn)公司走出了磚石水泥框架，更方便了廣大投保人。巴西準(zhǔn)備在2(X)3年共添置l以X)個(gè)vcomRioskS，如果運(yùn)營較為成功，則將推廣3500個(gè)，并計(jì)劃以后上網(wǎng)銷售。
三、巴西車險(xiǎn)的特點(diǎn)人性化
1、投保人投保時(shí)的可選擇余地。
首先體現(xiàn)在保險(xiǎn)人的可選擇性。盡管每個(gè)保險(xiǎn)公司提供的個(gè)各不相同，但巴西消費(fèi)者還是要“貨比三家”，因?yàn)閷τ谙嗨频谋Ｕ希鞅ｋU(xiǎn)公司的要價(jià)絕不相同。其次投保人除了可享受最基本的保險(xiǎn)服務(wù)，例如汽車丟失、損壞賠償之外，還可以根據(jù)自己的需要選擇一項(xiàng)或多項(xiàng)其他服務(wù)，例如配件維修、車輛預(yù)定、投保人個(gè)人保險(xiǎn)等。另外，投保人在購買其他類別的險(xiǎn)種時(shí)，可以享受到不同的折扣，并獲得更多的附加服務(wù)。
消費(fèi)者還可以自己選擇免賠額以降低所交的保費(fèi)。一般提高200一500瑞亞爾可以碰撞和賠償保費(fèi)15%一30%。而具備安全防盜裝置、ABS和氣囊裝備等成為保險(xiǎn)公司給予車主優(yōu)惠的主要標(biāo)準(zhǔn)，即是“優(yōu)質(zhì)客戶”，是各保險(xiǎn)公司爭奪的對象。而在其他保險(xiǎn)公司無賠款記錄也可以作為保費(fèi)優(yōu)惠的理由。
保險(xiǎn)公司的服務(wù)范圍細(xì)致周到。車輛保險(xiǎn)根據(jù)不同的車種享受不同的服務(wù)，車輛的各個(gè)部分也分別享受保險(xiǎn)。例如，投保人可以單獨(dú)為汽車玻璃投保，這樣一來，即使玻璃上出現(xiàn)非常細(xì)小的裂紋，只要打個(gè)電話，保險(xiǎn)公司就會(huì)馬上負(fù)責(zé)修理。
2、出險(xiǎn)時(shí)快速溫馨的服務(wù)。
以保證在最短時(shí)間內(nèi)提供服務(wù)，幾乎每個(gè)保險(xiǎn)公司都為自己承保的車輛提供24小時(shí)求救電話，并在全國甚至周邊國家廣設(shè)分支機(jī)構(gòu)。甚至對于車輛被盜或者受到嚴(yán)重?fù)p害的投保人，保險(xiǎn)公司可以提供車輛預(yù)定服務(wù)，為這些暫時(shí)沒有車開的人提供便利。在車輛損壞需要維修期間，保險(xiǎn)公司可以向投保人提供事先預(yù)定的車輛直到受損車輛維修結(jié)束，期限最長為巧天;在汽車丟失或者嚴(yán)重破壞而永久無法使用的情況下，保險(xiǎn)公司向投保人提供事先預(yù)定的車輛直到支付了全部賠償金為止，期限最長為30天。
最為典型的就是著名的伊塔烏保險(xiǎn)公司。它設(shè)有汽車快速處理中心，在全國各地建立了特別辦事處。投保人只要在任一辦事處填一張表格，選擇所需要的汽車維修服務(wù)，就可以坐在家中等待保險(xiǎn)公司把修好的汽車送上門來。如果車輛在路上拋錨，快速處理中心的各個(gè)分部也會(huì)迅速出動(dòng)，把汽車立即修好或拖回投保人的住處。更為誘人的是，在汽車快速處理中心注冊過的投保人，可以享受到很高的服務(wù)費(fèi)折扣。另外，在汽車維修期間，投保人可以免費(fèi)使用預(yù)定車輛五天。如果不是在快速處理中心注冊的用戶也無須擔(dān)心，只要在伊塔烏保險(xiǎn)公司給自己的汽車上了保險(xiǎn)，在發(fā)生車禍、遇到故障的情況下，只要撥打一個(gè)免費(fèi)電話號碼，保險(xiǎn)公司就會(huì)從最近的分支機(jī)構(gòu)派出救兵，這是保險(xiǎn)公司提供的24小時(shí)救援服務(wù)。如果事故地點(diǎn)在投保人住處30公里以內(nèi)，保險(xiǎn)公司提供拖車、燃料和換輪胎等服務(wù)，并負(fù)責(zé)把汽車?yán)锏娜撕托欣钏突刈√?如果事故地點(diǎn)在投保人住處50公里以外、100公里以內(nèi)，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)車輛的保存，也提供郵寄零件等服務(wù);如果事故地點(diǎn)在100公里以外或者阿根廷、巴拉圭或者烏拉圭境內(nèi)，保險(xiǎn)公司還提供住宿等服務(wù)，如遇重大車禍有傷員或者死者時(shí)，保險(xiǎn)公司還會(huì)提供醫(yī)療、住院、運(yùn)送遺體等服務(wù)。
3、汽車受到保障的同時(shí)保障了人。
這是最具巴西汽車險(xiǎn)最具人情味的服務(wù)。巴西很多保險(xiǎn)公司都為投保人提供了個(gè)人保險(xiǎn)項(xiàng)目。投保人在購買汽車保險(xiǎn)之后，就可以享受到相應(yīng)的人身保險(xiǎn)，在全國境內(nèi)任何一個(gè)地方發(fā)生車禍?zhǔn)軅⒅職埢蛘呱硗觯伎梢垣@得賠償。這種賠償并不局限于受保車輛的車禍。也就是說，投保人即便開著其他車輛遭遇車禍，一樣可以獲得賠償。在巴西購買車輛保險(xiǎn)可以說是一件一勞永逸的事情。
四、對我國車險(xiǎn)人性化經(jīng)營的啟示
2002年1月1日起，我國車險(xiǎn)費(fèi)率正式放開。保險(xiǎn)各界同仁和消費(fèi)者都認(rèn)為車險(xiǎn)費(fèi)率放開后車主將是最大受益者;而保監(jiān)會(huì)認(rèn)為，此次車險(xiǎn)費(fèi)率放開將不會(huì)導(dǎo)致業(yè)內(nèi)價(jià)格戰(zhàn)。但是，車主能否真正受益關(guān)鍵在于我國的保險(xiǎn)公司是否真的做到以人為本。
保險(xiǎn)產(chǎn)品實(shí)行個(gè)性化，可以是險(xiǎn)種險(xiǎn)別的多樣組合，例如第三者責(zé)任險(xiǎn)和意外傷害險(xiǎn)的結(jié)合;可以是費(fèi)率實(shí)行隨車、隨人和隨區(qū)域的制定;可以是最直接的降價(jià)或提供費(fèi)率折扣。但是這些如果僅僅流于形式，等同于竭澤而漁，最后終會(huì)走向價(jià)格戰(zhàn)和惡性競爭，損害自己和消費(fèi)者的利益。
車險(xiǎn)作為財(cái)險(xiǎn)的主要領(lǐng)域，首先要體現(xiàn)人本主義。保險(xiǎn)公司只有從個(gè)性化、人性化作起，于處處體現(xiàn)保險(xiǎn)的真諦，這樣才會(huì)有自己的利潤可言，才能在自己內(nèi)部的競爭中倚各自優(yōu)勢而立，面對外來競爭而巋然不動(dòng)。當(dāng)然我們的保險(xiǎn)起步比較晚，無論從硬件還是軟件來與國外相比，都存在劣勢，但是外資保險(xiǎn)的進(jìn)人是一個(gè)過程，進(jìn)人以后還有一個(gè)適應(yīng)的過程，我們要在這段時(shí)間彌補(bǔ)不足，增強(qiáng)競爭能力。
我認(rèn)為我國車險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)該注意以下幾點(diǎn):
l、經(jīng)營理念上臺(tái)階—由客戶導(dǎo)向轉(zhuǎn)向客戶關(guān)系營銷(ERP)。縱觀國內(nèi)的保險(xiǎn)公司，其經(jīng)營理念大多以市場為導(dǎo)向，以客戶為中心，而發(fā)達(dá)國家已由以保單為中心和以客戶為中心的服務(wù)階段進(jìn)人客戶關(guān)系管理階段(ERP)。推出個(gè)性化的保單，還要加大市場銷售的力度，建立多層次多渠道的銷售方式，例如汽車保險(xiǎn)中介人、電話和互聯(lián)網(wǎng)、直郵等，以降低中間費(fèi)用。
同時(shí)服務(wù)上以提高客戶滿意度為標(biāo)準(zhǔn)。根據(jù)國外的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表明，金融保險(xiǎn)業(yè)，客戶忠誠度上升5%，公司利潤上升25%一85%。在國內(nèi)保險(xiǎn)公司未完全建立起來。在緊急救援、理賠速度、定損準(zhǔn)確性等客戶最重視的方面與客戶期望的相距較遠(yuǎn)，導(dǎo)致盡管保險(xiǎn)公司提供了不少的服務(wù)項(xiàng)目，而客戶滿意度不高。
2、加大技術(shù)含量，包括管理技術(shù)和精算技術(shù)，由粗放轉(zhuǎn)為集約型經(jīng)營。
保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理應(yīng)趨向于信息化、科學(xué)化，可以建立網(wǎng)上車險(xiǎn)投保及理賠系統(tǒng)、CALLCENIER統(tǒng)、CRM系統(tǒng)及基于數(shù)據(jù)分析的工具(如ERP、人員業(yè)績評估、分險(xiǎn)種核算)等系統(tǒng)。目前，國內(nèi)各家保險(xiǎn)公司均開展了傳統(tǒng)性的項(xiàng)目(如緊急救援、快速查勘理賠、拖車等)及延伸服務(wù)(如換胎、加油、洗車等)，而層次高、具有整體性、明顯差異的全方位服務(wù)(如美國DRA修理項(xiàng)目及G玲查勘制度、三星移動(dòng)辦公及“客戶滿意經(jīng)營制度”、安聯(lián)Andatex定損系統(tǒng)、臺(tái)灣富邦保險(xiǎn)的網(wǎng)上支付賠款、美國KEMrER公司的無線上網(wǎng)理賠、澳大利亞的全國救援及修理體系等)則還沒有進(jìn)人運(yùn)營計(jì)劃。同時(shí)要建立各種非壽險(xiǎn)精算系數(shù)來完善的風(fēng)險(xiǎn)分析和控制體系。只有建立高水平的精算系統(tǒng)和能夠分析出各種不同的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，才能精確的確定成本，計(jì)算費(fèi)率。而不是盲目的給優(yōu)待或回扣來拉攏客戶。當(dāng)然這是一個(gè)長期的過程，除了系統(tǒng)設(shè)備的引進(jìn)，還有人才的引進(jìn)和培養(yǎng)，不過值得欣慰的是目前中國的精算已經(jīng)進(jìn)人起步階段了。
3、人員素質(zhì)提高
人才缺乏在國內(nèi)保險(xiǎn)公司中普遍存在，特別是隨著保險(xiǎn)主體增多，造成人才緊缺乏相對嚴(yán)重。而現(xiàn)代車險(xiǎn)經(jīng)營需要復(fù)合性人才，特別是掌握精算技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、汽車新技術(shù)、電腦、法律等全面知識的人才。只有這些人才才能使保險(xiǎn)的服務(wù)和經(jīng)營提高一個(gè)層次，形成優(yōu)良的保險(xiǎn)環(huán)境和完善的可持續(xù)發(fā)展的保險(xiǎn)市場。
4、快速理賠，多樣服務(wù)，準(zhǔn)確定損定價(jià)，加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)的合作
[內(nèi)容摘要]要使我國國有保險(xiǎn)公司在產(chǎn)權(quán)制度改革方面取得突破性進(jìn)展，就必須對其進(jìn)行股份制改造。股份制改造的基本內(nèi)容應(yīng)包括：投資主體多元化，形成多元化網(wǎng)絡(luò)式股權(quán)結(jié)構(gòu)；完善法人治理結(jié)構(gòu)；建立網(wǎng)絡(luò)型、扁平型的組織結(jié)構(gòu)。股份制改造的方式可做如下選擇：同業(yè)公司合并成立新的股份制公司；同業(yè)或不同業(yè)公司交叉持股；外資金融機(jī)構(gòu)參股。目前，必須把股權(quán)結(jié)構(gòu)的合理化作為現(xiàn)有國有股份制保險(xiǎn)公司規(guī)范化建設(shè)的一項(xiàng)重要內(nèi)容。
改革開放以來，我國保險(xiǎn)業(yè)得到了迅速恢復(fù)和較快發(fā)展。從1980年至1997年的17年間，我國保險(xiǎn)業(yè)保持了年均37.6％的超高速發(fā)展態(tài)勢，與1997年保費(fèi)收入世界排名前25位國家的平均增長率1.33％相比，超過27倍多。但應(yīng)該看到，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)問題（如壽險(xiǎn)公司巨額利差損的存在）也日益凸現(xiàn)出來。國內(nèi)的保險(xiǎn)學(xué)者在研究這一現(xiàn)象時(shí)，多將其歸咎于粗放型經(jīng)營方式在保險(xiǎn)公司尤其是國有保險(xiǎn)公司的長期實(shí)行，使得淺層的保險(xiǎn)需求得到相當(dāng)程度的釋放。因此，他們呼吁各保險(xiǎn)公司，特別是國有保險(xiǎn)公司盡快通過險(xiǎn)種創(chuàng)新、拓寬資金運(yùn)用渠道等方式使保險(xiǎn)業(yè)走上快速健康發(fā)展道路。但實(shí)踐越來越表明，經(jīng)營方式的轉(zhuǎn)變不應(yīng)也不能替代產(chǎn)權(quán)制度的改革，倘若不在產(chǎn)權(quán)制度方面取得實(shí)質(zhì)性的突破，中國保險(xiǎn)企業(yè)存在的問題就不可能徹底消除，經(jīng)營方式也不可能得到徹底的轉(zhuǎn)變。
筆者認(rèn)為，在目前的新形勢下，要使我國國有保險(xiǎn)公司在產(chǎn)權(quán)制度改革方面取得突破性進(jìn)展，股份制改造不失為理想的選擇。
在開放的充分競爭的保險(xiǎn)市場環(huán)境中，對國有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造有著多方面的重要意義。
（一）股份制是一種十分迅速而有效的集資方式，可以迅速擴(kuò)充資本金，增強(qiáng)企業(yè)實(shí)力
