導(dǎo)語：在互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)的撰寫旅程中，學(xué)習(xí)并吸收他人佳作的精髓是一條寶貴的路徑，好期刊匯集了一篇優(yōu)秀范文，愿這些內(nèi)容能夠啟發(fā)您的創(chuàng)作靈感，引領(lǐng)您探索更多的創(chuàng)作可能。

１傳統(tǒng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理

風(fēng)險主要是指事物的未知性和損失性，一般情況下，風(fēng)險是可以預(yù)測且客觀存在的，因此，為了對風(fēng)險進(jìn)行預(yù)測，降低風(fēng)險造成的損失，出現(xiàn)了風(fēng)險管理的研究。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的金融風(fēng)險主要包括市場風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險、系統(tǒng)性風(fēng)險、合規(guī)風(fēng)險等。我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要是本著盈利性、安全性和流動性的三項(xiàng)原則，但是在實(shí)際操作中，三項(xiàng)原則又是相互矛盾的，盈利越高，其流動性和安全性越低。為了解決這種矛盾，商業(yè)銀行尋找到一套資產(chǎn)風(fēng)險、負(fù)債風(fēng)險的管理模式。我國商業(yè)銀行的風(fēng)險管理主要是通過兩種方式，第一種方法是對風(fēng)險進(jìn)行控制，在造成實(shí)際損失之前將風(fēng)險消除，以達(dá)到將風(fēng)險損失降到最低；第二種方法是針對風(fēng)險已經(jīng)發(fā)生，使用相應(yīng)的金融工具對風(fēng)險的結(jié)果進(jìn)行補(bǔ)救，使風(fēng)險損失盡快恢復(fù)。兩種方法協(xié)調(diào)進(jìn)行，實(shí)行商業(yè)銀行風(fēng)險管理的控制和處理。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理工具是避免風(fēng)險、損失控制、風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和自留風(fēng)險，采用避重就輕的投資原則和幣種選擇的方法，對風(fēng)險進(jìn)行回避。同時采用風(fēng)險準(zhǔn)備策略、風(fēng)險消縮策略、風(fēng)險分散策略、風(fēng)險補(bǔ)償策略進(jìn)行風(fēng)險損失的控制，對商業(yè)銀行的風(fēng)險進(jìn)行全方位的控制，實(shí)現(xiàn)銀行的風(fēng)險管理。商業(yè)銀行的風(fēng)險管理不僅僅是通過風(fēng)險控制工具將風(fēng)險的損失減少，還將運(yùn)用風(fēng)險財務(wù)工具對風(fēng)險損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，將商業(yè)銀行的風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁和風(fēng)險自留的方式對金融風(fēng)險進(jìn)行積極的處理，實(shí)現(xiàn)銀行進(jìn)行風(fēng)險管理的目的。但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理受到法律及征信體系的影響，在實(shí)際風(fēng)險管理操作中仍然存在著諸多的不足，風(fēng)險量化的能力較差，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理技術(shù)手段還需要進(jìn)行不斷的完善和整改。

２互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種直接融資的第三種金融融資模式，其中包括第三方支付、Ｐ２Ｐ、余額寶、金融理財產(chǎn)品銷售和信用評價等多種金融形式，它是一種信息量大、成本低、效率高的信息時代的金融模式。這種金融模式使客戶可以通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)隨時隨地的支付，讓支付更方便、快捷。同時，互聯(lián)網(wǎng)還可以實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品在網(wǎng)上進(jìn)行交易，實(shí)現(xiàn)市場信息的準(zhǔn)確性提高、傳播速度快且信息處理成本低，全面的提升了互聯(lián)網(wǎng)金融的工作效率。信息數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的核心，是進(jìn)行金融風(fēng)險管理的基礎(chǔ)，對交易平臺的交易數(shù)據(jù)和信用評價進(jìn)行全面的分析，可以實(shí)現(xiàn)對平臺上的商家進(jìn)行較為準(zhǔn)確的風(fēng)險定位和管理。雖然在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融業(yè)務(wù)增加了一定的便利性，但是風(fēng)險管理也相應(yīng)增加了難度。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的虛擬化使風(fēng)險識別的復(fù)雜性增加，當(dāng)前的風(fēng)險識別的方法主要是通過風(fēng)險清單，將可能出現(xiàn)的風(fēng)險以清單形式進(jìn)行逐一的列舉，然后進(jìn)行詳盡的風(fēng)險分析，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險識別。現(xiàn)階段，巴塞爾委員會要求對銀行風(fēng)險進(jìn)行計(jì)量，風(fēng)險計(jì)量是風(fēng)險管理的主要要求。我國的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理主要是對機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入、市場準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)現(xiàn)場檢查以及非現(xiàn)場檢查等安全評估內(nèi)容進(jìn)行風(fēng)險控制和監(jiān)督，一定程度上起到了風(fēng)險管理作用。從銀行內(nèi)部風(fēng)險管理上看，除一些大型銀行設(shè)有電子銀行獨(dú)立的風(fēng)險管理部門，其余的銀行并沒有設(shè)置具體的電子銀行管理，使互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理出現(xiàn)多部門管理，限制了管理的效率。同時，電子信息技術(shù)也是互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險管理上的主要限制之一，實(shí)現(xiàn)對電子銀行的新技術(shù)風(fēng)險管控是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理需要攻克的主要難關(guān)。互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險進(jìn)行比較，發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行的風(fēng)險破壞力強(qiáng)、擴(kuò)散迅速，銀行在發(fā)現(xiàn)錯誤后不能及時糾正，由于電子銀行的工作速度快，在發(fā)現(xiàn)問題后進(jìn)行資金攔截不能及時攔截成功，增加銀行的經(jīng)濟(jì)損失。而且，電子銀行為了使業(yè)務(wù)辦理迅速有效，一定程度上打破了風(fēng)險監(jiān)管體系，增加了風(fēng)險的交叉?zhèn)魅拘裕够ヂ?lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險管理難度增加。

