導語：在互聯網金融對商業銀行的影響探究的撰寫旅程中，學習并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了一篇優秀范文，愿這些內容能夠啟發您的創作靈感，引領您探索更多的創作可能。

一、前言

2013年被稱為中國的互聯網金融元年，這一年，阿里金融旗下的余額寶橫空出世，支付寶用戶將資金轉到余額寶中，可以獲得遠高于銀行的投資收益，于是受到人們的追捧。借助支付寶這一平臺，余額寶迅速發展起來，并成為廣受社會廣泛熱議的話題。之后，隨著云計算、大數據等技術的不斷成熟，越來越來的企業開始進入互聯網金融，互聯網金融發展迅猛，并形成第三方支付、P2P網絡信貸、眾籌模式等諸多的互聯網金融模式。2017年，我國電子商務交易額達到了29.16萬億，中國的電子商務規模居于世界第一。巨大的電子商務成交量大多是通過第三方支付完成的，第三方支付成為人們日常生活消費中不可或缺的一環。與此同時，中國的P2P網絡信貸發展迅猛，2014年我國網貸平臺僅有651家，到了2015年11月，我國的網貸平臺已經達到3476家。隨著國家對互聯網金融監管力度的加強，一些不合規的互聯網金融平臺被清退，截至2017年10月份，我國網貸平臺已經低于2000家，P2P網絡信貸行業的發展愈發規范。互聯網金融涉及支付結算業務、融資業務以及投資理財業務，改變了消費者的消費偏好與支付習慣。互聯網金融的迅猛發展對傳統商業銀行帶來了巨大沖擊，不僅對傳統商業銀行的金融核心地位形成威脅，也對商業銀行的盈利空間形成了擠壓。盡管從目前來看，商業銀行依然是我國金融體系的主導力量，但從長遠來看，隨著人們金融理念的變革、信息技術的進步以及金融監管的日益規范，互聯網金融成為未來金融行業發展的必然趨勢。

二、互聯網金融對商業銀行的影響

(一)積極影響

1.提升商業銀行的技術支持

在信息化時代，信息技術對現代企業的發展具有極大的推動作用，互聯網金融的發展離不開云計算和互聯網技術。商業銀行要尋找優質的客戶資源需要耗費較大的成本，需要通過各種手段去了解客戶的資產情況、信用狀況等信息，這些信息的獲得不是輕而易舉可以完成的，有時客戶故意隱瞞相關信息，或者給銀行提供虛假的信息，銀行也無法完全甄別。相比于傳統的商業銀行，互聯網金融利用云計算和互聯網技術，以較小的成本完全對客戶信息的搜集和甄別工作，而且準確性比較高。互聯網企業可以通過對網絡端客戶的瀏覽和消費痕跡，了解客戶的信用、收入以及消費等數據，然后對這些數據進行系統化和結構化處理，可以清楚的了解客戶的信用等級，這比讓客戶提供資產證明等要高效的多。而且，借助云計算和互聯網技術，互聯網企業可以對客戶進行監控，降低信息不對稱的風險。這一點為商業銀行提供了極好的借鑒。

2.更新商業銀行的經營理念

互聯網金融是互聯網發展的產物，具有互聯網的精神和特質。互聯網的精神主要是開放、平等、聯系的。聯系是互聯網的主要特質，無論雙方多么遙遠、多么陌生，都可以通過互聯網瞬間建立聯系，進行交流，互聯互通。而互聯網的這些特質，是金融行業可以借鑒利用的。互聯網金融提供了一個平等的平臺，無論社會地位、個人財產有多大的差別，人與人之間的關系都是平等的。人人都可以自由平等的參與進來，享受平等的金融服務;互聯網也是開放的，只要具備一定資質條件的互聯網企業都可以參與進來，同時，客戶也可以對喜歡的金融產品進行自由選擇。這點對傳統商業銀行有極強的借鑒意義。一直以來，我國實行金融壟斷的金融體制，商業銀行一支獨大，壟斷著整個金融市場。受傳統觀念的影響，很多商業銀行忽略了客戶的訴求，商業銀行的金融產品、用戶體驗、客戶服務等各方面都飽受詬病。商業銀行要學習互聯網金融的經營理念，站在客戶的角度，推出更加個性化和多元化的金融產品，提高金融服務效率，才能重新贏得客戶的認可。

3.拓展商業銀行的銷售渠道

傳統的商業銀行主要依靠線下的物理網點進行營銷，不僅要耗費巨大的人力、物力和財力，而且受客觀因素的制約，無法滿足客戶不斷增長的金融服務需求。互聯網金融是在網絡上進行產品營銷，由于不借助物理網點，極大的降低了企業經營成本，而且服務更便捷。客戶借助手機等終端，足不出戶就可以完成金融理財、支付等活動。互聯網金融興起之后，分流了商業銀行的一部分客戶，商業銀行開始審視自身的問題。一些商業銀行開始加強電子銀行建設，拓展銷售渠道。經過多年的發展，商業銀行電子銀行規模越來越大，產品種類越來越豐富，2016年，銀行業金融機構共處理電子支付業務1395.61億筆，金額為2494.45萬億元。截至2017年末，共有248家商業銀行和65家支付機構接入網聯平臺，商業銀行的網絡營銷渠道日漸成熟。

(二)消極影響

1.經營模式受到互聯網金融的沖擊

一直以來，商業銀行憑借金融壟斷地位獲得超額利潤，然而當互聯網金融出現之后，商業銀行面臨著嚴峻的競爭。以往金融體系中的結算業務都要通過商業銀行完成，結算業務也是商業銀行主要利潤來源。互聯網金融出現后，客戶通過第三方支付平臺就可以很方便的完成結算業務，例如通過支付寶等來繳水電費、物業費、有線電視費等，繞開了商業銀行，對商業銀行帶來巨大沖擊。P2P網絡借貸等新興金融模式的興起，資金出借方和資金借貸方不通過商業銀行，就可以借助網絡平臺完成資金的借貸，實現資金的有效配置，