資本實(shí)力是保險(xiǎn)公司參與國際競爭最重要的法碼，而目前我國保險(xiǎn)公司與國外大公司相比，資本規(guī)模存在十分明顯的差距。目前我國民族保險(xiǎn)業(yè)的資本總額只有200億人民幣，而最早進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場的美國國際保險(xiǎn)集團(tuán)的股東權(quán)益是271億美元，至于在我國設(shè)立合資公司的德國安聯(lián)與法國安盛保險(xiǎn)公司，其股東權(quán)益分別是261億美元與150億美元，實(shí)力懸殊可見一斑。中國在加入WTO后，保險(xiǎn)業(yè)將面臨巨大的開放保險(xiǎn)市場的壓力，中國的保險(xiǎn)企業(yè)必須在有限的時(shí)間內(nèi)發(fā)展壯大自己。股份制企業(yè)具有投資主體多元化的特點(diǎn)，是一種迅速積聚和集中資金的有效組織形式。股份制保險(xiǎn)公司多元化的資本供給機(jī)制，不僅可以在極短的時(shí)間內(nèi)集中大規(guī)模的社會(huì)資本，改變國有獨(dú)資公司資本極度短缺的被動(dòng)局面，還能將經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分散給各個(gè)投資者，為保險(xiǎn)公司的持續(xù)、健康發(fā)展創(chuàng)造制度條件。
（二）股份制是現(xiàn)代企業(yè)的一種資本組織形式和企業(yè)財(cái)產(chǎn)形式，有利于提高資本運(yùn)作效率
股份制企業(yè)實(shí)現(xiàn)了所有者和經(jīng)營者的分離，產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰、權(quán)責(zé)清楚，使企業(yè)在市場中真正成為自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束的經(jīng)營主體。分工和專業(yè)化有利于提高效率，現(xiàn)代股份制企業(yè)通過所有者和管理者的分離，并把管理職能專業(yè)化到經(jīng)營者身上，從而可以大大提高經(jīng)營效率；股份制是一種開放性的企業(yè)制度，企業(yè)的資本募集，企業(yè)管理人員的聘任都面向社會(huì)，自由選擇，同時(shí)股東可以自由變換身份，管理人員也可以在企業(yè)內(nèi)外自由流動(dòng)，從而實(shí)現(xiàn)了產(chǎn)權(quán)主體和管理主體在整個(gè)社會(huì)范圍內(nèi)的優(yōu)化配置，有利于克服一般企業(yè)因產(chǎn)權(quán)主體和管理主體無法自由選擇和自由流動(dòng)所帶來的效率損失；股份制企業(yè)適應(yīng)了社會(huì)化大生產(chǎn)的要求，為規(guī)模經(jīng)營創(chuàng)造了條件。同時(shí)，股份制企業(yè)的管理專業(yè)化所帶來的較高效率，可以部分抵消企業(yè)因規(guī)模擴(kuò)大所導(dǎo)致的管理成本上升。因此，與其他企業(yè)形式相比，股份制企業(yè)更有利于提高資本運(yùn)作效率。
（三）股份制實(shí)現(xiàn)了資本的社會(huì)化，有利于完善公司治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化所有權(quán)約束，抑制人的道德風(fēng)險(xiǎn)
對國有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造，就是使銀行、證券公司、其他大型公司甚至個(gè)人也成為保險(xiǎn)公司的股東，擁有一部分所有權(quán)。有多元股東的制衡，易于實(shí)現(xiàn)政企分開，使企業(yè)擺脫社會(huì)包袱輕裝前進(jìn)。再者，引入機(jī)構(gòu)投資者，可以在很大程度上消除所有者與經(jīng)營者信息不對稱現(xiàn)象。因?yàn)闄C(jī)構(gòu)投資者，特別是銀行、證券公司這樣的金融機(jī)構(gòu)，它們對保險(xiǎn)公司財(cái)務(wù)報(bào)表的識別能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于政府官員，從而迫使經(jīng)營者自動(dòng)調(diào)整其行為，向企業(yè)利潤最大化目標(biāo)靠攏。而且，在股份制企業(yè)中，委托人也有動(dòng)力去設(shè)置激勵(lì)——約束機(jī)制，使得保險(xiǎn)公司經(jīng)營者意識到追求企業(yè)利潤最大化是其所有可選擇的行為路徑中機(jī)會(huì)成本最小的。過去，我國國有保險(xiǎn)公司激勵(lì)——約束機(jī)制長期缺乏，經(jīng)營者在理性支配下，自然會(huì)選擇追求非貨幣收益最大化這條機(jī)會(huì)成本最低的道路。而激勵(lì)——約束機(jī)制之所以遲遲建立不起來，就是因?yàn)樵谄髽I(yè)背后缺乏一個(gè)以利潤最大化為目標(biāo)的所有者。股份制保險(xiǎn)公司通過完善法人治理結(jié)構(gòu)，可以獨(dú)立行使各種企業(yè)管理權(quán)限，排除政府行政干預(yù)。股份公司的戰(zhàn)略決策通過董事會(huì)形成，決策的內(nèi)容能夠根據(jù)市場環(huán)境的變化適時(shí)調(diào)整，從而可以避免政府部門不當(dāng)干預(yù)造成的戰(zhàn)略失敗和決策的滯后效應(yīng)。
（四）股份制改造為國有保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變經(jīng)營機(jī)制創(chuàng)造了基本的制度條件
企業(yè)經(jīng)營機(jī)制是企業(yè)在生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)中自我調(diào)節(jié)方式的總和。企業(yè)要真正成為市場競爭主體，必須轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制，在法人產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)上，自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧、自我發(fā)展、自我約束。只有這樣，才能在市場競爭中發(fā)展壯大。保險(xiǎn)也是一種商品，股份制保險(xiǎn)公司作為一個(gè)經(jīng)營主體在經(jīng)營時(shí)，要遵循價(jià)值規(guī)律的要求，利用市場的各種信號對市場供求變化做出迅速反應(yīng)，適度權(quán)衡收支，以實(shí)現(xiàn)價(jià)值最大化的經(jīng)營目標(biāo)。建立現(xiàn)代企業(yè)制度的過程，就是建立和健全企業(yè)法人財(cái)產(chǎn)權(quán)制度，理順各種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，真正成為市場競爭主體的過程。對國有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造，為其經(jīng)營機(jī)制的轉(zhuǎn)換提供了產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)和組織保證。
（五）股份制經(jīng)濟(jì)是開放型、國際化經(jīng)濟(jì)，有利于保險(xiǎn)企業(yè)的全球化、一體化發(fā)展
如今金融國際化已成為不可逆轉(zhuǎn)的潮流。國際保險(xiǎn)資本通過股權(quán)變更的形式實(shí)現(xiàn)資本重組，既是國際保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)調(diào)整，同時(shí)也是國際保險(xiǎn)公司經(jīng)濟(jì)實(shí)力的重新形成和市場地位的重新確定。股份制是吸引外資的一種靈活、受歡迎的形式和渠道。股份制經(jīng)濟(jì)的國際化，是跨國集團(tuán)公司發(fā)育、形成和發(fā)展的基礎(chǔ)。股票的發(fā)行和交易的國際化，形成了財(cái)產(chǎn)關(guān)系的國際化；股權(quán)的國際性滲透，形成了國際性經(jīng)營關(guān)系。股份制改造有利于企業(yè)參與國際合作，提升管理水平。我國保險(xiǎn)公司要參與國際保險(xiǎn)市場的競爭，要利用外資保險(xiǎn)公司先進(jìn)的保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，較好的方式就是通過出售股權(quán)獲得與外資保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)聯(lián)系。
（一）對國有保險(xiǎn)公司進(jìn)行股份制改造，其基本內(nèi)容應(yīng)包括以下方面
1.投資主體多元化，形成多元化網(wǎng)絡(luò)式股權(quán)結(jié)構(gòu)
國有保險(xiǎn)公司在國有資本控股的前提下，可以采取多種渠道充實(shí)和不斷增強(qiáng)資本實(shí)力，建立多元化、網(wǎng)絡(luò)式股權(quán)結(jié)構(gòu)。多元化股權(quán)，是指國有保險(xiǎn)公司股權(quán)由多種性質(zhì)的所有制經(jīng)濟(jì)主體持有，公司的職工也可成為自己公司的股東。國民經(jīng)濟(jì)體系中多種所有制通過多元化持股被并入到公司的股權(quán)結(jié)構(gòu)，在公司內(nèi)部混合生長，相互促進(jìn)。這樣，有利于增強(qiáng)中資保險(xiǎn)公司適應(yīng)國民經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的能力，有利于保險(xiǎn)資源的合理配置和大規(guī)模資本的合理集中，有利于公司充分利用21世紀(jì)知識經(jīng)濟(jì)提供的機(jī)遇。網(wǎng)絡(luò)式持股，一方面是指中資保險(xiǎn)公司和那些在國民經(jīng)濟(jì)體系中起支柱性作用的大型企業(yè)（集團(tuán)）之間的相互持股關(guān)系；另一方面是指中資保險(xiǎn)公司和那些在國民經(jīng)濟(jì)體系中發(fā)揮主渠道作用的大型金融機(jī)構(gòu)之間的相互持股關(guān)系。建立網(wǎng)絡(luò)式持股結(jié)構(gòu)的目的，是將國民經(jīng)濟(jì)體系中保源最充足的經(jīng)濟(jì)主體轉(zhuǎn)化為保險(xiǎn)公司的保障對象。多元化網(wǎng)絡(luò)式持股有可能成為中資保險(xiǎn)公司適應(yīng)未來高度競爭性市場環(huán)境的主要制度安排。
2.完善法人治理結(jié)構(gòu)
法人治理結(jié)構(gòu)是在所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)相分離的條件下，所有者、董事會(huì)與高級管理人員按國家法律規(guī)定的責(zé)、權(quán)、利關(guān)系構(gòu)成的組織結(jié)構(gòu)。本質(zhì)上是所有者與人之間的關(guān)系，即股東會(huì)與董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)及經(jīng)理之間的相互關(guān)系。
在現(xiàn)代企業(yè)制度中，企業(yè)是獨(dú)立的商品生產(chǎn)者和經(jīng)營者，它擁有財(cái)產(chǎn)管理權(quán)、經(jīng)營決策權(quán)、生產(chǎn)經(jīng)營的指揮權(quán)和監(jiān)督權(quán)。企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)制度必須全面行使這些權(quán)力。這種企業(yè)的領(lǐng)導(dǎo)制度不是實(shí)行橫向分權(quán)制度，而是實(shí)行縱向授權(quán)制度。企業(yè)民主管理的范圍擴(kuò)大了，而且更具有實(shí)質(zhì)性的內(nèi)容。
公司的治理結(jié)構(gòu)是基于公司股本結(jié)構(gòu)，依據(jù)股份權(quán)利而建立起來的一種所有權(quán)與經(jīng)營權(quán)的委托的契約制度關(guān)系。股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)、經(jīng)理人員作為組織系統(tǒng)發(fā)揮作用是公司治理的內(nèi)在需要，也是市場機(jī)制、市場競爭作為外在壓力的必然產(chǎn)物。
3.建立網(wǎng)絡(luò)型、扁平型的組織結(jié)構(gòu)
企業(yè)組織體制的結(jié)構(gòu)類型是由經(jīng)濟(jì)體制的模式?jīng)Q定的。過去，我國實(shí)行的是高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，與此相適應(yīng)，就形成了一種以縱向管理為主的金字塔式的企業(yè)組織結(jié)構(gòu)。國有保險(xiǎn)公司也不例外，現(xiàn)行的組織結(jié)構(gòu)仍是垂直狀、多層次、總分公司的模式。實(shí)踐證明，這種組織結(jié)構(gòu)是不適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)要求的。因?yàn)檫@種組織結(jié)構(gòu)形成的等級制度，強(qiáng)調(diào)的是縱向聯(lián)系而缺乏橫向聯(lián)系，權(quán)力和信息都由金字塔頂端流向底層，信息的傳遞、戰(zhàn)略決策的執(zhí)行、戰(zhàn)略決策的監(jiān)督方面都是低效率的，無法適應(yīng)瞬息萬變、高度競爭的市場環(huán)境。因此，國有保險(xiǎn)公司必須以現(xiàn)代股份制為基礎(chǔ)，以資本權(quán)力為核心，適時(shí)改革現(xiàn)行的金字塔式的總分公司管理模式，建立新的網(wǎng)絡(luò)型、扁平型組織結(jié)構(gòu)，以徹底解決多層次管理模式中存在的信息不對稱、行為不對稱，從而風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不對稱的問題，為高效率市場化運(yùn)作創(chuàng)造條件。網(wǎng)絡(luò)型組織最吸引人的地方，在于它的橫向聯(lián)系發(fā)達(dá)，可以以更快的速度、更少的耗費(fèi)、更佳的效果傳遞信息。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)組織是當(dāng)今世界上改革管理組織結(jié)構(gòu)的一大趨勢。