３互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行風(fēng)險管理的問題

３．１法律層面的缺失

我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展時間較短，相應(yīng)的法律條例還不能解決所有問題，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融缺少保障措施。如：電子交易糾紛、電子交易支付安全、電子客戶隱私保護(hù)等相關(guān)問題都缺乏具體的法律條例進(jìn)行立法保護(hù)，電子銀行的交涉多方的責(zé)任和義務(wù)沒有明確的規(guī)定，使相應(yīng)的問題發(fā)生后，找不到具體的責(zé)任人，不能及時有效的解決問題，保護(hù)受害者的權(quán)益。因此，我國的法律在互聯(lián)網(wǎng)金融上的監(jiān)管還存在這多不足的地方，缺乏統(tǒng)一的管理效力。

３．２銀行自身對互聯(lián)網(wǎng)銀行缺少風(fēng)險管理機(jī)制

互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行模式是近幾年新興的銀行模式，而銀行在管理上并沒有針對電子銀行設(shè)立專門的風(fēng)險管理部門，仍然采用傳統(tǒng)的風(fēng)險管理方式對電子銀行進(jìn)行風(fēng)險管理，在方法和手段上不能有針對性的完成統(tǒng)一的管理目的，使電子銀行的風(fēng)險管理體制不健全的問題尤為嚴(yán)重。

３．３電子銀行風(fēng)險防范技術(shù)弱

電子銀行的開設(shè)都是依靠于電子信息技術(shù)手段，因此，提高電子信息技術(shù)手段是對電子銀行風(fēng)險的重要防范措施。如：電子銀行自身系統(tǒng)的漏洞，而導(dǎo)致電子銀行的非法入侵不能及時發(fā)出預(yù)警信號；非法攻擊時電子銀行不能及時應(yīng)對抵御，沒有一定的安全保障等問題，都使電子銀行的風(fēng)險性增加。

３．４客戶信息泄露危險增大

電子銀行的客戶信息全部保存在計(jì)算機(jī)設(shè)備中，沒有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋Ｗo(hù)措施，容易造成客戶信息泄露。同時，電子銀行交易是有第三方參與的交易模式，增加了客戶信息泄露的可能性，不能對客戶信息進(jìn)行全方位的監(jiān)管，出現(xiàn)了中介機(jī)構(gòu)對客戶信息進(jìn)行販賣、銀行人員為了開展其他工作進(jìn)行客戶信息預(yù)留等很多的信息泄露方式，造成客戶一定的損失。

３．５管理人員素質(zhì)差

由于電子銀行的風(fēng)險管理屬于衍生出來的新興行業(yè)，沒有十分適合的管理人員，銀行原有的管理人員不能滿足電子銀行風(fēng)險管理工作的要求。他們的風(fēng)險管理理念陳舊，不能對電子銀行的風(fēng)險進(jìn)行合理的預(yù)測和處理，因此，管理人員的素質(zhì)低是電子銀行風(fēng)險管理不能快速形成規(guī)模的主要原因。

４互聯(lián)網(wǎng)商業(yè)銀行的風(fēng)險管理的應(yīng)對措施

４．１電子銀行的風(fēng)險管理立法條例

電子銀行業(yè)的長遠(yuǎn)發(fā)展離不開法律的保護(hù)，國家應(yīng)該給予相應(yīng)的支持，幫助電子銀行穩(wěn)定健康的發(fā)展。通過借鑒發(fā)達(dá)國家成功的經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國電子銀行的實(shí)際情況進(jìn)行相關(guān)法律的建設(shè)，在合同法、稅收法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法等多項(xiàng)法律進(jìn)行電子交易的安全、公平的環(huán)境構(gòu)建，在未來應(yīng)建立獨(dú)立的《電子商務(wù)法》，將互聯(lián)網(wǎng)金融的所有涉及方面都納入法律保護(hù)范圍，進(jìn)行仔細(xì)的權(quán)益規(guī)劃，實(shí)現(xiàn)電子金融業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。

