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市場利率化是現代社會主義市場經濟發展后，經濟領域出現的新改革，給我國的經濟和社會發展帶來很大的影響，尤其是對于銀行等金融機構，市場利率化給其發展帶來了很大的沖擊，一方面，商業銀行的發展模式固定，難以很快適應市場利率化帶來的變化，另一方面，在適應了相關的變化之后，商業銀行能夠得到更加快速的發展。所以在市場利率化的影響下，中小商業銀行必須要采取措施，保證其快速發展。

一、利率市場化對中小商業銀行帶來的挑戰

(一)銀行的盈利模式受到了沖擊

在現代的銀行經營模式中，大部分的銀行盈利模式都是利用存貸之間的利差實現的，銀行的主要經營業務就是存款和貸款業務，儲戶將資金存入銀行，同時也有用戶向銀行要求貸款服務，銀行的一般盈利模式都是利用儲戶的存款為一些用戶提供貸款服務，在貸款與存款之間的利息差異上獲利。所以在市場利率化改革之后，銀行的存貸利差會大幅下降，利率市場會使得存款市場上競爭加劇，存款的利率上升，銀行的成本增加，同時貸款的激烈競爭使得貸款的利率下降，這樣就會造成銀行的存貸利差下降，這會對銀行的利潤產生十分重要的影響。

(二)經營風險增加

銀行的經營與其他行業的經營不同，銀行的經營項目比較少，經營時的中間業務也比較少，在產品和服務等方面，很多的銀行都比較單一，經營時對產品的依賴性比較大，這也就是說，銀行的利潤主要取決于存貸利差，這就使得銀行在經營時的風險增加。銀行在經營發展時，市場利率化使得其產品的定價出現了困難，利率風險的管理能力也比較弱，這樣一旦發生了問題，那么就會給中小商業銀行的發展帶來極大的影響，尤其是在信用方面，中小銀行存在很大的差距，難以吸引到投資的貸款，只能變相提高存款的利率，使銀行的經營成本增加，這樣的經營模式會給銀行的發展帶來很大的威脅，極易出現破產。

(三)資本補充壓力增加

銀行的資本也是有其來源的，尤其是補充資本，一般被分為外源融資和內源融資，近幾年我國的銀行融資方式主要是外源融資，但是這種融資方式受到外界的影響很大，而且近幾年的經濟形勢的影響下，中小商業銀行的融資將會逐漸向著內源融資的方向發展，意味著銀行需要就快自身的發展，但是這對于中小商業銀行來說卻是存在很大的困難的，銀行的資本補充能力明顯下降。

(四)產品難以準確定價

在固定利率的情況下，中小商業銀行的產品定價是固定的，銀行在該方面的自主性很低，銀行之間的競爭主要是服務方面的競爭，這在一定的程度上能夠促進銀行的管理和服務水平，有效促進銀行的發展。但是在利率市場化的情況下，銀行產品的定價就有了極大的自主性，銀行能夠根據產品的特性、成本和風險等進行自主定價，這就使得銀行之間的競爭轉為了價格競爭，很多的銀行在經營的過程中，產品的定價會帶來很大的影響，給銀行的發展帶來極大的挑戰。

(五)風險管理難度加大

在以往的經營中，銀行都是按照規定的利率進行的存貸款服務，銀行發展中主要面臨的風險是用戶的信用風險。但是在現在的利率市場化情形下，利率的風險明顯加大，利率的波動會給銀行帶來極大的風險，并且使得利率的期限結構發生變化，這就使得其風險進一步加大。尤其是在現在的中小商業銀行經營管理中，很多的銀行對于利率風險的防范和應對并不充足，極易出現風險，與此同時，也會使得信用風險進一步加大，存貸款服務中的用戶信息難以滿足風險防范的需求。