改革現(xiàn)行的組織結(jié)構(gòu)可以采取以下方式：（1）改革現(xiàn)行的總分公司式管理體制，成立一定數(shù)量的全資、合資的子公司，建立新型的母子公司。強(qiáng)化總公司的管理職能，弱化省市級分公司的職能；總公司直接管理地市級分公司；地市分公司以下只設(shè)展業(yè)辦事機(jī)構(gòu)，以減少中間管理層次。母子公司管理模式可以突破任何形式的行業(yè)和地域方面的限制，實(shí)行跨行業(yè)、跨地區(qū)、跨所有制綜合經(jīng)營。（2）條件具備時(shí)，將國有保險(xiǎn)公司發(fā)展成以保險(xiǎn)業(yè)為主、跨行業(yè)經(jīng)營、綜合性、大型的跨國公司。
（二）現(xiàn)階段國有保險(xiǎn)公司產(chǎn)權(quán)明晰的途徑是股份制改造，股份制改造可有多種選擇
國有保險(xiǎn)公司法人治理結(jié)構(gòu)建設(shè)的根本問題是產(chǎn)權(quán)問題，產(chǎn)權(quán)不改，核心矛盾就得不到解決，只有先改產(chǎn)權(quán)，建設(shè)好法人治理結(jié)構(gòu)，再抓管理，治理績效才能有根本的改變。
1.同業(yè)公司合并成立新的股份制公司
選擇幾家相關(guān)公司，先進(jìn)行資產(chǎn)評估，每一家公司的資產(chǎn)經(jīng)評估后折股，然后合并，以股份制公司的形式出現(xiàn)，原來公司的資產(chǎn)在這家新公司的總資產(chǎn)中各占一定比例。
2.同業(yè)或不同業(yè)公司交叉持股
同業(yè)或不同業(yè)公司間相互參股或交換股票，形成緊密型的集團(tuán)。可以采用現(xiàn)有公司資產(chǎn)存量折股并相互交換股票的辦法，換股比例可以根據(jù)國家政策而定，這些合作公司經(jīng)過資產(chǎn)評估后，相互交換一定比例的股票。經(jīng)過交換股票，各有關(guān)企業(yè)變成“你中有我，我中有你”的相關(guān)企業(yè)。這種緊密型集團(tuán)同松散型集團(tuán)是不同的，后者在產(chǎn)權(quán)上沒有溝通，只是在技術(shù)上、管理上協(xié)作。大型商業(yè)性保險(xiǎn)公司的交叉持股結(jié)構(gòu)，有利于抵消經(jīng)營環(huán)境急劇變化而造成的沖擊效應(yīng)；通過兼并、收購、退出等股本變更行為，可以很好地適應(yīng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展本地化的要求，有利于在保險(xiǎn)市場上高效率地配置保險(xiǎn)資源。
3.外資金融機(jī)構(gòu)參股
與外資銀行和保險(xiǎn)公司合營，建立股份制中外保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司。通過外資公司硬預(yù)算約束的產(chǎn)權(quán)，制約公司的經(jīng)營運(yùn)作，強(qiáng)化產(chǎn)權(quán)之間的監(jiān)督，提高產(chǎn)權(quán)運(yùn)作效率。具體做法是以國有保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)（含無形資產(chǎn)）折算股份，外資入股時(shí)，根據(jù)其投資數(shù)額的多少，折算成股份，但是不能越出我國加入世貿(mào)組織時(shí)的承諾條件。
“王教授是79級的，這代學(xué)者的特點(diǎn)是治學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)，在專業(yè)上認(rèn)真。”中央電大的保險(xiǎn)學(xué)教授朱志忠先生事前告訴記者，同為恢復(fù)高考后中國第三屆大學(xué)生，研究方向同是保險(xiǎn)，兩人相知十多年，屬同行兼朋友。
采訪路的上，在北京工商大學(xué)校園里，又一次驗(yàn)證了朱志忠教授的觀點(diǎn)。問道學(xué)生，眾口一詞：“校園里的名師，保險(xiǎn)圈的名人，風(fēng)趣幽默，聽他的課是一種享受。但是他很嚴(yán)格，對教學(xué)和學(xué)生要求很高。他的研究生不好考，競爭太激烈。”
“說得沒錯(cuò)，我對自己弟子的要求較高，這是為了專業(yè)的長期發(fā)展。”王緒瑾直言，選弟子一定要堅(jiān)持自己的原則，德、才、貌一個(gè)都不能少。
“保險(xiǎn)行業(yè)有自己的行業(yè)特點(diǎn)，加上我希望培養(yǎng)的人才是在保險(xiǎn)行業(yè)能夠有所作為的人才，所以定了三個(gè)條件：第一是德，品質(zhì)要好，基本要求是以善為人；第二是才，專業(yè)基礎(chǔ)過硬，包括筆頭能力和口頭能力兩方面；第三是貌，強(qiáng)調(diào)氣質(zhì)，長相是父母給的，氣質(zhì)是自己培養(yǎng)出來的。”讓王緒瑾由衷寬慰的是，畢業(yè)進(jìn)入保險(xiǎn)界的弟子就業(yè)較好、多居重要崗位，口碑業(yè)績都不錯(cuò)，在海內(nèi)外大學(xué)做研究的也是喜訊頻傳、成果不斷。
說到教書，王緒瑾最初并不想教書，大學(xué)畢業(yè)時(shí)，校長和書記認(rèn)為他學(xué)習(xí)認(rèn)真、成績好，讓他當(dāng)大學(xué)老師，北京商學(xué)院屬于商業(yè)部直屬的院校，要分給他們一個(gè)可靠的老師。
說實(shí)在的，大學(xué)畢業(yè)，誰都想到商業(yè)部去工作，但那個(gè)時(shí)代講服從組織分配，王緒瑾也就無可奈何地干上了這一行。他是個(gè)干一行愛一行的人，慢慢地也就找到教書育人的樂趣了。從1983年開始，經(jīng)過多年努力，他與同事一道，于1994年在北京工商大學(xué)創(chuàng)辦了保險(xiǎn)專業(yè)，2003年增設(shè)了保險(xiǎn)精算學(xué)方向，并使該專業(yè)成學(xué)校專業(yè)亮點(diǎn)之一。
學(xué)者的觀點(diǎn)要經(jīng)得起時(shí)間的考驗(yàn)
他認(rèn)為專業(yè)的發(fā)展是眾多保險(xiǎn)學(xué)界與業(yè)界同行支持、學(xué)生與老師共同努力的結(jié)果。許多事情他放手給得力的兩個(gè)副主任，兩個(gè)不到30歲的年輕人不負(fù)眾望給保險(xiǎn)系帶來一片活力。最近一例即是2007年底，由北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系和教務(wù)處主辦、北京工商大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)社承辦、中國人壽保險(xiǎn)股份有限公司（臺(tái)灣）贊助的“第二屆全國大學(xué)生保險(xiǎn)模擬法庭大賽”。來自北大、人民大學(xué)、中央財(cái)大、對外經(jīng)貿(mào)大、南開、復(fù)旦、武大、上海財(cái)大、中山大學(xué)等全國10所保險(xiǎn)名校的代表隊(duì)經(jīng)過激烈角逐，最終由北京工商大學(xué)代表隊(duì)獲得亞軍，該校代表隊(duì)胡虹獲得最佳辯手獎(jiǎng)。
“這幫孩子素質(zhì)好，能吃苦，有潛力。”學(xué)者經(jīng)常稱自己的學(xué)生為孩子，盡管欣賞愛護(hù)有加，仍嚴(yán)格要求他們。在他眼里，年輕人聰明、有潛力，但也需要引導(dǎo)。
2007年底，王緒瑾教授應(yīng)邀參加了第四屆“中國平安精英大學(xué)生勵(lì)志計(jì)劃”論文頒獎(jiǎng)活動(dòng)，讓他高興的是系里五位學(xué)生的論文在全國50多所參賽高校的110多篇參選學(xué)術(shù)文章中脫穎而出，占總獲獎(jiǎng)數(shù)30篇的六分之一，在2006年該系保險(xiǎn)專業(yè)學(xué)生獲獎(jiǎng)6篇，也是占總獲獎(jiǎng)數(shù)37篇的六分之一，連續(xù)四年來，該系學(xué)生每年都獲獎(jiǎng)。這個(gè)活動(dòng)一大特點(diǎn)是對論文質(zhì)量要求嚴(yán)，論文要求具有較強(qiáng)的學(xué)術(shù)含金量。該系研究生2007年獲獎(jiǎng)的論文均曾在《保險(xiǎn)研究》上發(fā)表。
研究成果較多對一個(gè)教授來說也是價(jià)值的體現(xiàn)。這算不上什么成果！王緒瑾不滿意自己的成績：做學(xué)問不應(yīng)該是簡單地為了發(fā)多少論文、出多少書，而是要論證有價(jià)值的學(xué)術(shù)觀點(diǎn)，也就是經(jīng)得起時(shí)間檢驗(yàn)的觀點(diǎn)，若干年后大家看來還是值得讀的文章，但要做到這點(diǎn)太難了。這取決于自身的理論水平、研究方法，還有保險(xiǎn)市場的實(shí)踐。
尋找中國保險(xiǎn)市場理想模式
壟斷競爭型是中國保險(xiǎn)業(yè)的理想模式
《保險(xiǎn)家》：最近學(xué)界一個(gè)討論的熱點(diǎn)是您提的關(guān)于中國保險(xiǎn)市場模式的問題，你認(rèn)為中國保險(xiǎn)市場模式是一個(gè)什么模式？
王緒瑾教授（以下簡稱“王”）：在封閉經(jīng)濟(jì)環(huán)境條件，寡頭壟斷型模式是中國保險(xiǎn)市場模式的理想選擇，它既能夠促進(jìn)競爭又能夠保障市場的穩(wěn)定；而在開放型經(jīng)濟(jì)條件下，中國保險(xiǎn)市場的理想模式將是壟斷競爭型模式。
《保險(xiǎn)家》：有最危險(xiǎn)的可能選擇？王：在我國目前而言，那就是自由競爭型危險(xiǎn)模式，因?yàn)樗部赡軒碇袊ｋU(xiǎn)市場的不穩(wěn)定，從而引發(fā)金融危機(jī)。
《保險(xiǎn)家》：中國保險(xiǎn)市場的理想模式將是壟斷競爭型模式，您得出該結(jié)論的依據(jù)是什么？
王：中國保險(xiǎn)市場模式的選擇是基于以下依據(jù)：
第一，保險(xiǎn)公司自身特點(diǎn)需要一定的壟斷。由于保險(xiǎn)公司是風(fēng)險(xiǎn)管理企業(yè)，只有具有一定規(guī)模的保險(xiǎn)公司，才能在其它小型保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)有大型保險(xiǎn)公司接管，從而使被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障。1997年到2002年日本8家壽險(xiǎn)公司破產(chǎn)，被大型保險(xiǎn)公司接管，就是較好的先例。
第二，規(guī)模經(jīng)濟(jì)產(chǎn)生一定程度的壟斷。由于一定經(jīng)濟(jì)規(guī)模可以降低費(fèi)用率，因此，由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)的要求，促使保險(xiǎn)公司向一定的規(guī)模化經(jīng)營。
第三，經(jīng)濟(jì)全球化條件下需要打造保險(xiǎn)“航空母艦”。由于經(jīng)濟(jì)全球化，帶來了保險(xiǎn)公司之間的國際競爭，各國為了提高本國保險(xiǎn)公司的競爭力，在產(chǎn)業(yè)組織上將會(huì)注重打造民族保險(xiǎn)業(yè)的“航空母艦”。
第四，入世承諾。中國的保險(xiǎn)入世承諾中，只對申請?jiān)O(shè)立外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的條件做出了規(guī)定，而加入時(shí)營業(yè)許可的發(fā)放不設(shè)經(jīng)濟(jì)需求測試或執(zhí)照數(shù)量限制。這就決定了將會(huì)有大量的外國保險(xiǎn)公司在中國設(shè)立。
第五，中國國情。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2006年，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的為廣東，市場份額為第一位占13%，其次為江蘇占7.98%；人身保險(xiǎn)最為發(fā)達(dá)的為廣東，為9.96%，其次為江蘇9.25%和北京7.92%。保險(xiǎn)業(yè)落后的5省區(qū)保費(fèi)收入的市場份額僅僅為1.72%, 不及中部地區(qū)一個(gè)中等省的份額。
由于中國幅員遼闊、經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡：東部沿海地區(qū)發(fā)達(dá)，中西部地區(qū)相對落后。因而政府一方面加快東部發(fā)展，另一方面扶持西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，開發(fā)保源。
《保險(xiǎn)家》：如何實(shí)現(xiàn)這個(gè)模式，有何建議？
王：主要是一些宏觀政策建議。
第一，加速保險(xiǎn)市場主體的培育。尤其是加速保險(xiǎn)中介市場主體的培育，發(fā)揮保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和保險(xiǎn)公估人在市場上的傳導(dǎo)作用；完善再保險(xiǎn)市場主體，構(gòu)架以再保險(xiǎn)集團(tuán)為主的、多主體的再保險(xiǎn)市場體系。
第二，打造保險(xiǎn)航空母艦。國有保險(xiǎn)公司進(jìn)一步進(jìn)行深化股份制改造；對原有的股份公司應(yīng)當(dāng)逐步增資擴(kuò)股，并且逐步引入民營資本，以提高其償付能力和競爭能力；在股份制企業(yè)制度下逐步打造民族保險(xiǎn)業(yè)的保險(xiǎn)“航空母艦”以提高保險(xiǎn)業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。
第三，進(jìn)一步完善保險(xiǎn)法律法規(guī)，形成與國際接軌的完善的保險(xiǎn)法律法規(guī)體系。一方面，建立以《保險(xiǎn)法》為核心的配套法律和法規(guī)；另一方面，結(jié)合本國國情，進(jìn)一步修訂《保險(xiǎn)法》。