４．２銀行自身構(gòu)建風(fēng)險管理環(huán)境

銀行應(yīng)該結(jié)合電子銀行的行業(yè)特性完善銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理環(huán)境，建設(shè)電子銀行獨(dú)立的風(fēng)險管理部門，對電子銀行的風(fēng)險進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃，有目標(biāo)的對銀行進(jìn)行風(fēng)險管理，對項(xiàng)目進(jìn)行安全評估，從根本上降低互聯(lián)網(wǎng)造成的銀行風(fēng)險，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險風(fēng)險控制和損失控制，建立良好的社會經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

４．３實(shí)現(xiàn)電子銀行的技術(shù)控制

電子銀行的風(fēng)險防范主要分為管理防范和技術(shù)防范，技術(shù)風(fēng)險的防范是對電子銀行實(shí)行技術(shù)性安全策略，保證銀行操作和數(shù)據(jù)上的安全性和機(jī)密性，通過技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)電子銀行的安全保護(hù)，銀行不斷更新自己的系統(tǒng)，完善系統(tǒng)中的漏洞，建設(shè)安全的防火墻，在遇到攻擊時能及時發(fā)出安全警報和抵御措施，防止黑客惡意攻擊造成銀行經(jīng)濟(jì)受損。
４．４監(jiān)管體系的完善

由于電子銀行的特殊性，應(yīng)該加大監(jiān)管理度，行業(yè)整體注重電子銀行的監(jiān)管，銀行自身也需要采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，從電子銀行系統(tǒng)和人員內(nèi)部審查兩方面進(jìn)行監(jiān)管。系統(tǒng)監(jiān)測可以對銀行的信息進(jìn)行全面檢測，將系統(tǒng)的信息進(jìn)行及時的反饋和解決，避免給黑客留下可乘之機(jī)，造成銀行客戶和銀行自身受到一定的經(jīng)濟(jì)損失。同時，銀行人員的內(nèi)部審核也是為了保證銀行客戶的信息安全性，防止銀行內(nèi)部人員泄露客戶的隱私，謀取私利，造成客戶的經(jīng)濟(jì)損失。

４．５電子銀行風(fēng)險管理人員素質(zhì)的不斷提高

管理人員是項(xiàng)目開展的核心，電子銀行的風(fēng)險管理人員也是進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險管理的關(guān)鍵因素，改變管理人員的管理理念，提高銀行員工的風(fēng)險管理意識是開展電子銀行風(fēng)險管理工作的基本保障措施。將銀行內(nèi)部人員進(jìn)行崗位培訓(xùn)，提升相關(guān)的風(fēng)險管理能力，滿足行業(yè)發(fā)展要求，或者是銀行積極引進(jìn)優(yōu)秀人才，為企業(yè)增添創(chuàng)新思想，有助于銀行整體的發(fā)展。

５互聯(lián)網(wǎng)銀行的風(fēng)險管理意義

在未來的發(fā)展中，銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展模式將逐漸虛擬化，網(wǎng)上銀行交易、第三方支付交易將逐漸成為人們生活消費(fèi)的主流，虛擬交易將成為商業(yè)環(huán)境中的主要交易模式，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不斷開展新的互聯(lián)網(wǎng)金融模式，增加銀行收益的同時銀行經(jīng)受的風(fēng)險也相應(yīng)１２６的增加了。主要是因?yàn)殡娮鱼y行業(yè)務(wù)辦理速度快，查詢和阻攔不容易，在風(fēng)險管理上缺乏具體的責(zé)任劃分，監(jiān)管難度增加等問題都加大了電子銀行業(yè)的風(fēng)險，容易導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)的泡沫化，引起金融危機(jī)。因此，對互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)施有效的風(fēng)險管理是將電子銀行的風(fēng)險進(jìn)行提前評估、計(jì)量，采用恰當(dāng)?shù)姆绞竭M(jìn)行風(fēng)險回避和損失控制，一定程度上實(shí)現(xiàn)電子銀行的協(xié)調(diào)運(yùn)營，促進(jìn)了市場的穩(wěn)定性。通過借鑒國外電子銀行風(fēng)險管理的成功經(jīng)驗(yàn)，對我國電子銀行的風(fēng)險管理的不完善的地方進(jìn)行及時的改進(jìn)，以達(dá)到電子銀行不僅能方便客戶，還能降低自身業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生，建立各個銀行間的風(fēng)險控制體系和聯(lián)合管控機(jī)制，增加電子銀行風(fēng)險管理的立體的管控能力，使市場經(jīng)濟(jì)能夠穩(wěn)定和諧的發(fā)展。

６結(jié)語

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，需要對銀行的風(fēng)險管理進(jìn)行一定的整改措施，銀行自身改善風(fēng)險管理體制不完善的情況，設(shè)置電子銀行的風(fēng)險管理部門，增加風(fēng)險的防范手段，注重客戶信息的安全性，國家也應(yīng)該設(shè)置相關(guān)法律條例，作為風(fēng)險保護(hù)的主要依據(jù)，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下銀行有效的風(fēng)險管理，降低銀行經(jīng)營風(fēng)險，穩(wěn)定國家經(jīng)濟(jì)市場，防止大范圍的經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)。

作者：鄧世和 單位：華南理工大學(xué)經(jīng)濟(jì)與貿(mào)易學(xué)院