二、市場利率化給中小商業銀行發展帶來的競爭優勢

(一)區域特征帶來的信息成本優勢

在中小商業銀行的發展中，區域性特征十分明顯，很多的中小銀行為了發展都對于本區域的信息十分了解，這對于與銀行的發展十分有利，因為銀行的發展困難主要是源于信息不對稱，但是這些中小銀行因為業務集中于該區域，所以在發展時，其業務就存在很大的區域性，信息不對稱的問題得到了很大的解決，可以降低銀行的信用風險，這對于銀行的發展十分有利。

(二)業務審批速度加快，交易成本優勢明顯

中小銀行的組織結構相對扁平化，這對于銀行的決策和發展很有效，也與其融資的需求一致，所以在發展時，這也對中小客戶會產生影響，在業務中，銀行的相關審批流程十分迅速，減少了審批的步驟，銀行內部的貸款評估部門的組織比較集中，節約了審批的時間，這給客戶提供了極大的便利，所以銀行的資金成本就明顯加大，能夠有效幫助銀行獲得成本支持，促進發展。

(三)監督成本優勢

中小銀行的主要服務對象是本區域內的所有用戶，其服務的范圍小也就代表了其服務更加細致，信息了解更加便利，所以在本區域內，一旦某個企業或個人因為信用或者其他的原因出現了違約情況，那么信息也能夠得到快速的傳播并得到關注，這些都有利于社會監督，幫助銀行有效合理處理用戶的業務，防止出現問題。

三、市場利率化下中小商業銀行的發展對策

(一)拓展多元化業務，降低息差比重

資本的管理對于銀行經營和管理十分重要，在資本約束和利率市場化的雙重條件下，現代商業銀行的發展出現了新的趨勢，銀行業務員職工，息差比重得到了顯著的降低，非利息收入的比重得到了增強，中小銀行也要進行相應的改革，提高經營的效益。所以中小商業銀行要想辦法轉變經營模式，要從銀行的業務中發現新的利潤增長點，讓銀行進行多樣化的發展，尤其是開發一些零售和中間業務的比重，積極開發新的經營項目，降低銀行對于傳統營業項目的依賴性。同時也要注意完善銀行的服務體系，要為用戶提供更加高質量的服務，這樣可以有效提高銀行的服務質量，促進其發展。

(二)培養優勢業務，注意差異化發展

中小銀行的發展具有很強的區域性特征，所以在發展時，要積極利用相關信息，為區域內的民眾提供更加高質量的服務，要立足于本區域，建設本區域的特色服務和產品，要發揮同區域內各個企業之間的合作，共同發展，注意差異劃化，所以發展特色產品和服務，提高銀行的發展水平。

(三)建立產品定價機制

在利率市場化的條件下，銀行產品的定價存在很大的自主性，所以在發展時，需要確立有效的定價機制，為產品的定價提供標準，多考慮用戶和區域經濟發展等多方面的因素，要確定合適的定價，利于銀行與合作企業以及用戶的共同發展。

(四)提高利率風險的管理能力

銀行的利率風險對于銀行的發展十分重要，因為利率市場化的原因，銀行的利率風險顯著提高，所以在發展中，需要提高銀行的風險管理能力，在銀行的內部建立風險內控機制，對現在銀行的利率條件進行分析，推動內部的風險建立機制;其次是要關注宏觀的經濟發展形勢，要對經濟發展形勢有一定的了解，多了解利率情況，提高銀行的利率風險防范能力。

(五)構建有效的資本補充機制

銀行的資金補充對于企業的發展十分重要，所以在現在的情況下，要注意對銀行已資本補充機制的分析和利用，構建合理的銀行資本補充機制，加大對內源資本補充的建設，提高銀行的管理水平，通過貸款資產的出讓轉移，緩解銀行的資本壓力，然后通過債券提高資本充足率，這樣能夠有效減少信用等風險對銀行的影響，促進其發展。

四、結束語

現代利率市場化的改革對于中小商業銀行的發展造成了極大的沖擊，為了保證銀行的發展，就要適應政策，對銀行的經營模式進行分析，找到最合適的發展模式。

作者：趙靖宇 單位：長安銀行股份有限公司西安高新科技支行