第四，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)監(jiān)管職能和方式轉(zhuǎn)變。保險(xiǎn)監(jiān)管的根本目的在于保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，保險(xiǎn)監(jiān)管職能轉(zhuǎn)變在于發(fā)揮監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)發(fā)揮的職能，并增加監(jiān)管的透明度；在監(jiān)管方式方面，應(yīng)以償付能力監(jiān)管為核心建立組織機(jī)構(gòu)和監(jiān)管制度。
第五，完善行業(yè)自律和企業(yè)內(nèi)控制度。行業(yè)自律的目的在于使保險(xiǎn)公司的市場行為在國家法律允許的范圍內(nèi)最大限度地保護(hù)中國保險(xiǎn)行業(yè)的利益。要讓中國保險(xiǎn)行業(yè)自律組織真正成為中國保險(xiǎn)行業(yè)利益的代表。
第六，要進(jìn)行保險(xiǎn)營銷渠道的創(chuàng)新，充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介的作用。一方面，推進(jìn)有關(guān)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的交叉銷售；另一方面，通過允許利用中介展業(yè)降低成本，同時(shí)設(shè)立理賠服務(wù)部控制風(fēng)險(xiǎn)，扶持中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展。
創(chuàng)新是主題
《保險(xiǎn)家》：您剛才提到完善保險(xiǎn)法律，意味著法律修訂？
王：是的。
《保險(xiǎn)家》：具體說《保險(xiǎn)法》應(yīng)該在哪些條目上進(jìn)行完善？
王：保險(xiǎn)業(yè)法待研究的問題中，可概括為保險(xiǎn)業(yè)法和保險(xiǎn)合同法，兩方面都需要修改。從保險(xiǎn)業(yè)法看，主要為保險(xiǎn)組織形式和保險(xiǎn)資金運(yùn)用的監(jiān)管。從保險(xiǎn)組織形式看，由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異性，決定保險(xiǎn)需求的多層次性，各種保險(xiǎn)組織形式能夠滿足不同需求。目前中國保險(xiǎn)法規(guī)定的保險(xiǎn)組織形式為：股份有限公司、國有獨(dú)資公司及其他組織形式。而在國外，相互保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)合作社也是保險(xiǎn)組織的重要形式。尤其是相互保險(xiǎn)公司，在1999年全球500強(qiáng)中的53家保險(xiǎn)公司中，占有21家；在2000年全球500強(qiáng)中的49家保險(xiǎn)公司中，占有17家，這是因?yàn)橄嗷ケｋU(xiǎn)公司有投保人與保險(xiǎn)人利益一致性的重要優(yōu)勢。因此，中國的保險(xiǎn)組織形式應(yīng)當(dāng)有：股份有限公司、相互保險(xiǎn)公司、國有獨(dú)資公司、保險(xiǎn)合作社，以及其他保險(xiǎn)組織。從資金運(yùn)用監(jiān)管看，應(yīng)當(dāng)放松投資方式、控制投資比例。
從保險(xiǎn)合同法的修訂看，在不可抗辯條款、受益人條款等均有待完善。
當(dāng)然，也有金融一體化問題。目前在中國存在銀行保險(xiǎn)，有銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也有控股公司，也存在購并，但金融控股公司法尚未頒布，適應(yīng)銀保融通的金融控股公司法亟待制定和頒布。
《保險(xiǎn)家》：說到組織形式的創(chuàng)新，有觀點(diǎn)認(rèn)為大量的保險(xiǎn)中介組織生存已經(jīng)困難，還有必要提保險(xiǎn)組織多樣化？
王：組織形式創(chuàng)新是需要的，應(yīng)該多樣化。原因在于：經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡性和保險(xiǎn)需求的多樣性；保險(xiǎn)組織功能的差異性；同時(shí)，有利于構(gòu)架中國壟斷競爭型保險(xiǎn)市場模式。一方面具有大量的公司存在，利于促進(jìn)競爭；另一方面少數(shù)公司所占市場份額較高，利于保證保險(xiǎn)市場的穩(wěn)定，從而，使被保險(xiǎn)人得到保險(xiǎn)保障。為此，應(yīng)當(dāng)打造中國的“保險(xiǎn)航空母艦”，通過國有獨(dú)資公司股份制改革、股份公司的增資擴(kuò)股，以及一定程度的購并來實(shí)現(xiàn)。
保險(xiǎn)組織如何創(chuàng)新？要多元化。由于已經(jīng)入世，為了保護(hù)民族保險(xiǎn)業(yè)，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)發(fā)展一些相互保險(xiǎn)公司，在有些地區(qū)或行業(yè)，發(fā)展保險(xiǎn)合作社，如農(nóng)村、漁船業(yè)。同時(shí)，國有獨(dú)資公司，將面臨逐步股份化，以提高其融資能力和適應(yīng)現(xiàn)代企業(yè)制度要求，形成以股份有限公司為主體的國有獨(dú)資公司、相互保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)合作社、自保公司為補(bǔ)充的多樣保險(xiǎn)組織。優(yōu)秀的中介忙著跑馬圈地以期上市，大量的中介為生存而戰(zhàn)，這里涉及的是保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新的問題。
《保險(xiǎn)家》：保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新有哪些內(nèi)容？
王：保險(xiǎn)服務(wù)創(chuàng)新方向是服務(wù)的綜合化，為客戶提供全方位的金融服務(wù)。金融業(yè)發(fā)展的趨勢是，銀行、證券、保險(xiǎn)融為一體經(jīng)營，跨業(yè)經(jīng)營在所難免。短期內(nèi)，從銀行窗口銷售保險(xiǎn)商品，對保險(xiǎn)業(yè)只是多了一個(gè)代為促銷的機(jī)構(gòu)，但長期而言，保險(xiǎn)及銀行的結(jié)合，已為不可避免的發(fā)展趨勢，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)有所準(zhǔn)備。
銀保業(yè)務(wù)的融通目前在中國部分地區(qū)已經(jīng)開始，銀行已經(jīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，但規(guī)模較小，主要是人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。在近期內(nèi)還會(huì)擴(kuò)大，主要是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前在國外銀行保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)比例在逐年提高，從1994年到2004年，法國從55%上升到62.5%，英國從12%上升到17.2%；意大利從12%上升到59.1%；德國從8%上升到23.5%；西班牙從21%上升到73.7%。
逐步與國際接軌也是必然，一方面保險(xiǎn)消費(fèi)者消費(fèi)需求的綜合化，要求我國保險(xiǎn)公司提供“保險(xiǎn)套餐”或“保險(xiǎn)超市”，甚至“金融超市”；另一方面，保險(xiǎn)公司不僅要在承保方便、及時(shí)理賠和售后服務(wù)等方面做好基本服務(wù)，而且要在承保后和理賠中提供附加服務(wù)。
《保險(xiǎn)家》：保險(xiǎn)營銷渠道的創(chuàng)新應(yīng)該從哪些方面突破？，
王：要充分發(fā)揮保險(xiǎn)中介的作用。
一方面，推進(jìn)有關(guān)保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的交叉銷售；另一方面，通過允許利用中介展業(yè)降低成本，同時(shí)設(shè)立理賠服務(wù)部控制風(fēng)險(xiǎn)，扶持中小保險(xiǎn)公司的發(fā)展。具體講，在目前條件下，展業(yè)要?jiǎng)?chuàng)新，即網(wǎng)絡(luò)銷售、電話銷售、柜臺(tái)銷售和陌生拜訪相結(jié)合；保險(xiǎn)公司直接展業(yè)與保險(xiǎn)人展業(yè)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)相結(jié)合，并以保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)為主。
目前中國電腦和網(wǎng)絡(luò)發(fā)展非常迅速，相應(yīng)地，網(wǎng)絡(luò)在保險(xiǎn)業(yè)的運(yùn)用也將較為廣泛，主要表現(xiàn)在公司的管理和銷售方面。國民保險(xiǎn)意識和網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展?fàn)顩r，網(wǎng)絡(luò)銷售近期發(fā)展將較為緩慢。現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)銷售主要應(yīng)用在人壽保險(xiǎn)和部分財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的簡易險(xiǎn)種；然而，從長期來看，網(wǎng)上交易具有較大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>
監(jiān)管路徑
《保險(xiǎn)家》：保險(xiǎn)投資是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)存在與發(fā)展的關(guān)鍵，保險(xiǎn)投資監(jiān)管如何與時(shí)俱進(jìn)？
王：保險(xiǎn)投資監(jiān)管的方向是，放松投資方式，控制投資比例。在立法上，放松投資方式的同時(shí)，控制投資比例。從法律監(jiān)管的角度看，在放松投資方式規(guī)定的同時(shí)，如允許投資于有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)、抵押貸款、銀行存款等，同時(shí)應(yīng)規(guī)定投資比例。前者是為了提高保險(xiǎn)投資的盈利能力；后者則為控制投資風(fēng)險(xiǎn)提供了條件。保險(xiǎn)業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展，一方面要求保險(xiǎn)投資的安全性和流動(dòng)性，另一方面要求保險(xiǎn)投資的盈利性。顯然，協(xié)調(diào)是十分重要的，法律應(yīng)當(dāng)為保險(xiǎn)投資監(jiān)管提供制度上的保障。
不少國家和地區(qū)的法律在注重投資方式多樣化的同時(shí)，也規(guī)定了投資比例。如美國紐約州、日本、德國、我國臺(tái)灣等均有這方面的規(guī)定。這些法律規(guī)定不僅涉及了風(fēng)險(xiǎn)比較大的投資方式所占總投資的比例，而且規(guī)定了某一投資方式投資與有關(guān)每一籌資主體的比例。
當(dāng)然，加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司償付能力的監(jiān)管立法是需要的。保險(xiǎn)公司的償付能力愈大，表明保險(xiǎn)公司可自由運(yùn)用的資金愈多，則保險(xiǎn)投資方式上可選擇盈利性大、風(fēng)險(xiǎn)高的方式。由于保險(xiǎn)監(jiān)管的核心在于確保保險(xiǎn)公司的償付能力，所以，對保險(xiǎn)投資監(jiān)管的核心在于提高其償付能力。
《保險(xiǎn)家》：剛才談到了對保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)問題，如何看待？
王：自從1980年我國恢復(fù)國內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以來，保險(xiǎn)業(yè)取得了巨大的成就，但在發(fā)展過程中由于內(nèi)外部環(huán)境所限，如內(nèi)控制度不十分完善、人才儲(chǔ)備的緊缺以及資本市場、貨幣市場的變化等，都可能增加保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，從而使保險(xiǎn)公司面臨更加復(fù)雜的市場環(huán)境。因此，需要嚴(yán)控保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)。但這都是發(fā)展中的風(fēng)險(xiǎn)，隨著我國保險(xiǎn)市場的完善，將會(huì)逐步解決。
《保險(xiǎn)家》：對保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理的對策有何建議？
王：對保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)管理，可以從兩個(gè)基本途徑入手，一是保險(xiǎn)公司自身內(nèi)部的風(fēng)險(xiǎn)管理；二是監(jiān)管部門對保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防與監(jiān)管。保險(xiǎn)公司自身進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的對策，第一，加快人才培養(yǎng)、加大技術(shù)開發(fā)與引進(jìn)力度；第二，加快自身組織機(jī)構(gòu)建設(shè)、強(qiáng)化內(nèi)部相互監(jiān)督、制約機(jī)制；第三，樹立科學(xué)的市場經(jīng)營理念。