2.收入來源受到互聯網金融的沖擊

一直以來，商業銀行有著穩定的收入來源，商業銀行收入主要來源于借貸利差以及中間收入等。互聯網金融出現之后，以P2P為代表的網絡金融以迅猛的速度席卷整個互聯網，P2P網絡借貸沒有物理網點，資金借貸的整個過程都在網絡平臺完成，降低了經營成本，因而能夠給客戶更高的利息。而且傳統商業銀行的貸款用戶考察是一個很長的過程，需要專人進行實地考察、資產審核等，效率低。P2P網絡借貸借助大數據以及云計算的手段，簡化了這些程序，資金借貸方提高相關證明之后，在短短的時間之內就能拿到貸款。因此，得到廣大中小微企業和個人用戶的歡迎，降低了商業銀行依靠利差獲取利潤的能力。數據顯示，2016年，我國大型商業銀行凈利息收入同比下降8%左右，而且這一趨勢在不斷的延續和加強。另外，越來越多的用戶下載第三方支付APP，用來進行轉賬和小額支付，沖擊了銀行的POS機業務，商業銀行的利潤勢必受到影響。

3.放大商業銀行金融風險

互聯網金融的出現猶如一把雙刃劍，在為人們生活帶來諸多便利的同時，也隱藏著風險。近年來，我國互聯網金融發展速度過快，金融模式不斷得到創新，與此同時，我們的監管力度難以跟上互聯網金融的發展，市場準入沒有嚴格的控制，造成互聯網企業良莠不齊，以e租寶為代表的P2P企業弄虛作假，欺騙消費者。關于P2P企業跑路的消息每天都見諸媒體，這些負面事件造成了金融市場的動蕩，對商業銀行造成連鎖反應，放大了商業銀行的金融風險。

三、商業銀行應對互聯網金融發展的對策

1.加強電商平臺建設

當前，人們的購物消費越來越離不開網絡，以京東和淘寶為代表的電商平臺已經占了用戶流量的80%，成為人們網絡購物的首選。更重要的是，這些大電商平臺占據了金融生態系統的核心環節—客戶交易信息的獲取，這本來是商業銀行重要的資產，電商平臺繞開了商業銀行，掌握了海量的、有用的客戶信息，以及上下游企業等整個供應鏈的企業交易信息，正是掌握這些關鍵數據，很多互聯網企業開始進入小微企業信貸，搶占了原本完全屬于商業銀行的信貸業務市場。為此，商業銀行要搭建自己的電子商務平臺，包括三種舉措:第一，自主開發產品，如招商銀行為發展電商、物流業務，推出了一體化的在線供應鏈金融方案。第二，與第三方合作，借助于互聯網電商或物流平臺，發揮各自的資源優勢，如中國郵政儲蓄銀行與1號店的合作、工商銀行創建的“融E購”。第三，銀行針對企業資金管理的客觀需求，推出更加智能化與開放的線上供應鏈金融服務，將單一的資金管理延伸至供應鏈管理。

2.拓展商業銀行營銷渠道

面對互聯網金融的步步緊逼，商業銀行要積極拓展營銷渠道。首先，商業銀行要繼續發揮線下物理網點的優勢，轉變坐等客戶上門的傳統思想，對已有的網點進行智能化和小型化建設，增加客戶的新鮮感，提供更加個性化和專業化的金融服務。有的商業銀行積極加強與居民社區的合作，例如民生銀行根據區域內居民的生活習慣來提供針對性的金融服務，根據居民的生活起居時間來調整營業網點的營業時間，不僅方便了居民，也增強了銀行品牌黏性。其次，商業銀行要加強虛擬渠道的建設。隨著互聯網的興起，越來越多的人習慣在網絡上進行支付和理財，2014年我國使用移動銀行的比例僅為20%，到了2016年，這一比例已經達到55%。商業銀行要學習互聯網金融企業的經驗，充分發揮資金和人才優勢，開發移動支付APP、網上銀行以及微信平臺等媒介，將客戶營銷、產品應用、風險管理以及數據處理等集中于信息技術層面統一設計，充分發揮互聯網營銷的優勢。

3.重構業務流程，開發新產品

首先，與互聯網金融相比，商業銀行的業務流程比較復雜，針對小額貸款，商業銀行要經過申請貸款、貸前調查、風險評估、逐級審批、簽訂合同以及發放貸款幾個流程，不僅程序復雜，而且耗時耗力，在競爭激烈的市場環境中，繁瑣而冗長的審批往往讓小微企業錯失市場先機，增加企業經營風險，這也是商業銀行廣受詬病的問題之一。因此，商業銀行在嚴格控制信貸風險的前提下，盡量簡化業務流程，合并或者去掉效率低下的環節，提高業務流程的精簡化。其次，在商業銀行進行金融產品開發時，要注重對客戶體驗指數的建設。主要是應用數據分析以及真實測試等手段將客戶的消費習慣、投資理念以及興趣偏好等行為方式進行收集，并將事后的非系統性的客戶體驗轉化事前的整合的客戶體驗，并以此為基礎設計針對性的個性化金融產品。總之，互聯網金融對商業銀行的發展產生巨大的沖擊。商業銀行要看到其中的機遇和商機，積極轉變金融觀念，重構業務流程，完善營銷渠道，提高服務質量，探索出一條適合自身發展的模式，實現與互聯網金融的合作共贏，提高整個金融市場的運行效率。

作者：單位：中國工商銀行股份有限公司浙江省分行