同時(shí)，要進(jìn)一步完善市場準(zhǔn)入與退出機(jī)制，要加強(qiáng)信息披露制度的建設(shè)，只有建立有效的信息披露制度，才能對保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行及時(shí)地了解、監(jiān)控，才能及時(shí)地發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行及時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)管控。
王緒瑾檔案：
關(guān)鍵詞：產(chǎn)融結(jié)合效應(yīng) 民營資本金融化 風(fēng)險(xiǎn) 對策
隨著經(jīng)濟(jì)全球化不斷深入，各國經(jīng)濟(jì)聯(lián)系愈加緊密，資本市場和金融市場發(fā)揮著非常關(guān)鍵的作用。在此大環(huán)境下，民營資本先后進(jìn)入金融領(lǐng)域，而且甚至控制金融機(jī)構(gòu)。具體來講，民營資本主要集中在銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)、基金業(yè)、信托業(yè)、金融租賃等眾多領(lǐng)域。民營資本作為一支新的力量，豐富了我國的金融市場，為我國的金融體制改革和完善注入了新的活力。但是也必須看到，在這種產(chǎn)融結(jié)合的大趨勢下，民營資本金融化也會(huì)引發(fā)一系列問題，如 “德隆系”引發(fā)的證券市場風(fēng)波及目前被關(guān)注的“周正毅事件”等。這些問題暴露了民營資本金融化的弊端，需要全面正確認(rèn)識這一趨勢，采取相應(yīng)措施揚(yáng)長避短。
從實(shí)踐的角度來看，民營資本金融化是高級市場經(jīng)濟(jì)的必然產(chǎn)物，產(chǎn)融結(jié)合的道路是民營資本適應(yīng)市場經(jīng)濟(jì)的必要要求。這是一把雙刃劍，要充分認(rèn)識其中的積極作用和消極影響，利用其優(yōu)勢，并采取有效措施避免不利影響，達(dá)到最大化產(chǎn)融結(jié)合的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性健康發(fā)展。
民營資本金融化現(xiàn)狀及動(dòng)因
（一）民營資本金融化的現(xiàn)狀
改革開放三十多年來，我國逐步打破了傳統(tǒng)的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，并轉(zhuǎn)向社會(huì)主義的市場經(jīng)濟(jì)體制。如今，市場經(jīng)濟(jì)不斷深入，民營經(jīng)濟(jì)也得到了很大的發(fā)展，成為我國經(jīng)濟(jì)增長繁榮的重要支柱。應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融化的需求，民營經(jīng)濟(jì)、民營資本也有了新的動(dòng)向，即民營產(chǎn)業(yè)資本進(jìn)入到金融領(lǐng)域，產(chǎn)融結(jié)合，相得益彰。其涉入的領(lǐng)域主要有銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、證券業(yè)以及其他行業(yè)等。
首先，民營資本金融化在銀行業(yè)的滲透。如今，除了我國四大國有銀行即農(nóng)業(yè)銀行、建設(shè)銀行、中國銀行和工商銀行是完全國有獨(dú)資的，沒有民營資本滲入，在股份制商業(yè)銀行中民營資本所占比例已經(jīng)接近百分之十。其次，民營資本金融化在保險(xiǎn)業(yè)的滲透。這幾年來，民營資本加快了其在保險(xiǎn)業(yè)中的步伐，成為保險(xiǎn)公司保費(fèi)的重要來源。比較典型的有平安保險(xiǎn)、新華人壽保險(xiǎn)以及華安保險(xiǎn)等。再次，民營資本金融化在證券業(yè)的滲透。資本市場的發(fā)展為民營資本進(jìn)入證券市場提供了極大便利，促進(jìn)了民營企業(yè)參股證券公司，無論是上市的民營企業(yè)還是未上市的民營企業(yè)。最后，民營資本金融化在其他領(lǐng)域的滲透。一些信托公司逐步引入民營資本用于自身的增資擴(kuò)股。同時(shí)，盡管我國金融機(jī)構(gòu)中的金融租賃公司數(shù)量最少，但由于其自身?xiàng)l件使得民營化最高。而財(cái)務(wù)公司領(lǐng)域的民營資本化程度較低。2004年，我國進(jìn)行的新一輪的政府宏觀調(diào)控中，著重強(qiáng)調(diào)了對民營資本的監(jiān)管，要求監(jiān)管部門做好監(jiān)督管理工作。盡管如此，民營資本投資金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量卻逐年遞增，且增長速度非常之快。隨著經(jīng)濟(jì)的全球化和政策的開放化，民營資本金融化的產(chǎn)融結(jié)合之勢是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求。
（二）民營資本金融化的動(dòng)因
為什么民營資本金融化趨勢愈演愈烈呢？本文認(rèn)為可以從產(chǎn)融結(jié)合角度切入。第一，通過產(chǎn)融結(jié)合能夠有效降低交易費(fèi)用。第二，金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)兩者之間存在著信息交流不暢導(dǎo)致的不對稱，產(chǎn)融結(jié)合可以有效緩解這一難題。第三，產(chǎn)融結(jié)合符合產(chǎn)業(yè)資本尋求多元化經(jīng)營的要求。第四，產(chǎn)融結(jié)合的深入發(fā)展，將使得相關(guān)的工商企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)能夠充分發(fā)揮自身的人、才、物、信息等優(yōu)勢，實(shí)現(xiàn)最大限度的協(xié)同效應(yīng)。第五，產(chǎn)融結(jié)合的發(fā)展將有助于企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)建立合理、科學(xué)的公司治理機(jī)制，從而最小化“內(nèi)部人控制”。第六，產(chǎn)融結(jié)合是我國企業(yè)做大做強(qiáng)、提升國際競爭力有效途徑。而且，從企業(yè)內(nèi)部看，民營資本金融化有助于獲取金融行業(yè)高額利潤，增加企業(yè)投資收益；獲取融資便利，為實(shí)業(yè)發(fā)展提供穩(wěn)定的金融支持；進(jìn)一步提升企業(yè)的核心競爭力，實(shí)現(xiàn)資源配置和整合，與國際化發(fā)展戰(zhàn)略接軌。
民營資本金融化的潛在風(fēng)險(xiǎn)
（一）銀行業(yè)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)
綜觀我國的商業(yè)銀行，有如下幾大普遍的風(fēng)險(xiǎn)：一是存在較嚴(yán)重的不良資產(chǎn)，而且資產(chǎn)準(zhǔn)備遠(yuǎn)不及《新巴賽爾協(xié)議》的標(biāo)準(zhǔn)，資本準(zhǔn)備不足；二是產(chǎn)品創(chuàng)新意識匱乏，缺乏核心競爭力，主要依賴國家政策，以存貸利差為主要利潤來源，創(chuàng)新需求不高；三是商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)臃腫，人浮于事，負(fù)擔(dān)過重，體制改革步伐較慢，競爭成本提高。另外，中小商業(yè)銀行具有風(fēng)險(xiǎn)個(gè)性。根據(jù)慣例，我國的中央及地方政府扮演著雙重身份，即商業(yè)銀行的出資人、商業(yè)銀行的絕對控股股東。與此同時(shí)，城市商業(yè)銀行中地方財(cái)政也是“一股獨(dú)大”。實(shí)際上，從理論上講，民營資本融入資金更多，應(yīng)具有絕對的控股權(quán)，而實(shí)踐中卻有很多民營資本嚴(yán)重缺位的現(xiàn)象，如不能充分行使股東權(quán)利、不能參與銀行的經(jīng)營決策等。
（二）證券業(yè)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)
首先，我國的證券業(yè)起步較晚，證券市場尚不成熟，相關(guān)機(jī)制不健全、制度設(shè)計(jì)不合理。在這種背景下，民營資本的產(chǎn)融結(jié)合之路顯然風(fēng)險(xiǎn)重重。其次，基于我國不成熟的證券市場，相關(guān)證券機(jī)構(gòu)很不規(guī)范。現(xiàn)實(shí)中，券商資本薄弱，缺乏競爭力，其發(fā)展呈現(xiàn)出極不平衡的態(tài)勢。資本市場不景氣導(dǎo)致券商全行業(yè)虧損，而且違規(guī)操作盛行。同時(shí)，我國加入WTO后，大量外資券商進(jìn)入我國資本市場，給我國券商發(fā)展帶來巨大挑戰(zhàn)。最后，我國證券工具匱乏。我國證券市場的投資工具十分有限，只有股票、債券，嚴(yán)重缺乏長期收益證券品種，主要著眼于短期操作，忽略長遠(yuǎn)發(fā)展，加劇了我國證券市場的風(fēng)險(xiǎn)，致使諸如保險(xiǎn)基金的穩(wěn)健投資者難以進(jìn)入我國的資本市場，而債券市場也一直無法獲得長足的發(fā)展。
（三）保險(xiǎn)業(yè)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)
隨著社會(huì)發(fā)展，社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)保障日益受到社會(huì)的關(guān)注。同樣，我國的保險(xiǎn)業(yè)也在高速發(fā)展，且極具潛力，前景非常廣闊。在這種大環(huán)境下，民營資本在逐利動(dòng)機(jī)的驅(qū)動(dòng)下，踴躍進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)。然而，在大好發(fā)展前景下，保險(xiǎn)市場也存在著問題及風(fēng)險(xiǎn)。首要考慮的是政策風(fēng)險(xiǎn)。顯然，我國壽險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等險(xiǎn)種都是依賴于利差的，那么貨幣政策的變化必然會(huì)給其帶來巨大差損風(fēng)險(xiǎn)。其次競爭風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。加入WTO后，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場，給我國保險(xiǎn)公司帶來巨大挑戰(zhàn)，存在著競爭劣勢風(fēng)險(xiǎn)。最后是投資風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司經(jīng)營效益的源泉是融通客戶的保費(fèi)形成保險(xiǎn)資金，進(jìn)行有效的管理及運(yùn)作。投資不慎就可能造成巨大損失。因此，為保障資金安全，有必要建立合理高效的保險(xiǎn)資金管理機(jī)制，促使資金的長期保值增值。
民營資本金融化的風(fēng)險(xiǎn)對策
（一）從宏觀角度防范風(fēng)險(xiǎn)
民營資本走上產(chǎn)融結(jié)合的道路，是時(shí)展的需要，是適應(yīng)新的經(jīng)濟(jì)形勢的需要。當(dāng)然，產(chǎn)融結(jié)合的發(fā)展離不開政策、法律、制度環(huán)境的建設(shè)。這一過程中蘊(yùn)含著諸多風(fēng)險(xiǎn)，需要宏觀把握。
首先，強(qiáng)化政策環(huán)境的建設(shè)。政府的政策是民營資本金融化的最大約束。政府應(yīng)從促進(jìn)民營資本發(fā)展的角度出發(fā)，以當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)現(xiàn)現(xiàn)狀為基準(zhǔn)，適應(yīng)金融改革的需要，兼顧金融機(jī)構(gòu)效率和民營資本發(fā)展需求，制定出具體、完善的政策法規(guī)。同時(shí)，我國政府需要提高金融監(jiān)管的力度。相關(guān)監(jiān)督部門應(yīng)當(dāng)完善相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管制度。
其次，完善法制環(huán)境的建設(shè)，使這一產(chǎn)融結(jié)合過程有法可依，建立有效的市場準(zhǔn)入和退出機(jī)制。現(xiàn)階段，我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不斷深入和完善，適者生存、優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制約束著市場上的所有企業(yè)，當(dāng)然也包括民營金融機(jī)構(gòu)。我國必須完善立法，明確民營金融機(jī)構(gòu)的退出機(jī)制。我國需要合理控制民營金融機(jī)構(gòu)的退出數(shù)量，并根據(jù)其管理的水平、資產(chǎn)的質(zhì)量分門別類地處置和規(guī)范。同時(shí)，具體退出過程也需要合理引導(dǎo)和規(guī)劃協(xié)調(diào)，盡量采取重組、收購、兼并、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓、聯(lián)合等方式，避免對經(jīng)濟(jì)、社會(huì)造成巨大的震動(dòng)。
再次，優(yōu)化金融制度建設(shè)，培養(yǎng)發(fā)展良好的金融市場環(huán)境。相關(guān)金融制度主要包括以下幾個(gè)方面：一是存款保險(xiǎn)制度的建立。應(yīng)該鼓勵(lì)金融業(yè)的盡快發(fā)展，并建立存款的安全監(jiān)管體系，同時(shí)配套建立存款保險(xiǎn)制度；二是利率市場化制度的建立。以往的固定利率、盯住利率無法較好地適應(yīng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，促成了利率的市場化，從而優(yōu)化資源配置、深化金融改革、開放金融市場；三是社會(huì)信用評價(jià)體系的建立。信用制度是市場經(jīng)濟(jì)能夠?qū)崿F(xiàn)的一大基石，有利于提高市場的透明度。
最后，加強(qiáng)人才儲(chǔ)備建設(shè)，培育民營金融機(jī)構(gòu)專業(yè)化金融人才。21世紀(jì)是知識的經(jīng)濟(jì)，是人才的經(jīng)濟(jì)，人才已發(fā)展成為一種戰(zhàn)略性資源。盡管民營金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)權(quán)清晰明確，但如果沒有相應(yīng)的金融、管理人才，那么機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理就存在很大的風(fēng)險(xiǎn)。從整體形勢來看，外資金融機(jī)構(gòu)、國有金融機(jī)構(gòu)與民營金融機(jī)構(gòu)之間的競爭，其實(shí)質(zhì)都是人才的競爭，人才是機(jī)構(gòu)的核心競爭力的唯一載體。所以，民營金融機(jī)構(gòu)應(yīng)著力培養(yǎng)金融專業(yè)人才，使其具有扎實(shí)全面的金融專業(yè)和經(jīng)營管理知識，擁有廣泛的社會(huì)網(wǎng)路、良好的社會(huì)形象，涉獵廣泛。
（二）從中觀角度防范風(fēng)險(xiǎn)
首先，可以建立行業(yè)協(xié)會(huì)。各行業(yè)都具有相應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，如銀行業(yè)的銀行業(yè)協(xié)會(huì)、證券業(yè)的證券業(yè)協(xié)會(huì)等。行業(yè)協(xié)會(huì)實(shí)際上是一種自律組織，屬于道德建設(shè)范疇，體現(xiàn)了行業(yè)內(nèi)的職業(yè)道德，是誠信的基礎(chǔ)。行業(yè)協(xié)會(huì)是一種非盈利性的組織，其宗旨是保護(hù)市場利益、合作協(xié)調(diào)、約束監(jiān)督、交流指導(dǎo)等。其次發(fā)揮輿論監(jiān)督的效力，并結(jié)合自律組織，形成有效的監(jiān)督體系。金融監(jiān)管是一項(xiàng)龐大的系統(tǒng)性的工程，必須實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管、行業(yè)自律組織監(jiān)管和社會(huì)輿論監(jiān)督的統(tǒng)一的監(jiān)督體系，才能真正做到有效監(jiān)管。同時(shí)，必須加強(qiáng)中國人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)之間的合作，積極引導(dǎo)，強(qiáng)化監(jiān)管，避免監(jiān)管空白。
（三）從微觀角度防范風(fēng)險(xiǎn)
首先，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的公司治理機(jī)制，有效進(jìn)行股權(quán)管理。一直以來，民營經(jīng)濟(jì)都是最具活力的一種經(jīng)濟(jì)體制，但其發(fā)展良莠不齊，呈現(xiàn)出兩極分化發(fā)展趨勢。從實(shí)踐角度出發(fā)，優(yōu)質(zhì)民營資本比小型民營資本更有助于降低股東的道德風(fēng)險(xiǎn)，盡管其數(shù)量可能較小。所以，商業(yè)銀行需強(qiáng)化公司的治理機(jī)制，完善股權(quán)管理，建立信用評級體系，嚴(yán)格其民營資本股東的資格審查。
其次，完善金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制。一是建立金融風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)控機(jī)制。市場經(jīng)濟(jì)的深入使得金融業(yè)的競爭也不斷加劇，必須有效管理防范風(fēng)險(xiǎn)才能贏得生存。民營金融機(jī)構(gòu)以中小型居多，這些機(jī)構(gòu)逐利性強(qiáng)，尤其需要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。建立風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控機(jī)制可以使民營金融機(jī)構(gòu)有效約束和管理市場風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)，并從制度上予以保障。二是控制關(guān)聯(lián)交易的風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民營企業(yè)集團(tuán)的規(guī)模也不斷擴(kuò)大，相應(yīng)的關(guān)聯(lián)企業(yè)的信貸關(guān)系交叉錯(cuò)雜，潛在風(fēng)險(xiǎn)較大。因此，商業(yè)銀行必須在識別集團(tuán)客戶的同時(shí)加強(qiáng)對關(guān)聯(lián)企業(yè)的分析，獨(dú)立測算成員企業(yè)的授信額度，嚴(yán)防超額貸款、惡意騙貸等。需要注意的是，防范關(guān)聯(lián)企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)必須長遠(yuǎn)考慮，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。
最后，深化金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略管理意識。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的深入發(fā)展，金融業(yè)也不斷開放，其競爭日益激化。面臨著國有、金融機(jī)構(gòu)的雙重競爭壓力，民營金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從長計(jì)議，把握全局，明確自身的市場定位，確定相應(yīng)的市場目標(biāo)，挖掘客戶資源，追求自身的成長和長遠(yuǎn)戰(zhàn)略發(fā)展。在競爭如此激烈的今天，民營金融機(jī)構(gòu)應(yīng)量身定制合適的競爭戰(zhàn)略，做到有所為有所不為。
結(jié)論
民營資本逐漸成為資本市場的一支重要力量。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展，民營資本為追求進(jìn)一步發(fā)展而采取產(chǎn)融結(jié)合的路徑。顯然，產(chǎn)融結(jié)合的做法豐富了我國的資本市場，使其更具活力，有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。但是，同時(shí)要認(rèn)識到其中存在的風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而追求穩(wěn)定健康的發(fā)展。
參考文獻(xiàn)：
中圖分類號：F12742 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-4161(2010)06-0057-05
區(qū)域金融中心是以區(qū)域經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)形成的資金融通和聚散的樞紐,貨幣金融業(yè)務(wù)的匯集和轉(zhuǎn)口地，它是一國(地區(qū))金融體系的有機(jī)組成部分,也是一國(地區(qū))金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物［1］。由于金融中心的重要作用，國內(nèi)的一些地區(qū)和大城市開始注重建設(shè)和發(fā)展金融中心。隨著工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化進(jìn)程加快和西部大開發(fā)戰(zhàn)略的繼續(xù)實(shí)施，蘭州市作為甘肅省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略中的龍頭，經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨著重要的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，對金融業(yè)的輻射帶動(dòng)作用也提出了更高的要求。2010年5月國辦關(guān)于進(jìn)一步支持甘肅經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展若干意見中指出，要加快發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)，積極推進(jìn)蘭州商貿(mào)物流中心等項(xiàng)目的建設(shè)，培育和發(fā)展金融產(chǎn)業(yè)等意見，為金融中心建設(shè)提供了契機(jī)。
一、 推進(jìn)蘭州區(qū)域性金融中心建設(shè)的重要性與必要性
推進(jìn)蘭州市區(qū)域性金融中心建設(shè)，關(guān)系到蘭州核心功能和龍頭作用的發(fā)揮、甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展、黃河上游經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展、具有十分重要的戰(zhàn)略意義。
（一）甘肅實(shí)踐國家區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略的必然選擇
隨著國家西部大開發(fā)戰(zhàn)略的繼續(xù)實(shí)施，西北地區(qū)區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化程度越來越高，各個(gè)區(qū)域之間緊密合作與聯(lián)系顯得尤為重要。在西北地區(qū)明顯缺乏區(qū)域性金融中心來帶動(dòng)西北經(jīng)濟(jì)發(fā)展，構(gòu)建蘭州區(qū)域性金融中心的建設(shè)，既是甘肅省經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在需要，也是區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的內(nèi)在要求和迫切需要。
（二）甘肅省突破發(fā)展瓶頸的必然選擇
甘肅省投資拉動(dòng)增長特征明顯，而且固定資產(chǎn)投資與銀行貸款存在很強(qiáng)的相關(guān)性，“十一五”期間，信貸融資難是制約甘肅大中小企業(yè)發(fā)展的主要因素，是全省固定資產(chǎn)投資的“短腿”。打造區(qū)域性金融中心能有效整合區(qū)域內(nèi)的金融資源，使金融資源市場化分配和流動(dòng)，能有效突破區(qū)域加快發(fā)展的資本瓶頸。
（三）實(shí)施工業(yè)強(qiáng)省戰(zhàn)略的必然選擇
從產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)看，甘肅省的產(chǎn)業(yè)仍是以石油、化工、有色金屬冶煉等資源型產(chǎn)業(yè)為主的重化工業(yè)，從企業(yè)的性質(zhì)看，非國有經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，而且在非國有經(jīng)濟(jì)中,主要以中小企業(yè)為主。企業(yè)發(fā)展需要資金的密集投入，解決這個(gè)問題，僅靠自身的逐步積累是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，也不符合經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)律。金融中心的建設(shè)和發(fā)展將有利于解決大、中、小企業(yè)的投融資問題，提高資源配置效率，通過金融資源的快速積聚和集中，帶動(dòng)并促進(jìn)工業(yè)企業(yè)和工業(yè)產(chǎn)業(yè)集群、實(shí)現(xiàn)跨越式發(fā)展。
（四）促進(jìn)黃河上游城市經(jīng)濟(jì)帶穩(wěn)定發(fā)展必然選擇
蘭州作為黃河上游經(jīng)濟(jì)帶的核心城市，全市1.31萬平方公里土地上生活著漢、回、藏、東鄉(xiāng)、撒拉等38個(gè)民族。金融中心的建立可有效整合區(qū)域的金融資源，為區(qū)域的發(fā)展提供投融資平臺(tái)，將對均衡國家經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略布局、統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展，以及發(fā)展民族經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定邊疆，維護(hù)國家安全，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)共同發(fā)展，都具有重要的戰(zhàn)略意義。
二、 蘭州區(qū)域性金融中心發(fā)展的優(yōu)勢和不足
在西北地區(qū)，甘肅省經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)，金融資產(chǎn)規(guī)模較大、機(jī)構(gòu)組織體系比較健全，在一定程度上發(fā)揮了區(qū)域性金融中心的功能，但是受區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約，蘭州金融中心還存在問題與不足。
（一）蘭州區(qū)域性金融中心發(fā)展的優(yōu)勢
從金融中心形成和發(fā)展的條件看，蘭州與周邊的其他地區(qū)相比在地理位置、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、金融發(fā)展等方面具有優(yōu)勢。
1.地緣優(yōu)勢。蘭州市是甘肅省的政治、經(jīng)濟(jì)、文化中心，在西北地區(qū)“居中聯(lián)四”，處于空陸交通、電信通訊等網(wǎng)絡(luò)樞紐的特殊地位。歷史上蘭州就是歐亞大陸橋、絲綢之路上的重鎮(zhèn)，長期處于人流、物流、資金流和信息流的中心，匯流東西， 通達(dá)南北，特別是隨著青藏鐵路開通、蘭渝鐵路的建設(shè)以及國家骨干高速公路網(wǎng)絡(luò)的形成，蘭州作為金融中心的區(qū)位優(yōu)勢十分突出。
2.經(jīng)濟(jì)發(fā)展優(yōu)勢。改革開放以來，隨著生產(chǎn)力的不斷解放和發(fā)展，蘭州市經(jīng)濟(jì)取得了飛速的發(fā)展，經(jīng)濟(jì)實(shí)力得到了明顯的提高，綜合經(jīng)濟(jì)實(shí)力進(jìn)入全國大中城市50強(qiáng)，社會(huì)財(cái)富迅速增加，各項(xiàng)事業(yè)取得了長足進(jìn)步。西部大開發(fā)10年，蘭州市的工業(yè)化、城鎮(zhèn)化、市場化進(jìn)程加快，經(jīng)濟(jì)持續(xù)保持較快速增長，綜合實(shí)力有了很大提高，為建設(shè)金融中心打下了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。從表1中可以看出，蘭州與周邊省會(huì)城市相比，有較強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力和金融競爭力。
資料來源：2009年各市國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)整理。
三、金融業(yè)發(fā)展優(yōu)勢
蘭州已建立了在中央銀行調(diào)控下，國有商業(yè)銀行為主體、政策性金融與商業(yè)性金融相分離，股份制商業(yè)銀行、地方商業(yè)銀行及廣大城鄉(xiāng)信用社、保險(xiǎn)、證券、信托公司、財(cái)務(wù)公司、租賃公司等多種金融機(jī)構(gòu)并存的金融組織體系。
蘭州保險(xiǎn)業(yè)呈現(xiàn)快速協(xié)調(diào)可持續(xù)發(fā)展的良好態(tài)勢，行業(yè)實(shí)力明顯增強(qiáng)，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的能力顯著提高，健全的保險(xiǎn)組織體系已初步建立。從表2可以看出，自2001年以來蘭州市金融資產(chǎn)總量包括金融機(jī)構(gòu)存、貸款額呈現(xiàn)出穩(wěn)定上升的趨勢，金融相關(guān)比率有逐漸上升的趨勢，2009年蘭州市金融機(jī)構(gòu)金融資產(chǎn)總額為4 628.39億元(近似等于存款余額加貸款余額)，GDP為925.98億元，兩者相比即金融相關(guān)率約為5.0，高于全省的金融相關(guān)比率，另外蘭州金融機(jī)構(gòu)存款余額為2 621.20億元，全省為5 881.8億元，占全省的44.56%，貸款余額為2 007.19億元，全省為3 649.6億元，占全省的55.0%，這表明蘭州已成為甘肅省主要的貨幣集散中心。
（二）蘭州區(qū)域性金融中心發(fā)展的問題與不足
受全省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展階段和發(fā)展水平的制約，甘肅省金融業(yè)的總體發(fā)展水平落后，蘭州距離區(qū)域性金融中心還存在較大差距。
1.金融機(jī)構(gòu)聚集度低且種類較為單一。
金融機(jī)構(gòu)數(shù)量眾多、集中度高是構(gòu)建區(qū)域性金融中心的重要條件和標(biāo)志，蘭州目前金融總量小、金融機(jī)構(gòu)數(shù)量少、規(guī)模小，輻射力和影響力有限，極大地制約了金融集聚功能的發(fā)揮［2］。區(qū)域內(nèi)金融業(yè)尚未呈現(xiàn)明顯的規(guī)模性，現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)分布較分散，在地域上尚未形成比較集中、標(biāo)志明顯的金融區(qū)，金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展程度有待提高。
與國內(nèi)金融業(yè)發(fā)達(dá)的省市相比，全省金融機(jī)構(gòu)在數(shù)量上和種類上仍然不足。
從表3中可以看出，2009年甘肅省銀行類金融機(jī)構(gòu)較多，達(dá)到4 350家，但是法人機(jī)構(gòu)很少，國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、信托投資公司都沒有在甘肅的法人機(jī)構(gòu)，區(qū)域內(nèi)還沒有一家外資金融機(jī)構(gòu)。
2.區(qū)域內(nèi)金融業(yè)結(jié)構(gòu)不合理，市場體系不健全。與全國金融業(yè)一樣，甘肅的金融業(yè)內(nèi)部構(gòu)成不均衡，就金融業(yè)的四大支柱看，金融業(yè)資產(chǎn)主要集中在銀行業(yè)。而從銀行業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)看，無論是資產(chǎn)，還是存貸款都是國有控股商業(yè)銀行占據(jù)絕對的主導(dǎo)地位。
表3反映出，從資產(chǎn)分布狀況來看，2009年國有商業(yè)銀行總額為3 933.7億元，資產(chǎn)總額占全省銀行業(yè)總資產(chǎn)的54.2%，超出一半份額，這種銀行業(yè)市場結(jié)構(gòu)，一方面造成了市場競爭的不充分，不利于資源配置效率的提高和優(yōu)化；另一方面使經(jīng)濟(jì)體系中的金融需求高度依賴國有商業(yè)銀行，加劇了銀行業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)。
金融體系發(fā)展不平衡，結(jié)構(gòu)比較單一，證券業(yè)規(guī)模偏小，保險(xiǎn)覆蓋面較窄。從表4中看出，2009年，甘肅省只有1家證券公司和期貨公司，沒有一家基金管理公司，缺乏風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)，沒有一家總部設(shè)在蘭州的保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度均低于陜西、新疆、寧夏的同期值。
3. 經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)優(yōu)化難度大。蘭州的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平，與西部其他城市如重慶、成都、西安相比，總體實(shí)力較弱。以產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)狀況看，蘭州目前一、二、三產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)基本合理 ，但區(qū)域內(nèi)第二產(chǎn)業(yè)主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)趨同，產(chǎn)業(yè)鏈斷裂;傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)所占比重較大，高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)所占比重較低，高能耗、重污染行業(yè)有增無減，且產(chǎn)業(yè)技術(shù)結(jié)構(gòu)質(zhì)量不夠高，工業(yè)以石油、化工、有色金屬冶煉等資源型產(chǎn)業(yè)為支撐，可持續(xù)發(fā)展能力較弱。第三產(chǎn)業(yè)整體實(shí)力不強(qiáng)，傳統(tǒng)服務(wù)業(yè)所占比重較高，現(xiàn)代服務(wù)業(yè)所占比重較低，對金融業(yè)發(fā)展也構(gòu)成了制約因素。
4. 缺乏高質(zhì)量金融人才。與東部發(fā)達(dá)地區(qū)相比較，區(qū)域內(nèi)金融人才不論從數(shù)量上還是質(zhì)量上都明顯處于劣勢地位，這直接影響到金融中心的建設(shè)。從省內(nèi)金融從業(yè)人員的文化水平看，博士、碩士所占比重不足2%，而專科學(xué)歷的從業(yè)占到40%，中專及以下學(xué)歷占到28%。
省內(nèi)高校培養(yǎng)的碩士、博士等高級金融人才因?yàn)樯瞽h(huán)境，工資待遇等原因而選擇去東部發(fā)達(dá)城市就業(yè)，總體來看金融人才質(zhì)量偏低將不利于金融中心的推進(jìn)。
三、推進(jìn)蘭州區(qū)域性金融中心建設(shè)的思路
（一）加快蘭州金融產(chǎn)業(yè)聚集區(qū)建設(shè)
構(gòu)建區(qū)域性金融中心，其核心是使區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)聚集，使產(chǎn)品、服務(wù)、人才、技術(shù)、信息集中并最終達(dá)到輻射效應(yīng)，其載體是金融機(jī)構(gòu)的聚集。打造蘭州金融聚集區(qū)，是推進(jìn)蘭州區(qū)域性金融中心建設(shè)的關(guān)鍵一步，結(jié)合蘭州市第四版城市總體發(fā)展規(guī)劃、蘭州市城市商業(yè)網(wǎng)點(diǎn)規(guī)劃（2005―2015年）和蘭州市金融機(jī)構(gòu)發(fā)展、分布狀況，要加快建設(shè)金融聚集中心。
1.拓展老城區(qū)中央商務(wù)區(qū)。老城區(qū)中央商務(wù)區(qū)西起西關(guān)什字，東至盤旋路十字，北濱河路以南，白銀路和民主西路以北所圍成的長條形地帶。該區(qū)域在蘭州市歷史上一直是市中心，聚集了銀行、保險(xiǎn)、證券、郵政電信的總部，而且還有四星級以上的豪華酒店、較多的寫字樓、影劇院和甘肅省最大的廣場等。是既具有強(qiáng)大的商業(yè)引力和金融引力，又有歷史淵源和較強(qiáng)的行政引力的商業(yè)中心區(qū)域。要繼續(xù)保持老城區(qū)中央商務(wù)區(qū)、金融商務(wù)區(qū)的傳統(tǒng)優(yōu)勢，進(jìn)一步整合資源、創(chuàng)新產(chǎn)品、強(qiáng)化服務(wù)功能、提升競爭能力，重點(diǎn)服務(wù)于城市經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展，滿足企業(yè)和人民群眾日益增長的金融服務(wù)需求。抓住老城區(qū)改造為契機(jī)，發(fā)展成為銀行業(yè)集聚中心，重點(diǎn)引進(jìn)銀行、基金公司，發(fā)展總部金融，不斷完善現(xiàn)代金融服務(wù)體系，增強(qiáng)區(qū)域輻射力。
2.高水平建設(shè)蘭州銀灘商務(wù)金融新區(qū)。蘭州銀灘商貿(mào)金融中心是蘭州市未來最具活力的中央商務(wù)區(qū)和最佳宜居區(qū)。根據(jù)其定位，建議將其建成金融業(yè)市場交易平臺(tái)，使證券、保險(xiǎn)、基金、期貨等產(chǎn)業(yè)人流、物流、資金流、信息流等要素資源在空間上的聚集，提高投資資本的聚集能力和區(qū)域的對外輻射能力，建設(shè)保險(xiǎn)、證券、基金等機(jī)構(gòu)集聚中心，并輔之以通訊、信息、商務(wù)、會(huì)議、酒店、公寓、休閑娛樂等商業(yè)服務(wù)配套設(shè)施，提供適于金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的全方位、高質(zhì)量商務(wù)環(huán)境，建立功能齊全、業(yè)態(tài)多元、設(shè)施完備、環(huán)境優(yōu)美、具有較強(qiáng)輻射能力，能夠體現(xiàn)城市性質(zhì)的現(xiàn)代化商貿(mào)中心區(qū)。
3.推進(jìn)縣域村鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)。推進(jìn)各類銀行、保險(xiǎn)、證券、投資、資產(chǎn)管理、信用擔(dān)保公司等在縣域、涉農(nóng)地區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)和服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)。布局發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、小額貸款公司、融資擔(dān)保公司等，盡快建立滿足適應(yīng)“三農(nóng)”需求的金融機(jī)構(gòu)布局。
（二）政府主導(dǎo)，積極引進(jìn)金融機(jī)構(gòu)和金融人才
從金融中心的發(fā)生形態(tài)看，蘭州雖然在區(qū)域內(nèi)占據(jù)著重要的地位，是區(qū)內(nèi)的經(jīng)濟(jì)、政治文化中心，交通樞紐，但是由于區(qū)域整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢，經(jīng)濟(jì)對金融的需求不強(qiáng)，金融業(yè)自身發(fā)展的內(nèi)動(dòng)力不足。中心城市蘭州的金融集中度不高，因此需要采取政府扶植型［3］構(gòu)建模式，政府一方面制定相關(guān)的金融政策，給以政策性的金融支持；另一方面完善本地的法律法規(guī)，改善本地的金融環(huán)境、投資環(huán)境，發(fā)揮中心城市區(qū)域核心的地位，吸引金融資源在中心城市的集聚，形成區(qū)域性的金融中心。從蘭州金融中心發(fā)展的實(shí)際情況看，建設(shè)的初期階段需要由政府積極引導(dǎo)，提供政策優(yōu)惠和制度環(huán)境，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)前來投資和設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)，從而加快金融中心的聚集和形成進(jìn)程。具體可借鑒蘇州市和廈門市的一些做法，如對在本市新設(shè)立或遷入的銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司、基金管理公司、期貨公司等金融機(jī)構(gòu)總部，按實(shí)收資本的一定比例，給予一次性資金補(bǔ)助，所需資金由省、市兩級財(cái)政按現(xiàn)行財(cái)政體制各自承擔(dān)；對金融機(jī)構(gòu)總部、地區(qū)總部（業(yè)務(wù)總部）在本市內(nèi)購買或租賃自用辦公用房給予一次性補(bǔ)貼或優(yōu)惠；市政府設(shè)立金融貢獻(xiàn)獎(jiǎng)，每年評選一次，對金融發(fā)展有重要貢獻(xiàn)的金融機(jī)構(gòu)及有關(guān)人員給予表彰和獎(jiǎng)勵(lì)：對金融企業(yè)連續(xù)聘用幾年以上的高級管理人員，在本市行政轄區(qū)內(nèi)第一次購買商品房、汽車，由所在區(qū)財(cái)政部門按其上一年度所繳個(gè)人工薪收入所得稅地方留成部分予以獎(jiǎng)勵(lì)等等優(yōu)惠政策，積極為蘭州市各類金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員提供良好的投資和發(fā)展環(huán)境，政府要加強(qiáng)與金融機(jī)構(gòu)間的溝通聯(lián)系，及時(shí)協(xié)調(diào)解決金融業(yè)發(fā)展中遇到的問題。
（三）完善區(qū)域金融市場體系
由于經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)與金融結(jié)構(gòu)處于互相制約的狀態(tài)，今后的發(fā)展方向應(yīng)是促使金融結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，先應(yīng)完善金融市場體系，基本形成子市場健全、市場交易相對活躍的金融結(jié)構(gòu)。完善的金融市場體系能使資源有效配置，并提供更多的金融服務(wù)，有效緩解金融壓抑。
1.要加快發(fā)展貨幣市場。貨幣市場是進(jìn)行短期資金融通的市場，一方面可以滿足借款者的短期資金需要，另一方面也為暫時(shí)閑置的資金找到了出路［4］。為此要大力發(fā)展信貸市場、同業(yè)拆借市場、票據(jù)貼現(xiàn)市場，探索建立信貸轉(zhuǎn)讓、信托資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓等市場。已具備全國銀行間同業(yè)拆借市場成員資格的金融機(jī)構(gòu)，要充分發(fā)揮網(wǎng)上交易方便、快捷、短期資金融資成本相對較低等優(yōu)勢，積極開展融資業(yè)務(wù)、債券交易結(jié)算業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)轄區(qū)內(nèi)資產(chǎn)負(fù)債狀況良好、資金實(shí)力比較雄厚的非銀行金融機(jī)構(gòu)，主動(dòng)參與全國銀行間同業(yè)拆借和債券市場交易業(yè)務(wù)。大力推廣票據(jù)的承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，促進(jìn)票據(jù)市場健康發(fā)展，為企業(yè)開辟快捷靈活的融資渠道。鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)開展匯兌、承兌、信用證、短期融資券等各類服務(wù)，積極探索現(xiàn)代結(jié)算、支付方式，大力推進(jìn)銀行管理和業(yè)務(wù)信息化建設(shè)，積極發(fā)展ATM、POS機(jī)、電話銀行、網(wǎng)絡(luò)銀行等新型服務(wù)渠道，逐步實(shí)現(xiàn)管理、控制、業(yè)務(wù)、服務(wù)、結(jié)算的網(wǎng)絡(luò)化、自動(dòng)化。
2.擴(kuò)大保險(xiǎn)市場，推進(jìn)保險(xiǎn)市場主體多元化。保險(xiǎn)市場體系建設(shè)是金融市場體系建設(shè)的重要內(nèi)容，保險(xiǎn)業(yè)是金融業(yè)的重要組成部分，具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償、資金融通和社會(huì)管理三大重要功能，在地方經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用。從全省保險(xiǎn)市場體系看，甘肅省外資保險(xiǎn)公司、專業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、出口信用保險(xiǎn)公司還是空白，要大力吸引國內(nèi)外保險(xiǎn)公司在蘭州設(shè)立分支機(jī)構(gòu)或合資公司，吸引國內(nèi)外大型保險(xiǎn)集團(tuán)在蘭州設(shè)立全國營運(yùn)中心、后援中心或區(qū)域性總部；考慮在條件成熟的情況下，研究設(shè)立注冊地在蘭州的法人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；完善股份制保險(xiǎn)公司運(yùn)行機(jī)制，全面提高保險(xiǎn)業(yè)的保障功能、融資功能和社會(huì)管理功能。另外要大力開發(fā)滿足企業(yè)和消費(fèi)者多種需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，積極研究制定對“三農(nóng)”保險(xiǎn)、企業(yè)年金保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等保險(xiǎn)產(chǎn)品的支持措施，為保險(xiǎn)業(yè)加快發(fā)展創(chuàng)造條件，拓展保險(xiǎn)投資、保險(xiǎn)公估、再保險(xiǎn)等新業(yè)務(wù)。進(jìn)一步優(yōu)化機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)布局，改進(jìn)銷售服務(wù)體系，加快縣以下保險(xiǎn)營銷服務(wù)部建設(shè)步伐，改善鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)域保險(xiǎn)服務(wù)，促進(jìn)城鄉(xiāng)保險(xiǎn)均衡發(fā)展，有效擴(kuò)大保險(xiǎn)覆蓋面，提高全社會(huì)的保險(xiǎn)保障程度。
3.培育壯大證券、期貨、基金市場。由于資本市場的弱勢,大量的本地企業(yè)不能通過上市獲得資金,相反,隨著近年來股市和理財(cái)意識的逐步全面升溫,本地居民通過銀行的中間業(yè)務(wù)或證券公司進(jìn)行的金融投資量正在急劇增加,這部分資金絕大部分必然被發(fā)達(dá)地區(qū)的企業(yè)所獲得［5］。為此要加快培育本地優(yōu)勢企業(yè)、推動(dòng)優(yōu)勢企業(yè)上市，要加大優(yōu)勢資源整合力度，不斷增加上市企業(yè)數(shù)量，支持和扶助骨干企業(yè)、中小企業(yè)、民營企業(yè)上市融資。進(jìn)一步完善企業(yè)法人治理結(jié)構(gòu)，加大上市公司資產(chǎn)重組力度，提高募集資金，擴(kuò)大直接融資的渠道，更好地吸引居民儲(chǔ)蓄更多向直接融資市場流動(dòng)。發(fā)展壯大地方證券期貨機(jī)構(gòu)，通過國內(nèi)主板、創(chuàng)業(yè)板、債券等多種通道，增加上市公司數(shù)量，做好公司上市發(fā)展總體規(guī)劃和上市后備資源培育工作，切實(shí)加強(qiáng)對已上市公司資產(chǎn)重組指導(dǎo)，建立企業(yè)上市“ 綠色通道”，推進(jìn)優(yōu)勢企業(yè)融資。建立區(qū)域性債券流通市場，努力擴(kuò)大企業(yè)(公司)債券發(fā)行規(guī)模，探索發(fā)展各類投資基金。積極推動(dòng)華龍證券擴(kuò)大資本規(guī)模，提高資產(chǎn)質(zhì)量，增強(qiáng)企業(yè)債券的流動(dòng)性。支持符合條件的證券公司實(shí)施增資擴(kuò)股，發(fā)起設(shè)立基金管理公司，拓展新業(yè)務(wù)，提高行業(yè)競爭力。
4.推進(jìn)信用擔(dān)保體系建設(shè)。要加快信用擔(dān)保體系建設(shè)，有效緩解中小企業(yè)融資難問題。甘肅中小企業(yè)融資難，客觀地講，主要是因?yàn)榇蟛糠种行∑髽I(yè)在規(guī)模、信用等級、自身的管理方面還不符合銀行的信貸要求，達(dá)不到資本市場直接融資的條件。因此要逐步配套完善中小企業(yè)融資擔(dān)保服務(wù)體系。積極探索建立專門針對中小企業(yè)提供服務(wù)的中小金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)的發(fā)展。一方面銀行要探索調(diào)整信貸政策，改進(jìn)信貸考核和資信評估管理方式，為中小企業(yè)量身定做金融服務(wù)產(chǎn)品；另一方面政府應(yīng)發(fā)揮作用，在解決中小企業(yè)融資難問題上有所作為。一是要積極完善全省信用擔(dān)保體系，成立省中小企業(yè)再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，省財(cái)政調(diào)劑相關(guān)專項(xiàng)資金，增加政府注資，壯大擔(dān)保實(shí)力，為全省各級擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保服務(wù)；二是要建立全省中小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，所需資金從相關(guān)專項(xiàng)資金中調(diào)劑解決，在不改變資金用途的前提下，調(diào)整資金的管理使用辦法，重點(diǎn)支持全省中小企業(yè)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展，為各級擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供損失補(bǔ)償；三是進(jìn)一步加大全省信用資源的整合力度，強(qiáng)化政策指導(dǎo)和組織協(xié)調(diào)，加快全省“多網(wǎng)合一，資源共享”的征信體系建設(shè)，為在全社會(huì)形成信用激勵(lì)約束機(jī)制奠定基礎(chǔ)。
總體來講就是要加快建立資信服務(wù)機(jī)構(gòu)，建立政府、銀行、擔(dān)保企業(yè)之間的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制，擴(kuò)大財(cái)政有限補(bǔ)償擔(dān)保代償損失制度的支持范圍和力度，增強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)引導(dǎo)銀行貸款投向中小企業(yè)的能力。
（四）加快經(jīng)濟(jì)發(fā)展
強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是支撐金融業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)，蘭州區(qū)域性金融中心的發(fā)展最終取決于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的提高和整體經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增強(qiáng)。從制約蘭州金融中心發(fā)展的因素看，必須首先拓展蘭州和周邊經(jīng)濟(jì)增長空間，抓住蘭白經(jīng)濟(jì)區(qū)發(fā)展契機(jī)，推進(jìn)蘭州產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，加強(qiáng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)在三次產(chǎn)業(yè)中的比重，重塑城市支柱產(chǎn)業(yè)和主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，形成以高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)為先導(dǎo)、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)為支撐、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)全面發(fā)展的產(chǎn)業(yè)格局，孵化、培育高新技術(shù)產(chǎn)業(yè)群集。
總之，蘭州區(qū)域性金融中心的構(gòu)建不可能一蹴而就，須要經(jīng)歷一個(gè)演化和發(fā)展的過程，為此要制定科學(xué)合理的金融中心規(guī)劃，保證金融中心建設(shè)的可行性、方向性、可持續(xù)性。
參考文獻(xiàn)：
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［3］ 孫劍. 中國區(qū)域金融中心的劃分與構(gòu)建模式［D］. 碩士學(xué)位論文,南京航空航天大學(xué),2007
［4］ 許啟濤. 我國貨幣市場和資本市場互動(dòng)性分析［D］. 碩士學(xué)位論文,東南大學(xué)，2003
［5］閆江奇,林勇. 建設(shè)西北區(qū)域金融中心應(yīng)提倡合作共贏［J］.金融經(jīng)濟(jì)，2008,(02)